Ставки по вкладам неуклонно падают второй год подряд. Реальные доходы населения — с ноября 2014 года. Если на этом фоне не прекратятся истории исчезновения миллиардов рублей вкладчиков за балансом разорившихся банков, мы можем получить чистый отток средств из банковской системы.

Кто бы мог подумать, что скромный московский Кроссинвестбанк, лишенный лицензии 11 апреля 2016 года и занимавший всего-то 470-е место в системе по размеру активов, целый месяц будет оставаться всероссийской медиазвездой. Более того, его слава в этом качестве даже растет. Сначала оказалось, что примерно у двух третей из 3,4 тыс. клиентов банка, претендовавших на выплату страхового возмещения по вкладам, возникли проблемы. Затем Банк России сообщил и вовсе умопомрачительную (даже по меркам России, где помрачить ум размерами воровства, в свете широкой распространенности последнего, непросто) новость. Зашедшая в «Кроссинвест» временная администрация выяснила, что объем вкладов населения, привлеченных банком без их отражения в бухгалтерской документации, более чем вдвое превышает показатель из официальной отчетности.

«Руководство банка, злоупотребляя имеющимися полномочиями, организовало прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка», — установил ЦБ. По данным регулятора, на дату отзыва лицензии объем обязательств Кроссинвестбанка перед клиентами по вкладам, привлеченным мошенническим путем, достиг 3,5 млрд рублей. При этом, согласно официальной отчетности, общая сумма вкладов в банке составляла чуть больше полутора миллиардов рублей, а общий размер его активов — 2,5 млрд. Так что объем украденных — будем называть вещи своими именами — банком вкладов оказался даже выше его совокупных активов. Руководством банка фальсифицировались представляемые в Банк России данные о реальных обязательствах перед физическими лицами, констатирует регулятор.

Конечно, в абсолютных величинах 3,5 млрд рублей вкладов, прошедших мимо кассы банка из пятой сотни, кажутся сущей мелочью. Это менее чем 0,02% от общего объема вкладов в российской банковской системе. Но! По данным Банка России, в январе — марте 2016 года объем вкладов населения снизился на 3%, до 22,5 трлн рублей. Причем это снижение планомерно идет с начала 2016 года. Руководители ЦБ в разное время озвучивали прогнозы номинального прироста депозитов в 2016 году в пределах 10—15%. Статистика самого регулятора пока не подтверждает такого оптимизма.

Вспомним, как развивалась ситуация с вкладами в последние два года, которые уже совершенно очевидно являются по многим признакам новой экономической эпохой по отношению ко всему, что происходило в России с начала ХХI века.

Итак, в 2013 году (он, похоже, еще долго будет играть в нашей стране примерно ту роль, которую в СССР играл 1913-й — именно с ним полвека любила сравнивать все основные экономические показатели советская власть) объем вкладов вырос на 19%. В первом полугодии 2014 года, впервые с кризиса 2008—2009 годов, был зафиксирован чистый отток средств населения из банков. Оно и понятно: рубль начал стремительно падать, а экономика — входить масштабный кризис, отягощенный внеэкономическими факторами.

Все чудесно переменилось в середине декабря 2014 года, когда в момент рекордного с начала века обвала рубля Банк России экстренно поднял ключевую ставку с 10,5% до 17%. Это спровоцировало моментальный взлет ставок по вкладам и бешеный приток средств населения в банки в декабре. Только благодаря декабрю в 2014 году объем вкладов населения все-таки увеличился на 9,4%. При этом, по данным ЦБ, за 2014 год во вклады все равно было привлечено на 41% средств меньше, чем за 2013-й.

В 2015 году, особенно благодаря первому полугодию, когда ключевая ставка хотя и понижалась, но все еще оставалась экстремально высокой, объем депозитов населения в банках увеличился сразу на 25,2%, до 23,2 трлн рублей. Но с тех пор за I квартал 2016 года банковская система уже потеряла 700 млрд рублей. Ожидать повышения ключевой ставки на сей раз не приходится (это возможно только в случае бюджетной катастрофы и заказа государства на резкое ослабление рубля ради уменьшения бюджетной «дыры»). Гораздо вероятнее дальнейшее снижение ставок по вкладам в обозримой перспективе: с ликвидностью у большинства банков относительный порядок, и в дорогих денежных ресурсах от населения они явно не нуждаются. Сбережения россиян стремительно тают на фоне продолжающегося падения доходов и замедляющейся, но все еще высокой инфляции. В конце 2014 года потенциальные возможности людей класть деньги на депозиты, с большой вероятностью, были выше, чем сейчас. В такой ситуации каждый громкий случай массового обмана вкладчиков может отразиться на желании людей доверять свои деньги кредитным организациям.

Впрочем, есть и оборотная сторона проблемы вкладов и обманутых вкладчиков. Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда на днях опубликовала полный текст определения с отказом включить одного из VIP-вкладчиков Мастер-Банка с депозитом почти на 60 млн рублей в реестр кредиторов по причине недобросовестности. Из решения Верховного суда следует, что те, кто регулярно совершал крупные операции с неочевидным экономическим смыслом, являются «недобросовестными вкладчиками» и могут скорее получить обвинение в подрыве стабильности банковской системы, чем вернуть средства с депозитов, пишет «Коммерсант».

Согласно определению суда, во-первых, VIP-вкладчик имел в банке несколько счетов, по которым на протяжении длительного времени регулярно совершал расчетные операции с использованием банковских карт. Оборот по расчетным счетам был значителен. «Изложенное не позволяет сделать вывод о том, что вкладчик был клиентом банка, не имеющим опыта в сфере взаимоотношений с кредитной организаций, либо не знал, что безналичные денежные средства вкладчика существуют в виде записей на депозитном счете обладателя», — указал суд.

В общем, есть ощущение, что все эти разнонаправленные факторы работают против того, чтобы вклады населения в банках в ближайшее время бурно прирастали. Причем если экономическую ситуацию можно со временем поправить, то разрастание проблемы недобросовестных банков и недобросовестных вкладчиков неизбежно породит кризис доверия в банковской системе. Не «к», а именно «в»: когда не слишком доверяют друг другу обе стороны.