Как я чуть не попал на проценты из-за «бесплатного» каруселирования
В последние месяцы жесткая денежно-кредитная политика сделала короткие деньги очень дорогими. На текущий момент, когда накопительные счета и короткие депозиты легко дают 18–20% годовых, у многих возникло искушение крутить банковские деньги: вытягивать кэш или переводы с кредиток с длинным беспроцентным периодом, класть их под процент, а перед концом грейса возвращать обратно. В мае я сам решил протестировать эту схему с беспроцентным переводом на 120 дней, но из-за пары мелких нюансов в условиях чуть не сжег всю выгоду и не улетел на дикие проценты.
У меня была ситуация: банк предложил лимит в 350 тысяч рублей с льготным периодом и опцией перевода средства «на закрытие кредита в другом банке» без комиссии. Я посчитал себя самым умным. Сделал перевод себе на карту другого банка через функцию рефинансирования, закинул эти 350 тысяч на накопительный счет под 19% годовых и приготовлялся через четыре месяца забрать около 22 тысяч рублей чистой прибыли «из воздуха». Схема казалась железной, пока через два месяца я случайно не зашел в детали выписки.
Вот какие подводные камни вылезли, когда я начал разбираться в механике. Гашение минимальных платежей. Я был уверен, что 120 дней можно вообще не трогать карту. Оказалось, что для сохранения грейс-периода нужно каждый месяц вносить минимальный обязательный платеж (около 3–5% от суммы долга). Один пропуск — и грейс отменяется задним числом на всю сумму с первого дня. Очередность списания при обычных покупках. В июне я случайно расплатился этой же кредитной картой в супермаркете на 4 000 рублей. В банках действует жесткое правило: входящие платежи сначала гасят долг по операциям с длинным грейсом (мой крупный перевод), а мелкая покупка зависает в стандартном 55-дневном грейсе. В итоге, чтобы не слететь с процентов по мелкой покупке, мне пришлось гасить весь долг опережающими темпами. Технический сбой в дате окончания льготного периода. В приложении дата окончания грейса стояла 12-го числа, а в выписке — 10-го. Расхождение всего в два дня, но при просрочке процент начислили бы на весь лимит 350 тысяч по ставке под 39% годовых.
При текущей ставке, банки очень жестко зарабатывают на любой ошибке заемщика. Ставки по кредиткам вне грейса сейчас легко превышают 35–40% годовых. Я регулярно смотрю статистику просрочек и обзоры банковского сектора на Мосбирже, доходы банков от штрафов и комиссий по пластиковым картам показывают стабильный рост именно за счет тех, кто оступился в грейс-периоде. В итоге я не стал рисковать, за 10 дней до окончания грейса забрал деньги с накопительного счета, полностью закрыл долг по карте и зафиксировал скромный чистый доход около 16 500 рублей. Потери от мелкой покупки в магазине срезАли часть маржи, но хотя бы обошлось без штрафов.
Личный итог, каруселить кредитные деньги при высоких ставках действительно выгодно, но только если вы заводите под это отдельную «чистую» карту, вообще не делаете с нее бытовых покупок, ставите напоминания за неделю до минимальных платежей и гасите долг строго за 5–7 дней до официального окончания грейса.
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
В последние месяцы на фоне жесткой денежно-кредитной политики банки развернули настоящую охоту за ликвидностью. На текущий момент, когда ключевая ставка держится на высокой планке, классические депозиты снова стали главным финансовым инструментом. В мае я решил построить «лестницу вкладов», чтобы зафиксировать высокий процент и при этом сохранить доступ к деньгам, но банальный просчет с распределением сроков стоил мне около 35 тысяч рублей недополученной прибыли.
В последние месяцы на фоне жесткой денежно-кредитной политики банки развернули настоящую охоту за ликвидностью. На текущий момент, когда ключевая ставка держится на высокой планке, классические депозиты снова стали главным финансовым инструментом. В мае я решил построить «лестницу вкладов», чтобы зафиксировать высокий процент и при этом сохранить доступ к деньгам, но банальный просчет с распределением сроков стоил мне около 35 тысяч рублей недополученной прибыли.
Банк Уралсиб ввёл к дебетовой карте предложение по услуге: ,, Прибыль +,, Услуга платная - 299руб / мес , 2990 / год. Первый период - бесплатно. Услуга даёт возможность по нескольким преимуществами по кэшбэку, повышенной ставке на остаток средств на карте и другие ➕.
Фиксация суммы в 1 200 000 рублей на трехлетнем депозите защищает доходность от потенциального снижения ставок, но полностью лишает вкладчика оперативной гибкости. При нестабильной динамике доходностей ступенчатая модель размещения средств выступает балансом между фиксацией высокого процента и регулярным доступом к телу капитала.
Яркий баннер с обещанием кредита под 4,9% годовых выглядит как невероятный подарок судьбы, пока дело не доходит до подписания графика платежей в отделении.
С 1 марта 2025 года в России действует механизм самозапрета на получение кредитов и займов. Его могут установить все совершеннолетние дееспособные граждане, причём бесплатно и неограниченное число раз. На сегодняшний день такую защиту оформили почти 30 миллионов человек, однако Центробанк уже зафиксировал более 300 тысяч случаев выдачи кредитов заёмщикам с действующим запретом. Что делать, если на вас оформлен кредит при действующем самозапрете разбирает «НБКИ».
Альфа-Банк обновил ставки по потребительскому кредитованию с обеспечением.
В начале прошлого месяца зашла в приложение проверить баланс и увидела всплывающий баннер с заманчивой интерактивной игрой. Сервис предлагал покрутить виртуальную рулетку и выиграть случайную супер-категорию с возвратом до пятидесяти процентов на тридцать дней. Азарт моментально взял верх: пальцем крутанула яркий барабан, экран замигал праздничной анимацией, и система торжественно выдала мне опцию «Колесо суперкэшбэка» с победной строчкой на целых 50% на развлечения.
Моя дочка любительница маркетплейсов, всегда что то заказывает, покупает, одним словом - шопоголик.
