Как досрочно закрыть кредит? Мой лайфхак с ЧДП

Кредиты – не идеальная финансовая стратегия, но иногда необходимы.

Мне тоже приходилось прибегать к кредитам. Благо с репутацией дисциплинированного клиента ставки были приемлемыми. В этом посте хочу поделиться, как я минимизирую их стоимость, и рассказать о лайфхаке, который использую лично.

Что такое ЧДП и зачем он нужен

Единственный инструмент, который реально сокращает переплату, – это ЧДП (частичное досрочное погашение). ЧДП — когда вы вносите больше обязательного ежемесячного платежа, и лишняя сумма идёт на уменьшение основного долга (тела кредита). Проценты после этого пересчитываются в сторону уменьшения.

У ЧДП есть два варианта:

1. Уменьшается срок кредита — платёж остаётся прежним, кредит кончается раньше.

1. Уменьшается ежемесячный платёж — срок остаётся тем же, но каждый месяц платить надо меньше.

Первый вариант выгоднее с точки зрения экономии на процентах. Второй подойдёт тем, для кого важнее финансовая безопасность (низкий обязательный платёж на случай потери работы или вынужденных отпусков).

Как я комбинирую оба варианта

Приведу пример с одним из моих старых кредитов в Совкомбанке.

· Сумма: 300 000 руб.

· Срок: 36 месяцев

· Платёж: 10 949,77 руб.

· Переплата за весь срок: 94 191,63 руб.

Условия приемлемые (банк – не благотворительная организация). Но я преследую свои цели: сэкономить свои кровные и минимизировать стресс от финансовой нагрузки.

Для себя я определила комфортный уровень платежа – 7000 руб. в месяц, ниже которого я могу не снижать, а продолжать гасить кредит с уменьшением срока. Поэтому первые несколько месяцев я делала ЧДП только с уменьшением платежа, пока ежемесячный платёж не опустился до 7000 руб. Достигнув психологически комфортной отметки, я перешла на погашение с сокращением срока.

Мой главный лайфхак: «круглая сумма»

Большинство людей вносят на ЧДП какое-либо целое число. Их остаток долга всегда выглядит как xxx xxx,xx руб. Скучно и с ощущением, что этому никогда не будет конца.

Я делаю иначе. Каждый месяц я рассчитываю платёж так, чтобы основной долг после списания стал круглым числом – без копеек. Это превращает скучную обязанность в игру.

На моём примере это выглядит так:

· Остаток по кредиту: 300 000 руб.

· Обязательный платёж: 10 949,77 руб. (из них 5 067,80 руб. – основной долг, 5 881,97 руб. – проценты).

· Моя цель: уменьшить тело долга ровно на 20 000 руб., чтобы остаток стал 280 000 руб.

Как я считаю: 20 000 (желаемое уменьшение тела) + 5 881,97 (проценты) = 25 881,97 руб.

Я вношу 25 881,97 руб. Банк списывает обязательный платёж, а остаток (14 932,20 руб.) уходит на досрочное погашение основного долга. Остаток становится красивым – 280 000 руб.

Почему это работает:

· Это игра: каждый месяц я смотрю, как долг превращается в новую круглую цифру.

· Мне не надо гадать, сколько осталось – я вижу идеально ровные числа.

· Я точно знаю, сколько вносить в следующем месяце: опять проценты + «круглая добавка».

Другие инструменты (ими я пользуюсь редко, но они полезны)

1. Рефинансирование

Это когда вы берёте новый кредит в другом (или том же) банке, чтобы закрыть старый. Подходит, если нужно объединить несколько мелких кредитов или появилось действительно выгодное предложение с более низкой ставкой.

Минус, о котором важно знать: чем дольше вы платите текущий кредит, тем менее выгодно рефинансирование – особенно при аннуитетных платежах, когда основные проценты выплачиваются в первой половине срока.

Я рефинансировала кредит в Совкомбанке, когда ставка упала на 2%, я обратилась в банк и мы договорились о пересмотре — это сэкономило мне около 9 000 руб. за год.

2. Возврат страховки и дополнительных продуктов

В некоторых банках при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Особенно актуально, если вам навязали страховку при оформлении. Также есть период охлаждения – 14 дней, когда можно отказаться от страховки и вернуть почти 100% её стоимости.

Лично я никогда не возвращала страховые продукты – если меня устраивала их стоимость и наполнение на этапе подписания, они оставались со мной до полной выплаты. Но знаю, что для многих это хороший способ сэкономить.

Результат

Кредит я закрыла ровно за 15 месяцев вместо 36. Переплатила всего 38 064,42 руб. вместо 94 191,63 руб. Экономия – 56 127 руб., почти в 2,5 раза меньше запланированного. И никакого стресса, потому что платёж я сначала снизила до комфортных 7000 руб.

Чек-лист: Как сделать ЧДП за 5 минут

1.    Зайдите в личный кабинет или в мобильное приложение Банка.

2.    Найдите раздел «Погашение», «Досрочное погашение».

3.    Выберите «Уменьшить срок» или «Уменьшить платеж».

4.    Введите сумму.

5.    Подтвердите.

Если мой опыт оказался полезным – поставьте ❤️ (это поможет мне победить в конкурсе). А в комментариях поделитесь своими способами досрочного погашения – обменяемся лайфхаками!