Выгодно ли переводить долларовые кредиты в рублевые?

Еще год назад многие финансовые эксперты советовали россиянам хранить деньги в рублях, а кредиты брать в долларах (мол, американская валюта постоянно дешевеет, а потому расплачиваться по займу вполне выгодно, если зарплата в рублях). Но кто же тогда знал, что всего за несколько месяцев доллар вернется к своему историческому максимуму в 31 рубль и окрепнет сразу на 20%. Вот и получилось, что автоматически валютные кредиты подорожали на эти самые 20%. Сбербанк и ВТБ 24 (именно эти банки выдали наибольшее количество долларовых кредитов) еще до Нового года объявили, что предложат своим клиентам перевести кредиты в рубли. Важный момент: речь идет только о долларовых кредитах, займы в евро (из-за того, что таких кредитов очень мало на рынке) никто в рубли конвертировать не предлагает.

И вот с нового года эти программы заработали. Но насколько выгодна такая конвертация простым гражданам?

Угадать курс

К примеру, мой друг взял ипотеку в 2005 году — дико повезло. Тогда еще квартиры были дешевле, а в скором времени доллар стал дешеветь, и сумма долга автоматически уменьшалась. Только сравните: в 2005 году ежемесячный платеж $260 в переводе составлял 7436 рублей, через год — 6942 рубля, в 2007 году — 6370 рублей, а в середине 2008 года платить приходилось 6000 рублей!

То есть спустя три года экономия оказалась почти 1500 рублей ежемесячно! Мой друг довольно потирал руки, глядя каждый день, как падает американская валюта, и радовался своей прозорливости.

Но кризис подкрался незаметно — доллар взлетел до 31 рубля по курсу ЦБ, а в обменниках приходится покупать баксы вообще по 32—33 рубля. Итого платежи подскочили до 8320 рублей! В в такой ситуации находятся тысячи россиян, которые понабрали огромные ипотечные кредиты в американской валюте.

Как действует программа

Пока что услугу конвертации займов предлагают только два системообразующих банка — Сбербанк и ВТБ 24. Система действует сравнительно просто. В любом отделении банка вы подаете заявку на перевод вашего долга в рубли. Комиссия финансистов в течение недели рассматривает ваше прошение, проверяет, нет ли у вас задолженностей, и, если все нормально, дает добро, объяснили нам в пресс-службе Сбербанка.

Сумма вашего долга переводится из долларов в рубли по внутреннему курсу банка на день перезаключения договора. Грубо говоря, если у вас долг составляет $50 тыс., то он превратится в 1 млн. 597,5 тыс. рублей (курс Сбербанка на вчерашний день — 31,95 рубля за доллар).

По словам Ирины КИБИНОЙ, директора управления общественных связей Сбербанка, ставка по кредиту будет на уровне действующих ставок по рублевым ипотечным кредитам. На сайте Сбера по разным видам ипотечных кредитов ставки варьируются от 12,75% до 15,5%. Вам установят ставку того рублевого кредита, условиям которого отвечал ваш долларовый заем (например, вы брали кредит «Молодая семья» в долларах, у него ставка была 11% годовых, такой же рублевый кредит сейчас имеет ставку 12,5% — ее вы и получите после конвертации).

— Условия предоставления различных кредитных продуктов существенно различаются, — комментирует Ирина Кибина. — Поэтому в каждом конкретном случае перевод в рубли может быть заемщику или выгоден, или нейтрален, или однозначно невыгоден. Например, если остаток задолженности незначителен или заемщик получает доходы в валюте, а также в том случае, если нынешняя рублевая процентная ставка существенно выше, чем действующая ставка по его валютному кредиту. В каждом случае нужно считать индивидуально.

За конвертацию кредита в Сбербанке обещали не брать никакой комиссии.

А в ВТБ 24 такая услуга обойдется в 24 тысячи рублей (это разовый платеж). Вдобавок, если вы брали ипотечный кредит, вам нужно будет заново переоценивать квартиру, за это придется заплатить до 6 тысяч рублей.

Стоит ли игра свеч?

Примерные расчеты по кредитам нам предоставил банк ВТБ 24. Понятно, что почти каждый случай стоит рассматривать индивидуально. Для этого вам нужно обратиться в отделение банка.

Плюс конвертации кредита в рубли будет очевиден, если доллар подорожает еще на 6—7 рублей. Вдобавок вы страхуете себя от дальнейших скачков курсов валют. Что бы ни происходило с долларом или евро, ваш платеж уже зафиксирован. Но в то же время ипотечные кредиты берутся на 10—15 лет. А предсказывать, сколько будет стоить доллар даже через год-два, не берется ни один эксперт. Возможно, что «американец» в следующем году упадет в цене. Впрочем, никто не знает на все сто процентов, какой курс нам ждать и через месяц-два.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Евгений НАДОРШИН, старший преподаватель Международного института экономики и финансов:

«Если «американец» еще вырастет, то польза очевидна»

— Выгодно ли конвертировать долларовый кредит, зависит от того, на сколько Центробанк собирается еще девальвировать рубль. Обесценивание идет хорошими темпами, поэтому не исключено, что в ближайшие недели или несколько месяцев девальвация остановится. Мы уже вернулись к максимальному значению доллара, которое было в 2003 году. За эту неделю курс американской валюты вырос уже на 1,5 рубля.

Со стороны банков предложение конвертировать кредиты — скорее социальная акция. Но это было актуально в сентябре — ноябре прошлого года, когда обесценивание рубля только началось. Сейчас некоторые эксперты представляют пессимистичный сценарий, по которому доллар подорожает еще на 20—30% и будет стоить 45—50 рублей. Если этот прогноз сбудется, то переводить кредит в рубли, конечно же, выгодно. Но делать это надо прямо сейчас, потому что такими темпами Центробанк может обесценить рубль на эти самые 20% в ближайшие недели. А на переоформление договора нужно время.

Хотя мой прогноз по курсу валют в среднем в течение этого года — 33 рубля за доллар и 42 рубля за евро.

Но нужно понимать, что колебания на рынке колоссальные — непонятно, на чем будут играть валютные спекулянты. В конце года они ставили на рост евро, сейчас — на рост доллара.

Нигина БЕРОЕВА