Я пишу эти строки в Руанде, где-то на границе с Конго. На столике передо мной лежит журнал «Африканский банкир». Живые африканские банкиры работают за углом.
Крошечная Руанда поражает размахом банкизации. Если не полноценное отделение – так «допофис», часто чуть не на улице под пальмой, но все работает. На днях в таком уличном «офисе» положил деньги на телефон, аппарат тут же хрюкнул – пришли денежки. Среди банковских брендов особо известных не видать – обилие ничего не говорящих нам названий.
У офиса типичного банка – непременно «вежливый человек» с «калашниковым». Это не потому, что банкиры как-то особенно себя защищают. Военные и полиция повсюду, даже на автозаправках, хотя страна считается очень безопасной. Наверное, потому и безопасна.
Внутри офиса – вполне себе европейский интерьер и не менее вежливые сотрудники. Даже в деревне сотрудники владеют английским, что опять же не есть особенность банков. Тут по-английски не говорят разве что древние старики.
Главная проблема банков – население мало берет кредитов, потому что через разного рода государственные программы фермер или малый бизнесмен может получить деньги взаймы без процентов и надолго, минуя банк. Кредитами пользуется тонкая прослойка среднего класса в городах. Она же откладывает и депозиты, деревенские предпочитают копить под подушкой. Не редкость, когда крестьянин чуть не босиком приходит в автосалон покупать дорогую машину, приносит тысяч пятьдесят долларов помятым «налом». Сотрудники автосалона непременно пробьют такого через полицию – а вдруг ограбил кого? В итоге крестьянин уезжает из автосалона, как король, и банк ему не нужен.
«Африканский банкир» тоже пишет об этой проблеме, на его страницах труженики банков обмениваются мнениями о том, как активнее пойти в народ. Журнал издается в Англии. Пишут местные – от ЮАР до Судана, редактируют в Лондоне, поэтому журнал качественный. Англичанам хочется «держать пальцы в пироге», как они говорят, то есть быть в курсе того, что происходит в мире. Ради этого они и издают такие журналы.
Россия тоже позиционирует себя как мировая, а вовсе не региональная держава. Но что-то не видел я журнала «Армянский банкир», издаваемого в Москве, хотя Армения считается зоной наших стратегических интересов. Кстати, журнал – вполне себе коммерческое предприятие, рекламы – море, да и недаром половина номера посвящена новым банковским технологиям конкретно от Oracle.
Как я уяснил из разговоров с местными «денежными мешками», банки делают неплохие по местным меркам деньги за счет микрофинансирования. Модель отработана в Бангладеш Мухаммедом Юнусом и без изменений насаждается здесь. Так, реклама по сторонам дороги внушает: не отказывай себе в еде, перехвати пару долларов до получки.
Несмотря на то что отдельным селянам удается, как мы видели, накапливать за много лет состояния, в целом село бедно, годовой доход крестьянина – 500 долларов. Однако высока и платежная дисциплина при микрофинансировании. Это и от традиции (я забыл взять сдачу на деревенском рынке, так продавец полрынка обежал, чтобы мне 50 центов сунуть, и так рад был, что нашел меня), и от того, что поручителем выступает местная община.
Для людей побогаче перспективным предложением считается исламский банкинг, на который местные банкиры делают особую ставку. Говорят, что он подойдет и для христиан. Модель опять же не отличается от таковой в Индонезии или Эмиратах: это приватный банкинг, для богачей. Конкретно в Руанде он вряд ли станет популярен, потому что из-за низкого уровня коррупции богатых немного и серьезного расслоения в доходах нет. Но вот же Конго рядом, там все иначе, там сработает.
Что касается современной оснастки, то банкомат с cash-in, который редкость пока и в России, тут обычная вещь даже в глубинке. Банкиры озабочены «облачными» технологиями и идентификаторами клиента по отпечаткам пальцев. Это и будут внедрять.
В целом же до сих пор в себя прийти не могу. Денег поднимают немного. Клиент беден. Правительства выкидывают фортели, вот в Замбии отменили доллары, сразу местная валюта просела... Но веселые, довольные собой, работают, развиваются. Как им это удается? Климат, наверное...
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции