Рубли против Юаней: Куда выгоднее пристроить 100.000 рублей прямо сейчас?

Задачка на засыпку: у вас есть свободные 100.000 рублей. Рука тянется открыть привычный рублевый вклад, но внутренний инвестор шепчет: «А может, в юани?»

На первый взгляд кажется, что открыть вклад в юанях – это хороший план. Валюта стабильная, деньги в безопасности, банк и процент сверху накинет. Да и сам курс сейчас комфортный – крутится в районе 12-13 рублей за юань, так что вложение выглядит очень даже перспективно. Но давайте откроем калькулятор и посмотрим, что произойдет с вашими деньгами, если вы надумаете так сделать.

Открываем вклад в рублях

Я решила открыть приложение Альфа банка, которым пользуюсь, и посчитать, что мы получим через год, если положим 100.000 рублей в рублях и юанях. 

Закидываем 100 000 ₽ на обычный Альфа-Вклад на 12 месяцев без пополнения и снятия, проценты остаются на вкладе. На год ставка 13%.

На выходе забираем свои деньги плюс ~13.000₽ чистой прибыли.

А что, если не замораживать деньги на год, а брать короткие вклады на 3 месяца под самый высокий процент 13.51% и четыре раза их переоткрывать? 

Включается магия капитализации, и в конце года на счету капает уже ~14 113 рублей сверху. Не намного больше, но все равно приятно.

Открываем вклад в юанях

Теперь переходим на юани.

Вот тут начинается самое интересное. Ставка по юаням в Альфе – 3.51%.

Смотрим на курс: покупаем юани по 12.75 ₽ (смотрю курс альфа банка, но можно подшаманить и найти более выгодный курс). Наши 100.000 рублей превращаются в 7843 юаня. 

Через год банк начисляет нам 275 юаней сверху. Итого у нас на руках 8118 юаней.
Переводим деньги обратно в рубли. Но альфа банк-то покупает у нас валюту дешевле – по 12.50 рублей!

Считаем: переводим всю сумму обратно и получаем... 101 475 рублей. Чистая прибыль – всего 1475 рублей.
Сравниваем: 14.113 ₽ в рублях против 1.475 ₽ в юанях. И это за год! Напомню, что лишнюю тысячу мы вывели, просто используя депозитную лестницу. 

Зачем тогда вообще покупать юани? Есть ли в этом смысл?

Смысл есть, но он НЕ в доходности. Вклад в юанях стоит открывать только в двух случаях:
1. Вы ждете, что рубль сильно упадет. Чтобы юаневый вклад обогнал рублевый, юань за этот год должен вырасти или увеличить процентную ставку (если было бы хотя бы 15% в юанях, мы бы получили такую же сумму, как вклад 13% в рублях, а чтобы перебить эту сумму, нужен вклад от 16% в юанях). Всë съедает банковский спред!
Если случится кризис и рубль обесценится – валюта спасет ваши накопления от девальвации.
2. Диверсификация. Если у вас отложена крупная сумма, держать всё в одной валюте рискованно. Юань сейчас – безопасная альтернатива доллару и евро, которую не заблокируют из-за санкций. Но есть ли тут подводные камни? Юань – это регулируемая валюта. Народный банк Китая управляет его курсом вручную. Если Пекину будет выгодно ради поддержки своего экспорта искусственно девальвировать юань – они сделают это, и ваши сбережения обесценятся. 

Мой вердикт: Ради заработка со 100 тысяч переходить в юани точно не стоит – Альфа дает отличные рублевые ставки, на которых проще и выгоднее получить деньги. Но купить юаней на сдачу – почему бы и нет.