На фоне сохранения высокой ключевой ставки в России продолжает расти интерес граждан к размещению денег на депозитах. В апреле председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что во втором полугодии прошлого года граждане заработали около 1 трлн рублей в виде процентов по вкладам.
Согласно отчету ЦБ за 2023 год, в прошлом году россияне увеличили объем средств на счетах в российских банках на 19,7%, или на 7,4 трлн рублей, до 44,9 трлн рублей. В I квартале 2024 года, по словам Набиуллиной, граждане положили на вклады еще почти 2 триллиона рублей.
Совет директоров Банка России 26 апреля принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 16% годовых. Следующее заседание совета директоров ЦБ по ключевой ставке состоится 7 июня 2024 года.
Разбираемся, какие ставки в ближайшие месяцы будут предлагать банки и какой вид депозитов в текущих условиях может быть предпочтительнее — вклад или накопительный счет.
Основные виды банковских счетов для приумножения капитала
Основные виды банковских счетов для увеличения сбережений — вклады и накопительные счета.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика.
Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности.
В России и вклады, и накопительные счета входят в Систему страхования вкладов (ССВ) — специальную государственную программу, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка.
Различия вклада и накопительного счета
Вклады и накопительные счета имеют ряд различий.
Вклады, как правило, ограничены по сроку действия, а накопительные счета чаще всего являются бессрочными.
Во вкладах обычно устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия, а накопительные счета не предусматривают ограничений по минимальному взносу, хотя в некоторых банках установлен верхний предел.
Одно из основных отличий вкладов от накопительных счетов — процентная ставка. Во вкладах она зафиксирована на весь срок действия договора, а у накопительного счета они может быть гибкой в зависимости от текущей ситуации на рынке.
Во вкладах проценты выплачиваются в зависимости от условий договора — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, а по накопительным счетам обычно выплата производится ежемесячно.
Накопительные счета можно без ограничений пополнять и почти всегда без ограничений снимать с них средства. Во вкладах такие условия также могут быть, но чаще всего такие возможности не предусмотрены договором.
Накопительный счет также можно досрочно закрыть без потери процентов за истекшие периоды. В случае вклада досрочное закрытие, как правило, возможно с потерей процентов, хотя иногда допускается расторжение на льготных условиях, если оно предусмотрено договором.
Здесь вы можете узнать актуальные условия по вкладам, тут – изучить предложения по накопительным счетам.
Что будет со ставками по вкладам и накопительным счетам в ближайшие месяцы
Сохранение высокого уровня ключевой ставки обеспечивает экстрадоходность по депозитам и рекордный уровень сберегательной активности населения, сообщили Банки.ру в пресс-службе ВТБ. Объем средств на срочных депозитах в I квартале этого года, по оценке банка, вырос более чем на 1,3 трлн рублей, вдвое обогнав прирост средств до востребования.
По оценке ВТБ, текущий уровень банковских ставок по рублевым вкладам и накопительным счетам в ближайшее время сохранится, что обеспечит стабильный рост рынка депозитов минимум до конца первого полугодия 2024 года.
Наиболее привлекательные условия, по данным ВТБ, банки сейчас предлагают по краткосрочным депозитам.
Банки продолжат предлагать высокие процентные ставки по депозитам до начала цикла снижения ключевой ставки ЦБ или намеков на ее снижение со стороны регулятора, считает руководитель продуктов и сервисов банка ДОМ.РФ Никита Казанцев.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич напоминает, что по итогам 26 апреля ЦБ повысил прогноз по инфляции в России на конец 2024 года с 4–4,5% до 4,3–4,8%, а прогноз по средней ключевой ставке в 2024 году с 13,5–15% до 15–16%. Таким образом, ЦБ дает сигнал, что ставка в конце этого года, скорее всего, будет снижена только до 15%, а также высока вероятность ее сохранения на текущем уровне, отмечает эксперт.
Хотя ЦБ пока не ориентирует рынок на дополнительное повышение ставки, ожидания ее снижения сдвинутся на конец 2024 года — первую половину 2025 года, указывает он.
В результате ставки по вкладам, по мнению Грицкевича, в ближайшее время, скорее всего, не изменятся, а наиболее доходные вклады останутся на сроках 3–6 месяцев.
В пресс-службе ВТБ считают, что российские банки будут рассматривать возможность повышения ставки по депозитам и накопительным счетам исходя из конъюнктуры рынка и потребности в ликвидности. Банк в ближайшее время готовится запустить вклад с доходностью, привязанной к уровню ключевой ставки.
Что выбрать: вклад или накопительный счет
Ставки по накопительным счетам, как правило, ниже ставок по вкладам из-за возможности изъятия средств без потери процентов, отмечает Грицкевич. Но сейчас банки предлагают широкие линейки накопительных счетов, в том числе с повышенными ставками, зависящими от трансакционной активности клиента, обращает внимание он. Также повышенная ставка может предлагаться новым клиентам на ограниченный срок действия счета.
По мнению Грицкевича, с точки зрения доходности сейчас предпочтительнее открыть вклад на срок до 1 года. Доходность по накопительному счету, скорее всего, будет ниже, но этот инструмент подойдет гражданам, не готовым замораживать средства на определенный срок.
Казанцев отмечает, что самые выгодные условия сейчас действуют для краткосрочных вкладов на срок от 2 до 6 месяцев. Ставки по накопительным счетам также находятся на высоком уровне, но их особенность в том, что банки могут ухудшить по ним условия в максимально короткие сроки после сигналов со стороны ЦБ, предупреждает эксперт.
Одной из наиболее оптимальных стратегий на рынке сбережений сейчас является комбинация вклада и накопительного счета, отмечают в пресс-службе ВТБ. Так, на вкладе фиксируются средства, которые не понадобятся в обозримом будущем, а на накопительном счете хранятся деньги, которые могут потребоваться в любой момент.
По мнению Казанцева, сейчас гражданам лучше зафиксировать высокую ставку на вкладе, направив туда основную часть средств, предназначенных для размещения на депозитах, а на накопительном счете держать средства для ежедневных нужд.
Здесь можно подробнее почитать про систему страхования вкладов, тут – изучить вклады, которые можно открыть без посещения офиса.
Еще по теме:
