Наверное, каждый из нас хотя бы раз получал «эсэмэску счастья». Мол, дорогой господин, в нашем замечательном банке вам предварительно одобрен кредит на такую-то сумму. Пожалуйста, приходите к нам. Подробности — по телефону. Иногда эти СМС приходят просто так. Банку нужны новые клиенты, и он шлет их буквально всем подряд, заполучив чью-нибудь клиентскую базу. Но чаще всего сообщение нацелено точно на вас.

Сейчас я расскажу вам, как банки охотятся на заемщиков с кредитной историей наперевес.

Хороших заемщиков в России, как изюбрей, крайне мало. Статистика неумолима. Несмотря на то что масса заемщиков все время прирастает «естественным» образом, качественно лучше она от этого не становится. Уважаемые ресечеры* утверждают, что 26% всех российских домохозяйств (семей) имеют как минимум один кредит. Количественно это примерно в 3 раза меньше, чем в Америке (75%). Но качественно — чуть ли не в 10 раз больше. Потому что граждане США в основном пользуются «длинными» и недорогими кредитами, вроде ипотеки. Россияне берут в банках дорогие потребительские кредиты, выплаты по которым буквально «убивают» экономику их семей.

У 41% домохозяйств после выплаты кредитов доход падает ниже уровня прожиточного минимума. Мы бедняки, которые любят дорогие вещи и дорогие деньги и продолжают это делать, даже если они нас загоняют буквально в нищету.

Но банки не дураки. Все, что можно заработать на бедняках, они уже заработали и иллюзий не питают. Теперь им нужны качественные клиенты, с которыми можно работать долго и выгодно. Такие клиенты есть. Их немного. Global Wealth Report говорит, что 82,5% всего личного богатства страны сосредоточено в руках всего 5% населения, но 7 183 346 состоятельных заемщиков должно хватить всем банкам. Как найти такого заемщика? Точно хорошего и точно готового кредитоваться? При помощи кредитной истории в том числе.

Ведущие бюро кредитных историй разработали и предлагают своим клиентам — кредитным организациям триггерные механизмы для работы с клиентом. В Национальном бюро кредитных историй такой инструмент называется «Сигнал 2.0». Банк подключается к нему и начинает получать оповещения по своему заемщику. Например, о появлении у того новых счетов, просрочек, повышении лимитов по кредитным картам.

Ну и что, спросите вы? Как это помогает банкам поймать именно меня в свои цепкие сети? Да очень просто! Допустим, вы некогда были (или находитесь) в отношениях с банком А. Брали там кредит, например, на чайник, сто лет назад его закрыли, но в кредитом договоре поставили «галку» про проверку и обработку персональных данных. Думать про банк А забыли, но он-то вас помнит! Ставит триггеры и ждет.

И вот вы взяли автокредит в банке Б. Платите по нему регулярно, банк Б на вас прямо не нарадуется. Предлагает вам карту. Вы ее тоже взяли. Пару раз пользовались кредитным лимитом, тоже все аккуратно вернули. Банк Б к вам со всей душой. Предлагает ипотеку по сниженной ставке. Вы над ней, может быть, даже и думаете. Но тут на сцене снова появляется банк А. Он видит, что вы очень успешно (и прибыльно для своего нового партнера) работаете с банком Б. И ему обидно: хороший заемщик, ответственный, классный, деньги в банк Б несет, а в банке А имеет только закрытый счет за чайник! Как же так? И отправляет вам ту самую «эсэмэску счастья». Мол, у нас условия лучше и денег больше, и мы ближе к твоему дому. Приходи к нам ты, конкретный хороший заемщик. И тут как в старом анекдоте про шансы на встречу с динозавром в центре Москвы: 50 на 50. Либо вы возьмете кредит в банке А, либо… он пришлет вам еще 100 таких СМС.

Что делать?Это мой любимый вопрос. Правда. Если вы действительно хороший заемщик, у вас все в порядке с кредитной историей и вы в ладах с арифметикой — считайте. Прямо берите бумажку, ручку и считайте. На банковской конкуренции можно неплохо заработать. 1% в ставке по кредитной карте, пару дней льготного периода, медицинская страховка при выезде за границу, наличие и размер штрафов и комиссий за разные заемщицкие «грехи» — даже эти мелочи в долгосрочной перспективе могут вылиться в кругленькую сумму экономии. Не говоря уже о таких серьезных вещах, как полная стоимость кредита. Банк А молодец и сделал вам действительно привлекательное предложение? Согласитесь. Но не прерывайте отношений с банком Б. Вероятнее всего, бонусом получите от него еще более выгодные условия. Пусть не сразу, а когда к нему придет сигнал и он решит дернуть за ту веревочку, по которой открывается овердрафт.

* Статистическая информация взята из отчетов The Eurosystem Household Finance and Consumption Survey, The Federal Reserve Board`s Survey of Consumer Finances (SCF), Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения (НИУ-ВШЭ) и других источников.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции