​Бюро депозитных историй

Банк России всерьез воспринимает проблему «забалансовых» вкладчиков и потому будет добиваться создания единого реестра вкладов в России в ближайшем будущем. Скажем, к лету следующего года. Как сообщила на прошлой неделе каналу «Россия 24» заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова, уже подготовлен необходимый законопроект. Ожидается, что в следующем году физлица смогут ознакомиться со своими вложениями в банках посредством портала госуслуг.

Это хорошие новости, особенно для тех вкладчиков, которые не уверены, что деньги, отданные ими в банк, зарегистрированы именно как вклады, а не как договоры займа.

Конечно, процедура принятия полноценного закона сложна и чревата всякими сложностями. Несколько этапов внесения, потом рассмотрения с не всегда оправданными поправками, без гарантии того, что принятый документ вообще устроит его инициатора. Скажем, захотят депутаты по дороге «прицепить» к проекту какое-нибудь обязательство для регулятора создать на собственные средства фонд для расчетов с псевдовкладчиками объемом, например, в 10 млрд рублей — и создадут. А все же понимают, что у ЦБ нет таких денег и взять их неоткуда — почти вся прибыль (кажется, 90% в последнем году) согласно федеральному бюджету должна пополнять государственные доходы. На развитие и другие необходимости ничего не остается.

Но это мелочи. Если принципиальное решение принято, все можно сделать очень быстро, как это было, например, с законом о кредитных историях. Проект внесли в мае 2004 года, а уже в конце того года закон вступил в действие. И, замечу, обошелся государству практически в пять копеек, потому что имел коммерческую составляющую. Все расходы взяли на себя банки, а ЦБ потратился только на создание центрального каталога. С другой стороны, есть и другой пример с системой страхования вкладов. Первый законопроект был написан депутатом Павлом Медведевым в середине 90-х, в разных версиях много раз проходил различные чтения, но банковское лобби, поддерживаемое Государственным правовым управлением президента (или наоборот — никак не решу, чье влияние было губительнее) благополучно документ проваливало. Даже поддержка Владимира Путина в 2000 году не ускорила процесс — закон был принят только спустя четыре года.

Заметим еще, что и сам ЦБ, который вроде бы выступает инициатором законопроекта, еще в начале года относился к идее реестра вкладов, мягко говоря, скептически. В феврале первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин в разговоре с журналистами сетовал, что, мол, реализация будет очень дорогой («на уровне НСПК»), а полностью решить проблему реестр не сможет. Только последующие митинги «забалансовых» вкладчиков с требованием создания нового института переубедили регулятора — уже летом Эльвира Набиуллина сообщила о принятии принципиального решения.

Но дьявол действительно кроется в деталях, тем более что вкладчикам, уже попавшим в переплет, новый закон не поможет. Поскольку все законодательные акты не имеют обратной силы. Денег на новое институтостроительство в стране остается все меньше, а «ужас» президентских выборов к лету 2018 года уже закончится. Кто будет через полгода поддерживать идею и продвигать закон, не совсем понятно. При этом следует помнить, что его внесение вскроет сразу очень много формулировок, многие из которых даже самым ярым сторонникам не понравятся.

Совсем коротенько — список только самых принципиальных вопросов. Кто будет иметь доступ к базе? Обязательным ли будет участие для всех вкладчиков? Если необязательным, то в какой форме будет учитываться мнение физлиц? Будут учитываться только срочные вклады или все средства на счетах? Кто станет держателем реестра? Платным ли будет этот доступ и насколько регулярным? Предполагается ли выход реестра на самоокупаемость? Какие санкции для банков будут предусмотрены за нарушение закона о предоставлении сведений? Какие сведения будут направляться в реестр и предоставляться оттуда (суммы основного вклада, проценты, банк, прошлые закрытые вклады, сведения личного характера о вкладчике, идентификаторы)? Сколько это будет стоить и кому придется платить?

Есть подозрение, что после того, как ЦБ озвучит ответы на эти вопросы и получит общественную «обратку», он от идеи может отказаться. Или сначала отдаст на реализацию в Агентство по страхованию вкладов, а потом откажется. Сочтет нецелесообразным и вредным в текущий момент. Тем более что крупных частных банков, которые могли бы породить большую волну недовольных забалансовиков, к тому времени уже не останется, а от мелких ЦБ как-нибудь отобьется.

Я бы предложил поэтому (исключительно в порядке бреда) подумать над коммерциализацией проекта. В России есть хорошая (некоторые даже говорят — отличная) система бюро кредитных историй. Если на немного измененных принципах отдать им формирование нового реестра, то и государству получится сэкономить, и БКИ, перебивающиеся с хлеба на воду, смогут поиметь свой интерес. Захочет вкладчик дополнительных гарантий — купит свою «депозитную историю». Ну и потом по мере надобности. Не захочет — будет делать вклад на свой страх и риск. Все просто.

В продаже баз БКИ не замечены, а для параноиков смогут даже послужить дополнительной гарантией от возможного использования реестра в узковедомственных интересах отдельных госорганов. Мне кажется, что одни выгоды будут от такого предложения. Конечно, если к нему кто-нибудь захочет прислушаться.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции