В Петербурге за последние три года появилось большое количество целевых программ по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ). КЭРППиТ даже разработал концепции коммуникационной стратегии по продвижению малого бизнеса и фирменного стиля для повышения лояльности малого бизнеса. Впрочем, несмотря на такую поддержку, малому бизнесу все же проще оформить обычный потребительский кредит по более высокой ставке, чем тратить время на переговоры с банками для получения кредита, оформленного на предприятие, утверждают эксперты.
Аналитик ИК «Финам» Игорь Ермаченков считает, что проблема, связанная с малым бизнесом заключается в том, что оценить бизнес предпринимателя и просчитать его будущую выручку очень сложно. Несмотря на это, ситуация меняется к лучшему, считают эксперты. Многие банки создают подразделения по работе исключительно с малым и средним бизнесом, пытаются вводить специальные продукты, потому как понимают, что потребность в таких кредитах огромная, а спрос совершенно не удовлетворен.
Впрочем, несмотря на множество программ, воспользоваться ими непросто. По мнению специалистов, банки хоть и декларируют наличие программ, но большого объема сделок за ними не стоит. «В настоящее время на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге реально работают лишь несколько банков, которые обрабатывают большинство заявок и демонстрируют хорошие показатели по выдаче кредитов, — считает генеральный директор Санкт-Петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток Елена Шевелева. Лидирующие позиции в Петербурге занимают Абсолют-банк, ВТБ, Балтинвестбанк, КМБ-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.
В настоящее время в Петербурге действуют два инструмента поддержки малого бизнеса: закрытый паевой Региональный венчурный фонд инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере Санкт-Петербурга и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, который предоставляет поручительства за субъекты малого предпринимательства по кредитам. Банкиры довольны его работой.
В начале этого года «Уралсиб» заключил партнерское соглашение с этим фондом. «В настоящее время банк готов выдавать кредиты для малого бизнеса с пятидесятипроцентным поручительством фонда», — говорит главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-Западной региональной дирекции «Уралсиба» Алексей Ганеев. На данный момент фонд подписал партнерские соглашения с 12 банками. «Наиболее конкурентоспособными выглядят банки, сотрудничающие с фондами поддержки малому бизнесу. Они получают юридические лица как будущих лояльных клиентов, а риски невозврата делят с фондом, уменьшая свои убытки», — говорит господин Ермаченков.
Между тем для получения кредита субъектам малого бизнеса, как правило, необходимо собрать и предоставить в банк следующий пакет документов: свидетельство о государственной регистрации в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), учредительные документы, выписка из единого государственного реестра юридических лиц, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Кроме того, банки требуют расшифровку дебиторской и кредиторской задолженностей, расшифровку кредитов и займов на последнюю отчетную дату, справку об отсутствии финансовой задолженности перед налоговыми органами и бюджетом, а также готовность предоставить все документы, подтверждающие кредитоспособность предприятия, и оформить в залог по кредиту имущество предприятия или личное имущество владельцев бизнеса.
В банке «Уралсиб» отметили, что сократили перечень необходимых документов до минимума и включили в него самые основные документы по заемщику, такие как документы, характеризующие финансовое положение компании, подтверждающие право на осуществление деятельности, по залогу и несколько основных контрактов с контрагентами. В банк предоставляются копии документов, заверенные заемщиком (ИП или юридическое лицо), при этом заверять их у нотариуса банк не требует. «На мой взгляд, сложности со сбором документов у представителей малого бизнеса возникать не должны. Вся документация, которую мы запрашиваем, находится у них на руках, — говорит господин Ганеев. — Необходимо только сделать копии и запросить в налоговой инспекции актуальную выписку из ЕГРЮЛ и справку об отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами». В настоящее время в «Уралсибе» ставки варьируются от 14,5% до 18% в рублях и от 13% до 16% — в иностранной валюте. Сумма кредита зависит от выручки и стоимости залога и лимитирована 25 млн. рублей.
Елена Шевелева отметила, что в Банке Сосьете Женераль Восток среди основных условий выдачи кредита значатся: сфера деятельности предприятия — торговля, производство, услуги, при этом годовой оборот предприятия должен составлять от E1,5 млн до E10 млн в рублевом эквиваленте. Предприятие должно показать стабильную и прибыльную деятельность на протяжении не менее года. Сумма кредита варьируется от E50 тыс. до E1 млн (или эквивалент в долларах или рублях). Для предприятий малого и среднего бизнеса в Сосьете Женераль Восток действуют ставки от 13% в рублях и от 10% — в иностранной валюте.
По словам Алексея Ганеева, ставки по кредитам для малого бизнеса, как правило, ниже ставок по потребительским кредитам для физических лиц и несколько выше ставок для корпоративных клиентов (крупный бизнес). По оценкам экспертов, эффективная ставка по потребительскому кредитованию составляет сейчас 20—25%. И многие бизнесмены прибегают именно к потребкредитованию, так как взять кредит под малый бизнес в банке очень и очень непросто.
По словам директора рекламного агентства «Дафт Принт» Евгения Слатина, ему так и не удалось получить кредит для развития собственного бизнеса. «Во-первых, очень большой пакет документов, во-вторых, необходимо, чтобы деятельность компании длилась не менее года и была прибыльной. Причем ежемесячная чистая прибыль (после уплаты всех налогов и заработной платы) должна составлять не менее 50 тыс. рублей, — говорит он. — Если бы у меня была такая прибыль каждый месяц, то я бы и без всяких программ поддержки малого бизнеса смог получить обычный кредит в любом банке». Безрезультатно побегав по банкам, предпринимателям ничего не остается, как пойти и взять кредит на себя как на физическое лицо.
Эксперты уверены, что если кредит не предполагает залога имущества фирмы, то тогда ставка не будет отличаться от обычного потребкредита, потому как банк закладывает в ставку дополнительные риски. В связи с этим невозвраты кредитов встречаются сплошь и рядом.
Рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге все еще находится в стадии становления, считают эксперты, поэтому очень трудно адекватно оценить общую картину по выдаче и возвратам кредитов. «Достаточно строгие требования к заемщику, тщательное изучение деятельности и кредитной истории предприятия, а также грамотная оценка рисков позволяют нам рассчитывать на низкий процент невозврата», — уверена Елена Шевелева. Если, к примеру, некий индивидуальный предприниматель (ИП) решил начать бизнес с нуля, составил бизнес-план и пришел в банк просить кредит, то шанс его получить практически равен нулю.
«Для ИП это почти невозможно. Надо понимать, что малый бизнес — это практически повсеместный ’черный нал’ и двойная бухгалтерия. Если давать кредит, исходя из бухгалтерской отчетности, где все занижают прибыль, то получится, что банк никогда не вернет свой кредит, — говорит господин Ермаченков. — Тем более, что ИП отвечает за свой бизнес всем своим личным имуществом и его юридический статус в данном случае не отличается от заемщика-физлица».
«Если проект находится на старте, то здесь существует достаточно высокий риск невозврата заемных средств. Для нас, прежде всего, важен источник погашения кредита независимо от того, какой при этом залог, потому как залог — это всего лишь гарантия возврата на крайний случай, реализация которого не так уж проста, — поясняет Алексей Ганеев. — При стартапе сложно определиться с источником погашения, к тому же всегда присутствуют сомнения, что предприятие вообще
С каждым годом конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса стремительно увеличивается. На рынок постоянно выходят новые игроки со своими условиями и подходами к данному сегменту. «Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент — это малый бизнес и активно начали с ним работать. Все это ведет к модернизации кредитных программ», — говорит господин Ганеев. Каждый банк старается упростить свою программу, сделать ее наиболее удобной для своих клиентов в части сроков, обеспечения, целей кредитования. Кроме того, по мнению господина Ганеева, здоровая конкуренция неизбежно ведет к постепенному снижению процентных ставок, что выгодно для развивающегося малого бизнеса.
