Очевидно, что кредитный рынок России со всеми его участниками – от государственного регулятора до последнего заемщика МФО, – используя кризисное время, «выдыхает». Новый «вдох», естественно, будет. Через год, два или десять лет (прогнозы даются разные). Но каким? Это во многом зависит от того, что будет сделано сейчас. И регулятором, и тем самым заемщиком.

Кажется, главное – не делать резких движений. А то уж очень много всякого анонсируют те же думцы. Выступили с инициативой законодательного ограничения максимальной ставки, как будто рынок сам не разберется, как и что нужно с ними делать. Стремление поддержать всех подряд тоже не разделяю. Валютных ипотечников, вкладчиков, потерявших на девальвации рубля, кого еще? Давайте, господа парламентарии, тогда просто всем деньги раздадим поровну, сколько есть? Проку, уверен, и то будет больше.

Не надо сейчас никого «спасать». Это экономический кризис, так бывает, это нормально. Ну да. Не без национальных особенностей. Но все равно. Это те шишки, не набив которых массовый потребитель финансовых услуг ничему никогда не научится.

Я понимаю, что кредитование нужно и полезно для роста каких-то там из макропоказателей. Но это на глобальном уровне. А на бытовом – стали кредиты дороги для тебя, тогда не бери их, и все! И держи в уме, что они могут быть дорогими. Могут быть не по карману. А то чуть что, так плакатик уже наготове: «ЦБ, але! Я не могу взять кредит на 6-й iPhone, че за дела?!».

Радует, что есть и какие-то нормальные шаги по подготовке к новому «вдоху». АИЖК со своей программой найма с правом выкупа – очень молодец. Да, формально оно тоже в разряд «помощи всем подряд» попадает. Но как инструмент для решения амбициозных федеральных программ и просто для потребителей – очень хорошая идея. Вот бы она потом вышла за рамки «только для действующих заемщиков».

Субсидирование ставки по ипотеке до 13% как временная мера приемлемо. Пока не опустится ключевая ставка и рынок сам не сделает ипотеку по 7–9%. Это мечты, конечно, алчность иных деятелей финансовой сферы не позволит, но хотя бы по 9–11%.

Закон «О банкротстве физических лиц» тоже в плюс работает. Подозреваю, что кто-то на этом обязательно потеряет деньги. Но в целом получится оздоровление аудитории заемщиков, этакая санация рядов произойдет. Опять кто-нибудь обязательно к зданию ЦБ побежит – мол, что это такое? Я банкрот, а мне никто денег в долг не дает, спасите-помогите. Но следующие уже будут думать головой. И до того, как довести ситуацию до банкротства. И «во время». И после.

Лично мне импонируют изменения в закон «О кредитных историях». При сохранении тайны персональных данных, лично мне – как и всякому адекватному пользователю финансовых сервисов – все равно, сколько информации будет в документе. И по большому счету даже все равно, какой именно. Налоги я плачу, за ЖКХ и сотовую связь тоже. Штрафы, если они случаются, гашу своевременно. Если это поможет моему банку снизить ставку по моему кредиту или нарастить ее на вклад, ну почему нет?

Единственное, чего сейчас действительно не хватает, так это рабочих программ по рефинансированию. Заемщик «все понял», он наигрался в 18 кредитных карт и три «потреба». Начал считать деньги и готов платить по счетам. Но удобного инструмента реструктуризации долга у него нет. Очень неохотно банки работают по рефинансированию сами. И заемщик с легкой оторопью на ставку 20–22% смотрит. Некоторые нынешние его займы куда как дешевле.

Появится – будет хорошо. Не появится – будет хорошо, но сильно позже. Не факт, что к выходу из кризиса (все-таки десять лет кажутся мне нереально мрачной оценкой), может быть, года на два, на три позже. Но все равно.

И заемщик будет «более лучший». И банки, я надеюсь, проведут дифференциацию продуктов и перестанут закладывать в ставки риски на всех подряд. И новый «вдох» будет глубже. И чище. Без 15% просрочки, лишних дефолтов и банкротств.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции