Систему дестимулирования деятельности банков в выдаче дорогих потребительских ссуд, не обеспеченных ипотекой или автотранспортом, ЦБ хочет ввести 1 марта, предупредил вчера первый зампред ЦБ Михаил Сухов. Объем необеспеченных кредитов растет быстрее других, но регулятора беспокоит не только это, но и качество портфелей и платежеспособность заемщиков.
Дестимулировать банки ЦБ будет, ужесточая основной норматив — достаточности капитала или его отношение к активам, взвешенным с учетом риска. Для необеспеченных кредитов с марта коэффициент, отражающий этот риск, вырастет. Повышение, по словам Сухова, начнется для рублевых ссуд со ставкой от 25% годовых и от 20% по валюте. ЦБ предлагает ввести коэффициент риска от 1,1 (ставка 25—30% в рублях) до 2,5 по ссудам с эффективной ставкой выше 60% в рублях и от 30% в валюте. Для валютных кредитов под 20—25% коэффициент может составить 1,7.
В результате капиталы некоторых банков сократятся в общей сложности на несколько миллиардов рублей, отметил Сухов.
Это не единственная помеха, которую ЦБ приготовил банкам, раздающим населению необеспеченные кредиты. Сначала с 1 февраля предполагается вдвое увеличить резервы, которые банки создают по таким кредитам. Это уменьшит их прибыль, а с ней и капиталы.
«ЦБ наносит двойной удар по капиталу банков, — говорит аналитик «Эксперт РА» Станислав Волков. — Это не совсем правильно».
Всего банки, по оценке ЦБ, выдали 4 трлн руб. необеспеченных кредитов (см.врез). Большую часть выдали госбанки, но у них этот портфель не столь рискован, поскольку приходится в основном на зарплатных клиентов, сказал Волков. По оценкам агентства, к июлю объем необеспеченных кредитов Сбербанка составлял 1,25 трлн руб. (+35% за год), «ВТБ24» − 0,33 трлн (+40%), а у следующего за ними ХКФ-банка — 0,15 трлн при вдвое более быстром росте (+87%).
К опасным кредитам, по мнению Сухова, можно отнести ряд карточных продуктов с запредельно высокими ставками и кредиты в магазинах — просроченная задолженность по ним превышает 10%. «Мы бы более спокойно относились к 60%-ному росту необеспеченных кредитов, если бы видели, что они выдаются с достаточным анализом кредитоспособности заемщика», — сказал Сухов: ЦБ не имеет ничего против естественного роста портфелей на рыночных условиях, но неразумность платы за кредит повышает риски для банков.
Такие кредиты опасны и социально, считает Сухов: «Если заемщик, не имеющий стабильного дохода, не может заплатить по кредиту, то бремя [платежей] ложится на его семью».
«Я считаю, что ЦБ все делает правильно», — говорит Олег Тиньков*, председатель совета директоров ТКС-банка (33 млрд руб., 13-е место), продвигавшего свои кредитки почтовой рассылкой. «Оценка качества заемщика — это азы банковского бизнеса, поэтому стремление ЦБ заставить банкиров помнить об этом абсолютно логично», — согласен директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.
Но вряд ли меры остановят рост рисковых потребкредитов, считает Волков: слишком прибылен этот бизнес.
Главный кредит
4,1 триллиона рублей составлял, по оценке «Эксперт РА», портфель необеспеченных кредитов населению на 1 июля. За год он вырос на 65%. Ипотеки банки выдали в 2,5 раза меньше — 1,6 трлн руб., а кредитов малому и среднему бизнесу почти столько же — 4,2 трлн.
Ольга ПЛОТОНОВА
*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.
