​Кредит ниже Тагила

Про возросший уровень финансовой грамотности населения то и дело рассказывают по центральным телевизионным каналам и в интернет-СМИ. Разные уважаемые люди. Но потом приходит очередная новость из Нижнего Тагила, и не знаешь, верить ли написанному.

Кредитная история и принципы работы с ней остаются для большинства россиян темной материей. Как нельзя лучше этот тезис иллюстрирует недавний случай из практики правоохранителей упомянутого города. Вкратце фабула такова: организованная группа крепких уральских мужичков предлагала незадачливым заемщикам с подпорченной кредитной историей займы. Под 10% в месяц (то есть под 120% годовых, и это никого из пострадавших не насторожило) и залог ценного имущества – квартиры или машины. При этом «залог» оформлялся самым прямолинейным и жутким способом – через договор купли-продажи или дарения имущества. Заемщикам говорили: вы, мол, не волнуйтесь, все будет хорошо. Вернете деньги, и мы вам обратно «продадим» или «подарим» ваше все. И люди верили. Тем более что вариантов получить кредит по-другому у них не было. Как (очевидно) не было варианта не получать кредит совсем. Проживая хотя и в довольно крупном, но все же промышленном городе и располагая доходами, по среднероссийским меркам, скорее, скромными.

Мошенников поймали, размер ущерба оценили (около 19 миллионов рублей, квартиры в Нижнем Тагиле стоят недорого), но факт остается фактом. 23 человека в здравом рассудке и при твердой памяти собственноручно переписывали имущество на третьих лиц только для того, чтобы иметь сомнительную привилегию платить кредит под 120% годовых. Перефразируя слова классика, «такая финансовая грамотность, такая, блин, вечная молодость». Плюс наивная вера в то, что если у ребят есть офис и они подписывают хоть какие-то официальные документы, с ними можно/нужно иметь дело. Не включая головы и калькулятора.

В этом случае наивными выглядят также попытки государства ограничить потенциально проблемное кредитование. Поправки в закон «О кредитных историях», которые готовит ЦБ, – с обязательством для бюро кредитных историй «скидываться» информацией, чтобы банк знал все о потенциальном заемщике, и разработкой ограничительного параметра предельно допустимой долговой нагрузки заемщика – хороши и рациональны. Но в этом-то их главная проблема. Поведение большой части российских заемщиков в плане кредитования иррационально по своей природе и лежит, скорее, в сфере чувственного, чем материального. Ну вот хочется топовый аппарат от компании, скажем, Apple. Аж сил нет. Или поездку для всей семьи в перманентно открытую Турцию. И остается только найти, кто даст на это денег. Не дает банк – заемщик идет в МФО. Не дает МФО – ищет КПК. Не одобряют даже в КПК – находятся какие-то такие вот доморощенные «кредиторы» с проспекта Вагоностроителей.

И да, правы обе приходящие на ум поговорки. И грязь везде находится, и qui quaerit, reperit, но речь не об этом.

Возможно, в качестве альтернативы или дополнения к уже изобретенным мерам регулятору стоит подумать и о государственной программе деятельной помощи заемщикам с неидеальной кредитной историей. Чтобы – раз уж это так неизбежно – они могли бы восстановить свою платежную репутацию более цивилизованным образом и в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами нормальных банков и финансовых организаций. Заем на льготных условиях «на восстановление кредитной истории». Под сниженный процент и на небольшую сумму. И на длительный срок. А что? Звучит вполне в духе.

И работать может «естественным» образом. Пока не сменится поколение заемщиков и не придет новое, более рациональное. А оно придет. Обязательно.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции