Жизнь без процентов

Нулевые или близкие к ним ставки по депозитам при нулевой инфляции позволяют по-новому взглянуть на отношение к деньгам и сбережениям. Личный опыт показывает: непривычная «нулевая» температура финансовой окружающей среды заметно меняет поведение человека.

На днях меня поставили в тупик, казалось бы, простым вопросом: на депозит в каком банке стоит перевести сбережения с текущего счета, чтобы получать более приличный доход? Учитывая, что дело происходит в Чехии, а сбережения хранятся в местных кронах, совершенно естественный для представителя российского среднего класса вопрос вызвал у меня некоторый ступор. «А какая разница? — ответил я, — выигрыш все равно будет копеечный». Однако на всякий случай провел небольшое исследование, которое показало, что смена банка действительно не стоит потраченного времени.

Выяснилось, что, как это ни смешно, самая высокая процентная ставка по депозитам в Чехии, да еще и с очень большим отрывом от средних показателей, у местной «внучки» российского Сбербанка. Щедрые русские хозяева этого финансового института дают чехам аж 1,63% годовых. Правда, только по относительно небольшим вкладам — до 300 тыс. крон (680 тыс. рублей). Если хотите доверить «Сберу» больше — ставка упадет до более привычных для Чехии 0,83%. Ошибки нет: чем меньше вклад, тем выше ставка. Скорее всего, это связано с тем, что Сбербанку в маркетинговых целях надо быть на первой строчке рейтинга доходности вкладов, а тратить на это слишком много он не хочет. Точность размера ставки до сотых долей процента особенно умиляет: для клиента толку от этих 0,03 процентного пункта, конечно, никакого нет, зато глаз цепляется за лишнюю значимую цифру в ставке. Маркетинг, кругом сплошной маркетинг.

Нормальные же ставки в чешских банках по обычным вкладам близки к 0,5% годовых. Привычных для русского глаза длинных линеек вкладов для разных категорий клиентов в большинстве банков нет: хорошо, если банк предлагает два-три варианта. Особенно меня впечатлило, что на одном из главных финансово-потребительских сайтов Чехии, на который за местной информацией идешь так же привычно, как на Banki.ru, вообще нет раздела о вкладах. Кредиты, страховки, пенсионные сбережения есть, а вкладов нет.

Когда долго живешь при фактически нулевых ставках депозитов и почти нулевой (а иногда и отрицательной) инфляции, происходят, как мне представляется, серьезные изменения в финансово-потребительском поведении.

Во-первых, перестаешь воспринимать банк как источник дохода. Банк становится обычной сервисной компанией, строкой в расходной части семейного бюджета. Потратив небольшие деньги, ты можешь с помощью банка немного упростить себе жизнь: получать зарплату, автоматически проводить коммунальные и прочие постоянные платежи, пользоваться картой вместо кошелька, платить в Интернете, передавать деньги кому-то без необходимости встречаться лично, хранить приличные суммы, которые не хочется держать дома. Получать при необходимости кредиты, ставки по которым тоже весьма низки. Например, ипотека обходится в 2–3% годовых минус несколько тысяч крон «подарка» от банка. Доходы же поступают от работы, от собственного приложенного к их получению труда, а не от того, что какому-то банку срочно нужны деньги, из-за чего он платит 20% годовых на твой вклад. Это как-то разумнее, здоровее, что ли.

Во-вторых, меняется поведение, связанное со сбережениями. Пока инфляция близка к нулю, тратить время на поиск лишних 0,5 п. п. доходности на вкладах смысла нет. Отложенные деньги, конечно, «не работают», но и не теряют покупательную способность. Поэтому на место «инвестиционного» поведения приходит экономия. Сэкономить 5% расходов без снижения качества жизни оказывается намного выгоднее, чем найти банк с чуть более высокой процентной ставкой.

Именно поэтому в Чехии (и, как я понимаю, в Европе в целом) сейчас очень популярны различные сервисы и «лайфхаки», позволяющие уменьшить расходы (в основном регулярные и обязательные). Не потому, что европейцы страдают от нищеты или по жизни скупердяи, а потому, что экономия стала своеобразным способом инвестирования. Вкладываешь свое время и усилия в поиск более выгодного варианта покупки той или иной услуги или какого-то товара — и получаешь «доход» в виде увеличения количества свободных денег на руках. Дальше уже сам решаешь — отложить их на будущее или потратить, но так или иначе это получается весьма выгодно.

Кстати, возвращаясь к тому же популярному в Чехии финансовому сайту: помимо выбора кредитов, страховок и пенсионных инвестиций, здесь есть мощные инструменты сравнения и выбора телефонных тарифов и, что более важно, тарифов на энергию и газ. В Чехии эти отрасли конкурентны: есть масса компаний, продающих электричество и газ, каждая из них имеет длинную линейку тарифов (для городских и сельских квартир разного размера, частных домов, больших и малых семей и т. п.). Правильный подбор тарифа может сэкономить несколько тысяч крон в год, что равносильно нескольким процентным пунктам дополнительной доходности на вклад в сотню-другую тысяч крон.

«Жизнь без процентов» — весьма интересный опыт, показывающий, что современная экономика может быть и такой — несколько старомодной, почти как во времена золотого стандарта. Избавившись от постоянного бега наперегонки с инфляцией, люди и бизнесы не перестают тратить деньги, как опасаются многие экономисты. ВВП не падает, технологии продолжают развиваться, бизнес делает акцент на повышении эффективности, чтобы завтра предложить товар чуть дешевле, чем сегодня. При неинфляционной экономике в выигрыше оказываются, вообще говоря, все. Кроме, разве что, Сбербанка, которому проще выставить завышенный в два раза процент по депозиту, чем придумать что-то интересное для клиентов с точки зрения эффективности и качества. Привычки менять сложно. Но придется.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции