Финтех-революция порождает не только полезные приложения, но и странных уродцев, которые создают ненужные надстройки над простыми сервисами. Чтобы первых становилось больше, а вторых — меньше, достаточно следовать простым принципам.

У нас с женой есть специальное название для магазинов, в которых продаются различные украшения для дома, баночки (пустые, с сухой травой или разноцветным песком), вазочки, коробочки, сухие букеты, картины, посуда с надписями и прочий подобный товар: «магазин ненужной фигни». Ненужная фигня иногда бывает забавной и даже оказывается полезной в качестве подарка или развлечения в момент интеллектуального расслабления, но в целом с рациональной точки зрения — какое-то недоразумение.

Нечто подобное, как мне кажется, происходит в определенном сегменте финтеха. Ненужные приложения, решающие выдуманные проблемы, представляются их разработчиками и маркетологами чем-то принципиально новым, полезным и остро необходимым каждому пользователю. А на поверку оказываются ненужной фигней, чье существование вызывает некоторое недоумение, а качество работы зачастую раздражает.

Буквально вчера один фейсбук-знакомый, отличающийся профессиональным и личным интересом к самому передовому финтеху, с юмором описывал, как оплачивает еду в кафе своего офисного центра. Вместо того чтобы отдать бумажку или махнуть обычной карточкой около PayPass-терминала, он пытается заплатить телефоном с помощью разных приложений (не получается), потом «мультикартой» (деньги с привязанной карты не приходят), потом обычной картой (вспоминает, что деньги с нее раскидал по другим счетам), наконец сдается и достает старую добрую наличку. Что при этом думает кассирша, наверное, в приличном издании писать не стоит. Пришедшие в комментарии к записи сотрудники соответствующих компаний дают советы, какие магические действия надо совершить, чтобы заставить весь этот «зоопарк» работать.

Свежая новость из этой серии — появление денежных переводов между пользователями соцсети «Одноклассники». На первый взгляд, идея хоть и не новая, но красивая: отправлять деньги товарищу, не выходя из любимой соцсеточки, в некоторых ситуациях может быть полезно. Реальность же, как выяснилось, намного скучнее. Чтобы провести такой платеж, обе стороны должны привязать к своим эккаунтам банальные карточки, а сам перевод средств — это фактически стандартный платеж с карты на карту. То есть вместо того, чтобы с помощью любого card2card-сервиса (он есть и на Банки.ру) за две минуты оформить платеж, зная только номер карты получателя (и держа перед собой свою карту), надо совершить массу телодвижений по привязке карты к учетной записи соцсети (это, кстати, не так просто и не бесплатно) и убедиться, что получатель совершил те же телодвижения (или заставить его это сделать). Да еще и заплатить за перевод, по сути, столько же, сколько и в обычном варианте.

Моей фантазии не хватает, чтобы представить реальную ситуацию, когда использование подобной надстройки над обычным card2card имеет смысл. Похоже, это классический пример «сервиса ради сервиса», не решающего никакой насущной проблемы пользователя, а потому не имеющего собственной ценности. Зато для карточных компаний это выход на новых — не самых продвинутых — клиентов, а для соцсети — лишняя копейка в строке «выручка». Среди десятков миллионов пользователей наверняка найдется сколько-то тех, кто не знает о простых способах card2card-платежей и решит, что «Одноклассники» придумали потрясающе удобную современную штуку.

Конечно, не все «надстройки», приложения и сервисы в области финтеха бесполезны. Скажем, сами card2card-платежи — это надстройка над банковскими переводами, заметно упрощающая такие операции. Или многочисленные сервисы типа Circle, которые превращают гиковские биткоин-кошельки в удобные и привычные приложения по хранению и пересылке денег. Или надстройки над целыми банками типа «Модуля» или «Рокетбанка», предоставляющие пользователям удобный интерфейс к счетам и операциям. Или интернет-бухгалтерии типа «Эльбы» и «Моего дела», помогающие предпринимателям уменьшить «боль» от ведения учета (по крайней мере, до тех пор, пока они правильно работают).

Ключевое отличие удачных надстроек над финансовыми инструментами от неудачных — упрощение и ускорение действий пользователя. Если приложение убирает промежуточные этапы — между началом операции и ее завершением, то оно хорошее и правильное. Если добавляет — в мусорку. Если работает по принципу «поставил и забыл, дальше — само», все хорошо. Если надо каждый раз читать инструкцию и что-то «подкручивать» в настройках, чтобы совершить элементарную операцию, — проще удалить приложение совсем.

Пользователям стоит следовать этим принципам и не прощать разработчикам попыток усложнить нашу жизнь. Тогда на рынке постепенно останутся только полезные и нужные сервисы, а сложные, дорогие и плохо работающие приложения превратятся в экспонаты музея ранних лет финтех-революции.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции