«Каждый третий пользователь банковских карт пострадал от мошенников», — пугает потребителей свежее исследование уважаемых организаций. Однако бурно реагировать на такие новости не стоит. Лучше попытаться понять, кто и зачем хочет нас напугать.

На днях появились первые данные из отчета платежной компании ACI Worldwide и исследователей из Aite Group о распространенности карточного фрода в мире. Цифры, приведенные в пресс-релизе (полный текст отчета будет опубликован в конце июля), впечатляют. Оказывается, за последние пять лет треть потребителей карточных услуг становились жертвами мошенников, в США — почти половина, в Европе — от 10% до 30%. От активного использования карт отказываются 40% пострадавших. Растет доля тех, кто терял деньги несколько раз. Тексты, сопровождающие эти цифры, еще тревожнее: «информация о картах и другие данные почти всех пользователей в мире скомпрометированы» и т. п.

Вы уже открыли соседнюю вкладку в браузере, чтобы проверить состояние своего карточного счета? Не спешите. Уверен, что в ближайшие месяцы и годы у вас будет множество поводов поволноваться о деньгах на карте: истерика из серии «все пропало, надо срочно отказываться от карт» только начинает раскручиваться. Самые громкие случаи мошенничества, самые трогательные истории о потерянных деньгах и самые точные «рекомендации экспертов» о том, что делать с картами и чем их заменить, еще впереди.

Почему я с некоторой иронией отношусь к столь серьезной, казалось бы, проблеме? Любой продукт, любая технология имеют ограниченный срок жизни. Причем сразу по двум причинам: во-первых, со временем происходит естественное замещение устаревшей технологии новой, а во-вторых, производители и продавцы должны постоянно производить и продавать что-то новое, так как на устоявшемся и насыщенном рынке много не заработаешь.

Карты — это уже очень старая технология. Все самые выгодные рынки давно перенасыщены карточными услугами, все потенциальные потребители имеют в кошельках и тумбочках больше карт, чем им объективно требуется: в прошлом году в мире насчитывалось 10 млрд действующих карт. На перенасыщенном и сверхконкурентном рынке заработки банков далеки от желаемых. Конечно, продолжается процесс внедрения карточных услуг в беднейших странах Азии и Африки (за счет чего количество карт в мире растет), но это далеко не так выгодно, как продавать карты европейцам или американцам лет десять-двадцать назад.

Несмотря на то что карты в общем-то вполне успешно выполняют свои функции и могли бы прослужить еще долго, похоже, пришло время совершить традиционный «рыночный переворот»: ввести новую технологию, более выгодную для банков и индустрии в целом. Как обычно, это делается с использованием положительного и отрицательного стимулов. Или, говоря проще, пряником и кнутом. В качестве «пряника» выступают рассказы об удобстве и практичности новых видов бескарточных платежей, в роли «кнута» — ужасы карточного фрода, порождающие в потребителях страх неминуемой потери денег из-за столь ненадежной технологии.

В реальности объемы карточного мошенничества не столь велики, а банки и платежные системы давно научились с ним бороться. Объем фрода составляет от сотых до десятых долей процента от оборота по картам, а конечные потребители почти ничего не теряют (по крайней мере в развитых странах). Утечки огромного количества карточных данных, о которых часто рассказывает пресса, не приводят к соответствующим потерям, так как и данные часто не те, что нужны для ложных платежей, и банки быстро реагируют, перевыпуская карты на всякий случай. При этом львиная доля проблем с картами приходится на США и Южную Америку, где в силу исторических причин часто используются устаревшие технологии защиты карточных операций. В Европе и России ситуация намного лучше, что, кстати, признается даже в упомянутом выше исследовании (в отношении Европы, про Россию там данных нет).

Понятно, что технологии меняются и, как сказано выше, существует их естественный срок жизни: рано или поздно карты останутся в прошлом, как, например, кассетные магнитофоны или проводные телефоны. Речь лишь о том, что банкам и финтеху выгодно искусственно ускорять этот процесс, в том числе рассказывая частично или полностью выдуманные страшные истории об «опасных картах» и злодеях-мошенниках, охотящихся за вашей зарплатой на карточке. На самом же деле при соблюдении простейших правил безопасности вероятность оказаться жертвой карточного фрода и тем более потерять из-за него существенные деньги крайне мала. Скорее всего, меньше, чем вероятность попасть под машину или быть ограбленным у своего подъезда.

Поэтому намечающийся вал негативных публикаций о банковских картах можно воспринимать с любопытством и исследовательским интересом, но поддаваться манипуляциям их заказчиков все же не стоит. А переходить на более современные платежные технологии, конечно, надо, но только тогда, когда это объективно улучшает вашу ежедневную жизнь.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции