Вкладчик преследует две цели – получить максимальную ставку и при этом не потерять свои деньги. Поскольку самые высокие ставки предлагают самые ненадежные банки, то задача эта весьма нетривиальна.

Помянем, например, тихим добрым словом Русский Земельный Банк. Он довольно долго предлагал самые высокие ставки по вкладам на рынке, пока ЦБ не обнаружил, что это не банк, а прачечная.

Заведомо надежные банки – те, что имеют высокие рейтинги от международных рейтинговых агентств: S&P, Moody’s и Fitch. Например, государственные кредитные организации или «дочки» глобальных банков. Поскольку они, как правило, не предлагают высоких ставок по вкладам, вкладчикам приходится искать жемчужные зерна в группе «лучшие среди худших».

В колонке «Как определить проблемный банк» я рассмотрел признаки банков, которые могут лишиться лицензий в ближайшей перспективе. Зададимся вопросом: можно ли выделить среди банков «третьего эшелона» группу банков с хорошим иммунитетом к отзыву лицензий? Оказывается, такие группы есть. Например, банки, специализирующиеся на розничном кредите. За все время существования российского банковского сектора не лишился лицензии и не отправился на санацию ни один банк из этой группы, хотя в ней много далеко не самых надежных банков.

Да и общая ситуация на рынке розничного кредита далеко не безоблачная. На этом рынке сформировались две устойчивые тенденции: к торможению роста розничного кредитного портфеля и к ускорению роста розничной просрочки. Действительно, налицо почти двукратное сокращение темпа роста розничного кредитного портфеля – с 44,4% на 1 июля 2012 года до 24,6% на 1 мая 2014 года. И более чем 20-кратное увеличение темпа роста розничной просрочки – с 2% на 1 декабря 2011 года до 45,9% на 1 мая 2014-го.

Причин торможения розничного кредита несколько. Во-первых, действия ЦБ по охлаждению этого рынка – повышение уровня требований к резервам и коэффициентов риска. Во-вторых, дефицит ликвидности – в частности, из-за закрытия рынков внешних заимствований для российских банков. В-третьих, замедление роста вкладов, основного источника роста розничного кредита, особенно в ходе банковского микрокризиса.

В свою очередь, причины замедления роста вкладов – снижение доверия вкладчиков к банковской системе России из-за банковского микрокризиса и санкций, а также искусственное ограничение ЦБ ставок по вкладам на фоне роста инфляции, которая в настоящее время разогналась до уровня 7,5% в годовом исчислении.

Причины резкого ускорения просрочки – кредитная экспансия, сопровождавшаяся снижением уровня требований к заемщикам, и рост закредитованности населения.

Итак, ситуация на рынке розничного кредита действительно не слишком благополучна. Более того, усиливаются негативные тенденции. Но тем не менее факт остается фактом: ни в тяжелейшие дни кризиса 2008–2009 годов, ни в банковский микрокризис конца 2013-го – начала 2014 года ни один банк, специализирующийся на розничном кредите, не рухнул. В отличие, например, от кэптивных банков, которые финансировали девелоперские проекты хозяев за счет средств клиентов («Глобэкс», АМТ Банк, МПБ и др.). Или банков, увлекавшихся отмыванием денег (Мастер-Банк, РЗБ и др.).

Когда у банка вполне внятный консервативный и именно банковский бизнес, он даже в бурю держится на плаву.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции