Инна Лунева: Всех приветствую! Я Инна Лунева, а мой гость – Максим Лукьянович, директор департамента малого бизнеса Банка Москвы. Поговорим сегодня о том, как поддержать малый бизнес в непростых современных реалиях.
Максим Леонидович, насколько я знаю, Вы уже более 15 лет в разных банках занимаетесь именно направлением малого бизнеса, не так давно пришли в Банк Москвы. Что из того, что уже было в банке, вам нравится, а что планируете кардинально поменять?
Максим Лукьянович: Достаточно развит расчетный бизнес в Банке Москвы. Я хочу сказать, что для меня было приятным удивлением, что с точки зрения IT-инфраструктуры, каналов ДБО, мобильного банка достаточно хороший уровень развития. И на самом деле это тот скелет, на котором гораздо проще строить уже развитие бизнеса, продажи. Потому что по своему опыту могу сказать, что IT-проблемы – это, наверное, самые сложные, самый длительный участок, который необходимо пройти. Но, с другой стороны, мы также увидели, что был какой-то все-таки крен в сторону агрессивного кредитования. С одной стороны, банк в предыдущие годы выиграл призы как самый растущий малый бизнес. Но кризис, к сожалению, наступил и обнажил ряд проблем. Не секрет, что сегмент именно малого бизнеса больше всего подвержен дефолтам. Больше, чем в корпоративном сегменте. И статистика ЦБ показывает, что в этом году просроченная задолженность банков в малом бизнесе достигла 12% к сентябрю. Но это очень немного.
– Какие основные задачи вы перед собой видите в Банке Москвы сейчас?
– Мы комплексно подошли к тому, что необходимо внедрить новую модель бизнеса. Модель бизнеса, в которой мы ориентируемся не только на кредитование, не столько на кредитование, сколько на привлечение клиентов в банк. То есть это клиентский подход. В первую очередь мы «думаем» клиентами, а не продуктами. И кредитование, кредит – это всего лишь один из продуктов, который, может быть, нужен клиенту, может быть, нет. И на самом деле статистика показывает, что в малом бизнесе только 15% клиентов кредитуются либо планируют кредитоваться.
– То есть у вас не только кредитное, а комплексное обслуживание.
– Совершенно верно. Мы к этому идем. Был все-таки крен в сторону кредитования. Сейчас мы и с продуктовой точки зрения, и с точки зрения продаж, и сервиса закладываем новую модель, в которой очень большое внимание будет уделяться тем 85% клиентов, которые не кредитуются. Но в то же время, несмотря на всю эту ситуацию, просроченную задолженность и кризис, мы остаемся кредитующим банком. Не выходим из кредитования. Наша задача – сделать его для банка прибыльным. Подкрутить и где-то усилить риски в отдельных отраслях. И на этом зарабатывать тоже.
– А вы останавливали кредитование сейчас, в кризис. Или не было такого?
– Нет. Полной остановки не было. Мы прекратили работать в рамках скоринговых программ. То есть это беззалоговое микрокредитование, как наиболее опасное. И на самом деле статистика рынка подтверждает это, не только у Банка Москвы, но и у всех.
– Да, по всему сектору.
– По всему сектору просрочка достигала двузначных значений. Но из аналитических, более крупных сделок, где мы уже индивидуально смотрим на бизнес клиента. Не по скорингу, не «коробочным» методом, а с анализом, с выездом на место ведения бизнеса.
– Знакомство такое.
– Мы продолжаем работу. И на самом деле ненамного уменьшили нашу активность. Но клиенты снизили спрос. Кредитный портфель малого бизнеса в целом по банковской системе в целом снизился на 7%. И в первом полугодии началось, вы помните, с того, что ключевая ставка была резко повышена. И ставки по кредитам малому бизнесу дошли до 27–29%.
– Запретительные практически.
– Практически запретительные. И если еще клиенты, которые занимаются торговлей, брали кредиты в оборотный капитал, могли их как-то обслуживать, то инвестиционные проекты в этом году практически все были заморожены. Практически невозможно найти проект, который будет отбивать такую ставку. Поэтому как раз клиенты, которые трезво оценивают риски и свой бизнес, сами отказались от многих проектов. А многие их тех клиентов, которые хотели получить кредит, перестали подходить банкам.
– Аналитики нашего портала внимательно следят за динамикой кредитных ставок для малого бизнеса. Практически три месяца ставка не меняется. Она остается по-прежнему дорогой, примерно около 18%, 17,75%. Что должно произойти, чтобы ставки по кредитам для малого бизнеса упали? Ключевая ставка должна опуститься?
– В первую очередь ключевая ставка. Потому что к ней привязана стоимость депозитов на рынке. Как только снизится фондирование, банки смогут снизить ставку по кредитам. Но тем не менее ключевая ставка последний раз снижалась еще летом. Мы, например, в сентябре месяце последний раз снижали собственные ставки. И по ряду программ для лучших заемщиков у нас есть ставка в районе 14,5% годовых. На сегодня это очень привлекательное условие.
– По сравнению со средней ставкой, да, это очень.
– Конечно, это речь идет о залоговом кредитовании. И речь идет о клиентах, у которых приемлемое финансовое положение. Если ситуация с финансами чуть сложнее, ставка может быть 16–17%. Либо на более длительный срок. Но достаточно много заемщиков, которые действительно получают кредиты под 14–15%. И это уже тот уровень ставки, который клиенты готовы принимать. Конечно, многим проектам нужна более низкая ставка. Хотелось бы ее иметь, действительно, более низкую и нам с точки зрения кредитного бизнеса. Но, по крайней мере, это уже не запретительная, как в начале года.
– В ЦБ обсуждают возможность снижения кредитных рисков для предприятий МСБ. А за счет чего может произойти это снижение? И будут ли банки охотнее кредитовать малый бизнес?
– Снижение кредитных рисков произойдет в связи с улучшением ситуации в макроэкономике в первую очередь. Хотя есть отдельные инструменты, которые государство все-таки поддерживает. И они помогают кредитовать бизнес в этой ситуации. Такой, как в этом году.
– Некое льготное кредитование?
– Скажем так, фонды поддержки малого бизнеса, в том числе бывшее Агентство кредитных гарантий, которое теперь называется «Корпорация МСП» (АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». – Прим. ред.). Они предоставляют обеспечение на 50–70% от размера ссуды. И очень часто это помогает снизить риски, когда у клиентов не хватает залогов либо не очень хорошее финансовое положение. Мы очень активно пользуемся этими инструментами. Если говорить о сотрудничестве с Фондом поддержки предпринимательства города Москвы, то мы для них самый крупный клиент. Около 20% всех его инструментов выдано в пользу клиентов Банка Москвы. Для Корпорации МСП мы третий по размеру контрагент из банков. То есть мы активно работаем, но я хочу сказать, что, конечно, недостаточно.
– Мало. А как-то изменился размер кредита? Вот если берут.
– Он растет во многом с учетом того, что микрокредитование многие банки закрыли. Это стало уделом МФО. Но у нас средний размер кредита – 6,7 миллиона. Это относительно небольшой объем, который говорит о том, что довольно много микро- и небольших малых предприятий находится у нас на обслуживании. В целом это средний размер кредита, растет вместе с инфляцией статистически.
– А вы рассчитываете на рост кредитного портфеля в этом году или в следующем? Или пока нет смысла?
– В этом году мы добились остановки падения портфеля, который был вызван ужесточением риск-критериев. А на следующий год мы уже в бизнес-плане закладываем рост порядка 14–15%.
– Вот так!
– Что будет наверняка выше рынка. Потому что, по макроэкономическому прогнозу «ВТБ Капитала», рынок в следующем году будет практически стоять на месте. Но это уже положительная динамика. Потому что в этом году рынок падает.
– Да.
– Прогноз на конец года – где-то минус 5%.
– А за счет чего вы будете выше рынка расти тогда? Что у вас есть такого, чего нет у других?
– Есть определенное преимущество большого устойчивого государственного банка. То есть у нас действительно ставки сейчас находятся на одном из самых привлекательных уровней. И не секрет, что между государственными и коммерческими банками часто есть разница. Потому что есть разница в фондировании. Кроме того, мы не сворачиваем, а продолжаем все-таки инвестиционное кредитование. Мы понимаем, что сейчас оно начинает и должно возрождаться. Небольшими темпами, но все-таки оно потихоньку начинается. И мы уже рассматриваем инвестиционные проекты наших клиентов.
– Какие новые продукты вы планируете в ближайшее время запустить?
– Мы проанализировали нашу продуктовую линейку и поняли, что у нас есть очень хорошее предложение для малого бизнеса, который находится уже в верхнем сегменте малого бизнеса. Для небольших предприятий, для микропредприятий мы посчитали, что нужно разработать новый специальный пакет, специальное предложение. И с января планируем запустить пакетное обслуживание в Банке Москвы, куда будет входить дистанционное обслуживание, ведение счета, пяти платежей. Все это за 1 тысячу рублей примерно. В Москве, может, чуть дороже. Что для большого государственного банка достаточно привлекательная цена, согласитесь.
– Да.
– Кроме того, в это же время мы будем запускать пакет под названием «Оптимальный». Чем он интересен для клиента? Более крупный клиент уже непосредственно под свои надобности может выбирать необходимые блоки. Это работает как конструктор. Если необходимо кассовое обслуживание, наличное обслуживание, то этот кубик берем. Надо – увеличиваем в размере лимит. Не надо – делаем его чуть меньше. Таким образом, клиент может подобрать под себя необходимый продукт.
– То есть сам формирует.
– Да, самостоятельно сформировать то, что ближе всего к его бизнесу.
– Как вам кажется, что может и должно послужить стимулом для дальнейшего развития малого бизнеса?
– Я считаю, что и со стороны государства следует больше, в больших объемах и быстрее развивать инструменты поддержки. Та же Корпорация МСП, которая была сформирована довольно давно, еще не такие большие объемы средств успела освоить. И сейчас, надеемся, с приходом нового руководства они начнут работать активнее. То, что, например, в начале весны звучало в интервью Путина о том, что будут предоставляться через Корпорацию МСП дешевые ресурсы, поставки,11,5% годовых.
– Не произошло?
– Эта программа заработала только-только сейчас. И, наверное, только первые сделки сейчас рассматриваются в рамках этой программы. То есть, конечно, хотелось бы, чтобы и в больших объемах, и с большей скоростью происходило это движение. Ну а в целом мы считаем, что в условиях тех процессов, которые объективно происходят, это импортозамещение, больше внимания на собственный рынок, преференции при госзаказах и закупках у отечественных производителей, поставщиков. Это окажет позитивное влияние на малый бизнес. Но здесь не надо ждать каких-то взрывных темпов роста. Скорее, следующий год будет уже сложным, но не таким сложным, как этот, нежели годом большого роста.
– Вообще 2015 год вам каким запомнится?
– Год был сложный. Но это год возможностей. Что такое кризис? Кризис – это ситуация, когда есть те, которые от него пострадали. И есть, наоборот, те банки, предприятия, организации, которые смогли усилить свой бизнес и увеличить долю рынка. Поэтому, мне кажется, мы сейчас заложили очень важную базу для роста в следующие два года.
– А от 2016 года чего ждете тогда?
– У нас стоит задача нарастить привлечение новых клиентов примерно раза в три, если брать за сопоставимый период. И в целом удвоить базу активных клиентов банка за 2016–2017 годы.
– Благодарю вас, Максим Леонидович! Желаю Банку Москвы и вообще всему банковскому сектору уверенного роста. Спасибо!
– Спасибо!
