Финансовые инновации, в том числе мошеннические, нередко приходят из российской глубинки. С одной стороны, провинция всегда была богата талантами, с другой — здесь много доверчивых и не очень опытных в финансовых вопросах потенциальных жертв. Этим летом новости об инновационных методах превращения граждан в буратин пришли из Башкирии.

Забавно, что в массе публикаций местной (а позже и федеральной) прессы компания — автор финансовой новинки стыдливо не называется по имени, хотя приводящиеся точные цитаты с ее сайта позволяют понять, о чем речь, буквально за несколько секунд гугления. Еще более забавно, что название компании цинично и прозрачно намекает на принципы ее деятельности: ООО «Древпром». Буратин, как известно, делают из дерева.

Давайте сразу снимем вопрос с потенциальными судебными разбирательствами: я не утверждаю, что деятельность компании «Древпром» мошенническая или незаконная. На данный момент, насколько мне известно, нет примеров того, что компания начала обманывать своих клиентов или намерена это делать в будущем. Речь идет исключительно о возможностях, предположениях и логичных следствиях из имеющейся информации. Кроме того, есть официальное мнение Национального банка Республики Башкортостан Банка России о том, что описанная ниже схема «является аналогом финансовой пирамиды» (это цитата из пресс-релиза).

Итак, о чем речь? Финансовые инноваторы предлагают заемщикам погашать за них ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам в обмен на скромное вознаграждение — 20—35% от текущей суммы долга. Скажем, должен ты банку 200 тыс. рублей и платишь каждый месяц, например, 15 тыс. Теперь же ты можешь заплатить третьей стороне («Буратинпрому») 50 тыс. рублей сразу, а она будет ежемесячно вносить за тебя платежи банку — до полной выплаты твоего долга. Очень выгодно! И очень щедро, надо сказать.

Очевидно, что щедрость «Буратинпрома» вызывает подозрения даже у неискушенного пользователя финансовых услуг. Компания объясняет принципы своей работы по-разному, но в целом схема примерно такая: мол, у нас есть уникальная технология быстрого получения очень высоких доходов на капитал, поэтому ваши 50 тыс. рублей приносят такой большой навар, что его хватает и на выплату долга за вчетверо больший кредит, и на рекламу услуг, и на текущие расходы, и на прибыль для самой компании. Если «свернуть» схему до самого короткого объяснения, то получится, что компания фактически занимает у людей деньги по ставкам, которые кратно выше рыночных. Куда она эти деньги тратит — неизвестно (то есть мы-то догадываемся, но формально не знаем). Есть мнение (и его придерживается Банк России), что выплаты за ранее пришедших клиентов производятся за счет денег тех, кто пришел позже (и из внесенной клиентом суммы, конечно).

Самое неприятное в этой ситуации, что клиенты компании на первых порах действительно видят положительный эффект — их долги перед банками погашаются. И, понятное дело, рассказывают о чудесном избавлении от долгового бремени своим друзьям. Те бегут в «Буратинпром» со своими долгами, рассказывают новым буратинам и т. д. В общем, пирамида в совершенно классическом виде, только люди получают не «невероятный доход», а избавление от расходов.

Проблема в том, что по условиям совершенно безумного договора с «Буратинпромом» (он опубликован на сайте компании, но юристам я его читать не советую — мозг взорвется) никакого освобождения от займа не происходит. Клиент все так же должен банку, просто регулярные платежи по кредиту вносит третья сторона. Естественно, эта сторона с уставным капиталом в 11 тыс. рублей в любой момент может перестать платить, закрыться или обанкротиться, после чего клиент остается со своими долгами и уже потерянной суммой, выплаченной «Буратинпрому». Люди, близкие к истории, кроме того, утверждают, что юрлицо, с которым заключен договор, вообще ничего не платит: формально деньги за клиентов вносят посторонние физические лица, с которыми у клиента никаких договоров вообще нет. А это значит, что в один не очень прекрасный день эти физлица могут вежливо попросить клиента компенсировать им их расходы. А лица, знаете ли, бывают такие, что и не захочешь, а компенсируешь.

Интересно, что бизнес «Буратинпрома», вообще говоря, имеет легальные аналоги и, вполне возможно, создатели компании вдохновлялись ими. Ставки по потребительским кредитам часто бывают намного выше тех, по которым получить деньги в долг могут, например, успешно работающие фирмы или, тем более, банки. Поэтому на развитых рынках действует множество компаний, занимающихся «оптимизацией» или «консолидацией» кредитов частных лиц. Допустим, у клиента есть несколько кредитных карт с задолженностью и даже просрочками, невыплаченный долг за автомобиль, а то и дорогая ипотека. Фирма (или посторонний банк) может занять денег на рынке по низкой ставке, погасить все долги клиента (с разными, но высокими ставками, разными сроками погашения и пр.) и предоставить клиенту один простой и понятный долг на хороших условиях. В России этим бизнесом заниматься должно быть еще интереснее, так как разница между дорогими потребительскими кредитами и заемным капиталом для компаний доходит до многих десятков процентов. Но, конечно, никакого «прощения долгов» за четверть суммы никто не предложит.

Будет обидно, если башкирская инновация бросит тень на вполне нормальный консолидаторский бизнес. В свое время «акции» МММ, не имеющие никакого отношения к настоящим акциям, сильно испортили имидж фондового рынка, задержав его развитие на годы. Теперь «буратинизация» кредитов может помешать нормальной консолидации. Впрочем, если действия Банка России и прессы окажутся эффективными, распространения башкирских инноваций на всю страну удастся избежать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции