Первым делом с утра открываю сайт ЦБ — у кого отозвали? Продолжается череда отзывов лицензий из-за эффекта домино, порожденного отзывом лицензии у Мастер-Банка. Последний отзыв лицензии, вызванный набегом вкладчиков, был 11 февраля у «Евротраста». Удивительно: уже больше недели обходится без жертв. Но «машина смерти» не остановилась, она выбирает следующую жертву.

Если в результате набега вкладчиков банк перестает выдавать вклады — он, считай, покойник. Ведь такой банк потерял свой основной актив — репутацию. Как правило, единственное спасение в такой ситуации — санация.

Сейчас есть один банк, который «приостановил» выдачу вкладов, — это «Монолит». Обычно после таких приостановок вклады продолжает выдавать банк-агент АСВ. Но уже не всем.

«Монолит» — хороший объект для исследования с точки зрения ответа на вопрос «Каких банков надо избегать?».

Что более всего настораживает в его отчетности? Нормативы ликвидности банка, что немудрено, ведь банк подвергся набегу вкладчиков.

Мы уже неоднократно убеждались, что в условиях ужесточения дефицита ликвидности и набега вкладчиков на банки наиболее критично лидерство в антирэнкингах по нормативам ликвидности Н2 и Н3.

На 1 января 2014 года у «Монолита» значение норматива мгновенной ликвидности Н2 составило 15,4% при минимально допустимом уровне 15%. «Монолит» занял третье место в антирэнкинге по Н2 среди кредитных организаций, не нарушивших нормативы на эту дату. Значение норматива текущей ликвидности Н3 составило 53,11% при минимально допустимом уровне в 50%. В антирэнкинге по Н3 банк занял 17-е место.

Аналогичная картина и на 1 февраля. Значение норматива мгновенной ликвидности Н2 на эту дату хотя и немного выросло — до 16,07%, но сохранило банку прежнее третье место в антирэнкинге. Значение норматива текущей ликвидности Н3 ухудшилось и составило 52,34%. В антирэнкинге по Н3 банк поднялся до восьмого места.

За ноябрь — декабрь вклады в «Монолите» сократились на 1,7 млрд рублей, или на 17%. За январь — всего на 0,6%, или на 33,3 млн рублей. Но, скорее всего, из-за того, что банк уже тормозил с выдачей вкладов.

На 1 февраля 2014 года в банке были сосредоточены вклады населения на сумму 5,8 млрд рублей. Застраховано АСВ, скорее всего, около 80% вкладов — 4,6 млрд рублей. Если что, АСВ даже не поморщится. На 10 февраля 2014 года размер фонда обязательного страхования вкладов за вычетом резерва для выплат по наступившим страховым случаям составил 146,7 млрд рублей.

До середины осени «Монолит» работал как «пылесос»: за 10 месяцев 2013 года вклады выросли более чем в 4 раза — на 312,7%, или 5,3 млрд рублей, а за 2012-й они почти удесятерились — выросли на 955,4%, или на 1,5 млрд рублей. Столь стремительный рост вкладов был связан с агрессивной политикой ценообразования: так, в сентябре 2013 года банк привлекал депозиты физлиц под 12% годовых в рублях и под 6,35% в валюте. Несмотря на столь агрессивный рост, каких-либо следов предписаний со стороны ЦБ обнаружить не удалось вплоть до октября 2013 года, когда банк объявил о «временной приостановке приема средств физических лиц в депозиты в связи с обновлением продуктовой линейки, нацеленным на развитие потребительского кредитования».

Куда размещались средства вкладчиков? Преимущественно в корпоративные кредиты. На 1 февраля корпоративный кредитный портфель составил 10 млрд рублей при активах в 14,4 млрд. Смехотворно малый уровень просрочки — 0,05% — наводит на мысль о том, что кредиты могли быть выданы преимущественно сторонам, связанным с собственником банка.

Обычно незадолго до конца начинается мощный криминальный вывод активов из банка. Примерами являются «Пушкино» и «Евротраст». Определенный вопрос в случае «Монолита» вызывает объем остатков на счете 20311 — «драгоценные металлы, предоставленные клиентам (кроме кредитных организаций)». За январь они выросли на 11,5%, или на 126,5 млн рублей, — до 1,2 млрд рублей. Злопыхатель бы ехидно позлорадствовал: золото-де тащат с тонущего корабля. При этом остатки в кассе «усохли» вдвое — с 0,2 млрд до 0,1 млрд рублей, а остатки на корсчете в ЦБ и вовсе микроскопические.

Но в то же время не видно панической распродажи кредитного портфеля, как это было в «Пушкино» и «Евротрасте». Правда, если кредиты были выданы преимущественно сторонам, связанным с собственником банка, то можно считать, что активы уже выведены. Пример — Межпромбанк.

Честно говоря, я ожидал худшую отчетность на 1 февраля. Более всего меня удивило то, что не были нарушены нормативы и что отсутствует банковская картотека.

Тем не менее, если бы я был рейтинговым аналитиком, присвоил бы этому банку преддефолтный рейтинг.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции