Если ЦБ продолжит и дальше снижать ключевую ставку, классические кредиты станут дешевле. Но что-то подсказывает, что брать россияне продолжат все равно супердорогие микрозаймы.

Ключевая ставка снижалась в этом году уже четыре раза. До 15%, 14%,12,5% и вот теперь до 11,5% соответственно. Да, снижения эти (особенно январское и мартовское) были скорее номинальными – обозначить намерения, задать тренд. Но кредитные продукты в банках и правда подешевели. Однако в очередь «за колбасой по 2.20» заемщики выстроились не на мраморных ступенях головных офисов «Альфы» или «Сбера». А у остановочных «комков» МФО, где ставки так и так по году трех-четырехзначные. Хоть снижает ЦБ ключевой показатель, хоть нет.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) сообщает, что за год – с апреля 2014-го по апрель 2015 года – банки выдали на 54% меньше новых кредитов. И несмотря на то, что динамика положительная, к тому же апрелю по сравнению с мартом прирост оказался 15%, банки явно отстают от МФО по темпам роста.

Главный специалист по работе с микрофинансовыми организациями НБКИ говорит о 40-процентном росте объемов действующих «маленьких кредитов» только с января этого года. Сейчас их не меньше 2,1 млн в штуках и 48,5 в млрд рублей.

Любопытна, кстати, и раскладка по целям кредитования. 28,8 млрд – это кредиты на покупку потребительских товаров (в среднем по 36 тыс. рублей), 19,7 млрд – «классические» микрокредиты (в среднем 15 тыс. рублей). Можно сказать, что МФО замещают POS-кредитование и карточные кредиты банков.

Если что-то не работает (а должно), всегда найдется другое «что-то», что будет работать вместо неработающего. То же ОКБ показывает, что из 31,1 млн кредитных карт используются только 6,7 млн. В качестве возможных причин – «не тем выдают» и «не так просто пользоваться».

Таким образом, очередное снижение ключевой ставки, хотя и внесет свои коррективы в расстановку сил на кредитных фронтах, кардинально ситуацию поменяет вряд ли. Осторожность банков при новых выдачах (обоснованная, кто спорит) плюс негативный опыт кредитования и перекредитования в худшем смысле этого слова погонят заемщика в МФО. У них и риск-менеджмент попроще, и условия выдачи. Кажется, «нужен только паспорт» еще какое-то время и количество процентов ключевой ставки ЦБ будет превалировать над калькуляцией и здравым смыслом.

Почему? Вопрос по большей части схоластический. За десять лет существования рынка потребительского кредитования рационального заемщика, берущего более выгодный кредит или не берущего никакого вовсе, вырастить не удалось. В массе своей, конечно. Как сказали бы схоласты, «Бог даст – рынок научит». Жаль только, что такими кардинальными методами через кризис, банкротства, персональные дефолты и визиты не всегда цивилизованных коллекторов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции