1. Зачем мне ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) набирает популярность на фоне снижения ставок по депозитам. Многие рассматривают его как альтернативу банковским вкладам из-за потенциально более высокого дохода, дополняющегося страховой защитой.
2. Можно ли по договору ИСЖ досрочно забрать инвестированные средства и заработанный инвестдоход?
При досрочном расторжении возвращается «выкупная сумма»: обычно она в первый год не превышает 70%, а в последующие годы постепенно повышается. Некоторые страховые компании предлагают также ежегодно фиксировать доход.
3. Чем ИСЖ отличается от накопительного страхования жизни?
ИСЖ – краткосрочный (договоры заключаются на три или пять лет) и потенциально более доходный инструмент, скорее инвестиционный, нежели страховой. Требует первоначального накопления капитала – например, через накопительное страхование.
В накопительном страховании жизни (НСЖ) гарантируется доходность 2–3%, которая при подписании договора отражается в страховой сумме, в ИСЖ – только возврат взноса. При удачном инвестировании и там и там начисляется дополнительный инвестиционный доход. Стратегии инвестирования в НСЖ более консервативные, чем в ИСЖ, соответственно, в ИСЖ в силу повышенных рисков может быть более высокая доходность.
4. Можно ли видеть, куда вкладываются мои деньги?
Обычно страховщики предлагают вложить средства в индекс, который они разрабатывают совместно со своими партнерами. Индекс может включать в себя ценные бумаги из различных секторов (нефтяной, IT-технологии и др.). Информация о том, какие конкретно бумаги и в каких пропорциях включены в индекс, обычно не раскрывается. Но движение индекса можно отследить в личном кабинете страховой компании или на специализированных сайтах – например, Bloomberg. Также существуют продукты, где ценные бумаги определенных компаний, в которые инвестируется взнос, фиксируются при заключении договора.
5. Могу ли я вносить деньги частями или регулярными взносами?
На данный момент большинство представленных на рынке договоров подразумевают, что весь инвестиционный капитал (или страховая премия) вносится единым платежом. Продукты с регулярными взносами встречаются редко. В перспективе страховщики планируют расширять линейку продуктов за счет договоров с регулярными взносами, как в накопительном страховании.
6. Чем ИСЖ лучше банковского вклада, чем хуже?
При заключении договора стоит учитывать, что, в отличие от вкладов, в ИСЖ государственных гарантий возврата вложенных средств нет, можно полагаться только на обещания самой страховой компании. Зато в ИСЖ есть страховая защита, хоть и минимальная. Как правило, страховщики включают в договор страхование от несчастного случая и риск «смерть по любой причине».
ИСЖ, в отличие от банковского депозита, обладает еще и защитой другого рода: средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
7. За счет чего обещанная доходность по ИСЖ может быть выше, чем по вкладам?
Страховщики часть инвестированных средств вкладывают в наиболее рисковые ценные бумаги (деривативы), которые могут как приносить большой доход, так и быть убыточными. Именно из-за высоких рисков страховщики вынуждены вкладывать в них только десятую часть ваших средств, остальные инвестируются в консервативные ценные бумаги, чтобы гарантировать возврат взноса.
8. Как выбрать компанию с высокой доходностью и какие есть гарантии по доходности?
Компании, занимающиеся ИСЖ, не публикуют отчетов по доходности. Дело в том, что доходность по той или иной программе зависит от конъюнктуры рынка, выбранной стратегии, срока договора и других факторов. Гарантий доходности по этому виду договоров страховщики не дают, гарантируется только возврат взноса. В отсутствие информации по доходности лучше выбирать компанию, обладающую высокими рейтингами и имеющую хорошую репутацию на рынке.
9. Можно ли наследовать сумму инвестиций и инвестдоход?
Если случится худшее, то наследники, указанные в договоре как выгодоприобретатели, смогут получить выкупную сумму и инвестиционный доход на дату смерти владельца счета. Получить выкупную сумму можно, не дожидаясь истечения положенных по закону о наследовании шести месяцев. Если причиной смерти стал несчастный случай и этот риск включен в договор, то будет выплачена двойная страховая сумма. Заключая договор, можно разделить страховую выплату и дополнительный инвестиционный доход между несколькими наследниками. Выгодоприобретателя можно поменять на любом этапе действия договора. Если же вы не указывали выгодоприобретателей, то и страховая сумма, и дополнительный инвестдоход будут выплачены наследникам по закону спустя шесть месяцев.
10. Могу ли я получить налоговый вычет при таком способе инвестирования средств?
На налоговый вычет в размере 13% могут рассчитывать люди, заключившие договор инвестиционного страхования жизни на пять и более лет. Максимальная сумма инвестиций, с которой можно получить налоговый вычет, – 120 тыс. рублей, то есть сумма налогового вычета за год не превысит 15 600 рублей. При ежегодных платежах можно получать вычет на эту сумму каждый год, а при единовременном это общая сумма вычета за весь срок действия договора.
Комментарии
Так чем? По ИСЖ обещанная доходность составляет 0% годовых и никакого государственного страхования. По вкладам ставки пока выше, даже в иностранной валюте.
Занимались бы лучше страховые компании страхованием, а не лезли в управление капиталом.
Раз не публикуют отчёты о доходности, значит не хотят отпугивать потенциальных инвесторов. Если бы была хорошая доходность, её бы публиковали как рекламу.
Первые выплаты по ИСЖ и НСЖ будут в 2018 году. Посмотрим какая там будет доходность. Думаю что около нуля с учётом инфляции, комиссионных и других расходов. И вот тогда этот рынок будет резко схлопываться, когда люди поймут что им втюхали под видом вкладов с повышенной доходностью.
Полностью с Вами согласен ,что ИСЖ и НСЖ- это бесплатное использование денег инвесторов,так как доходность ожидаемая равна 0.00%
На мой взгляд, два потенциальных плюса (достаточно специфических) у ИСЖ всё же есть:
1) Защита от ареста, конфискации, при разводе и т.д. Хотя хотелось бы понять, конечно. насколько реально это работает.
2) Налоговый вычет - собственно, только на него и есть смысл рассчитывать при оценке доходности. Суммы невелики, но птичка по зернышку клюёт...