Жительнице Якутска Вере Слепцовой не хватало оборотных средств, но в обычный банк она обратиться не могла: «Я сидела дома с ребенком, и моя репутация для банка была недостаточно хороша». Слепцова хотела вывести на рынок новую линию одежды «Салама», и деньги (50 000 руб.) ей были нужны для покупки швейного оборудования. На помощь Слепцовой в 2005 г. пришел кредитный кооператив «Кредитный союз».
Его поддержка оказалась кстати. Всего за год выручка предприятия Слепцовой выросла более чем в восемь раз до 1,46 млн руб., а прибыль — более чем в пять раз до 460 000 руб.
Касса взаимопомощи
Изобретателем микрокредитования считается бангладешский экономист Мохаммед Юнус, основатель «сельского» банка Grameen и лауреат Нобелевской премии мира 2006 г.
Когда в середине
«Мы очень похожи на кассу взаимопомощи, деньги даем только тем, кого знаем», — говорит директор кредитного кооператива «Кредитный союз» (Якутск) Александра Гурьева. В кооперативе немногим больше 100 пайщиков, и они не стремятся к расширению. Кооператив был основан в 1999 г. Ассоциацией женщин-предпринимателей Якутии и с тех пор предоставляет финансовые услуги преимущественно женщинам. «Другие пайщики дают деньги на хранение (проценты по вкладам варьируются от 5% до 35%), а мы выдаем их заемщикам, — продолжает Гурьева. — От банковской эта схема отличается, во-первых, тем, что мы не распределяем прибыль среди акционеров, а во-вторых, у нас не такие высокие требования к заемщикам».
Устал от грязи
Владелец ООО «Магистраль» Валерий Постельник из Амурска вполне мог за кредитом пойти в банк, но обратился в КПК «Доверие». «В кооперативе удобнее, пришел, сказал «надо» и через два дня получил деньги», — рассуждает Постельник. Сумму кредита он раскрывать отказался. Говорит только, что на привлеченные деньги купил два мусоровоза: «Устал смотреть на городскую грязь и решил взяться за очистку города».
«Постельник — один из наших пайщиков, он кредитовался в нашем кооперативе уже восемь раз, — говорит директор КПК «Доверие» Любовь Филоненко. — Обратившиеся к нам в первый раз получают займы под 42% годовых, такие, как Постельник, получают льготные 28%. Средняя сумма займа — 300 000 руб., максимальная — 2 млн руб. В основном наши клиенты — это пенсионеры, служащие, военные, работники бюджетных организаций».
Общее поле
Микрофинансирование сейчас очень востребовано. Эта технология позволяет предоставлять финансовые услуги тем, кто не имеет доступа к банкам, комментирует директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. «Сейчас это около 40% населения России», — говорит он. «Банки и микрофинансовые организации — не конкуренты, потому что вспахиваем общее поле, — рассуждает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Клиенты микрофинансовых организаций рано или поздно вырастают в банковских клиентов».
Корову в залог
«А я считаю, что мы конкуренты банкам, — не соглашается директор КПК «Первый дальневосточный» (Комсомольск-на-Амуре) Екатерина Овчинникова, — потому что все внедряемые банковские программы, в частности программы поддержки малого бизнеса, изначально были предложены именно кредитными кооперативами». «Первый дальневосточный» работает с 1995 г., насчитывает более 15 000 членов, его активы оцениваются более чем в 300 млн руб. Кооператив дает займы в размере от 1000 до 1 млн руб. под 14—19% в год. «Мы не владельцы кооператива, а его сотрудники, — объясняет Овчинникова. — Пайщики общим голосованием выбирают директора, а он нанимает менеджмент». «Банкам мы не конкуренты, потому что работаем в разных нишах, — высказывается Гурьева из «Кредитного союза», — нашего заемщика банки даже не считают клиентами. Например, банки не будут брать в залог корову, а мы, кредитуя сельских жителей, возьмем. Раньше мы в залог брали даже шубы, сейчас чаще всего автомобили и гаражи».
На грани нищеты
Миссия микрозаемного фонда «Хумо» (Таджикистан) — «улучшить условия жизни уязвимого и малоимущего населения и поддержать малый бизнес и предпринимательство в Таджикистане через предоставление кредитов» — напечатана на визитной карточке исполнительного директора фонда Мавсуды Ваисовой.
«Наши заемщики так бедны, что мы не знали, что у них взять в залог. Тогда мы стали создавать группы по пять человек. У них необязательно должен быть общий бизнес, главное, чтобы они доверяли друг другу и гарантировали, что в этой группе нет мошенников», — объясняет Ваисова.
«Хумо» существует уже три года, активы фонда составляют около $2 млн, у фонда около 4000 заемщиков, в основном сельские жители. «Мы даем кредит начиная от $50 под 1,5—3,5% ежемесячно, при этом наши операционные расходы выше банковских», — объясняет Ваисова.
«Хумо» работает в Средней Азии, где бедность населения часто граничит с нищетой. 90% его заемщиков пользуются беззалоговым кредитованием, основанным на групповом доверии. «Я знаю массу примеров, когда людям очень долго и нудно с помощью микрофинансирования удается построить собственный бизнес», — признается Ваисова. Около 10% заемщиков «Хумо» дорастают до банковских кредитов.
Елена МУЛЯРОВА
