Будущие пенсии: правила перевода

Депутаты вместе с Банком России решили бороться с незаконными переводами пенсионных накоплений, предоставив гражданам возможность выбирать НПФ через портал госуслуг. Как это будет работать и действительно ли будущие пенсии россиян в безопасности, разбирался Банки.ру.

Госуслуга для каждого

В следующем году гражданам обещают дать возможность распорядиться своими пенсионными накоплениями с помощью портала госуслуг. Законопроект об этом планируется рассмотреть в весеннюю сессию, сообщил Банки.ру глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. «Мы точно примем закон, чтобы граждане уже в 2018 году смогли воспользоваться сервисом, чтобы перевести свои пенсионные накопления», — заверил он. По словам депутата, сейчас документ находится на стадии согласования с заинтересованными ведомствами.

На днях представители регулятора рассказали, как будут работать новые правила перевода накоплений. Чтобы распорядиться своими пенсионными деньгами, гражданин должен будет зарегистрироваться на портале www.gosuslugi.ru. Затем ему необходимо будет заполнить заявление, выбрав смену НПФ либо перевод накоплений из ПФР в НПФ или обратно из частного фонда в государственный. Заявление через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) поступит сразу по трем адресам: в ПФР (он выполняет функции администратора), а также текущему страховщику и еще в выбранный будущим пенсионером фонд. Организация, в которой на данный момент находятся накопления, будет обязана сообщить о том, сколько может потерять их клиент, если заберет свою пенсию. Напомним, что по закону с 2014 года переводить свои пенсионные накопления без потерь можно раз в пять лет. В противном случае НПФ ил ПФР имеют право оставить заработанное себе.

«Перевести свои накопления гражданин сможет только после того, как увидит, теряет он инвестиционный доход или нет. Только после этого он примет окончательное решение», — поясняет Анатолий Аксаков. Если пользователь портала подтверждает свой выбор, то ПФР обязан внести соответствующие изменения в реестр. Правда, будущий пенсионер имеет право передумать: в течение 30 дней после подачи заявления человек может подать через «Госуслуги» уведомление о его отмене. Заявление о выборе НПФ можно подавать сколько угодно раз — ПФР будет учитывать последнее по времени.

«Мы считаем, что возможность пользоваться этим сервисом должны получить все без исключения граждане, у которых есть накопительный счет в рамках обязательной пенсионной системы. В том числе и «молчуны», — говорит глава Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов. По его словам, важно, чтобы будущие пенсионеры знали, сколько они теряют при досрочном переходе, поэтому они должны получать соответствующую информацию в полном объеме от текущего страховщика.

О том, что граждане, меняющие НПФ, часто забывают о потерях, свидетельствует статистика ПФР. В 2015 году около миллиона граждан, сменивших НПФ, понесли потери из-за недополученного инвестиционного дохода. Их общие потери, по данным Пенсионного фонда, составили 4 млрд рублей. В прошлом году потери граждан оценивались существенно выше — 40 млрд рублей. Эти данные на парламентских слушаниях в Госдуме привел депутат Аксаков. Он добавил, что в связи с этим есть предложение прописать в законодательстве ответственность НПФ, которые активно привлекают клиентов, при этом не сообщая о возможной потере инвестиционного дохода.

Такой документ в Госдуме, впрочем, уже есть. В начале года член совета Федерации Николай Журавлев внес на рассмотрение парламента законопроект, предписывающий фондам уведомлять клиентов о потерях. Правда, для этого сам застрахованный должен был предупредить НПФ, что он намерен забрать свои накопления. Для нарушителей сенатор также предложил ввести штрафы — до 500 тыс. рублей. Минфин законопроект поддержал, но предложил, чтобы о возможных потерях гражданам сообщал ПФР, писала газета «Ведомости».

«Сейчас застрахованное лицо является заложником ситуации, при которой источником информации для него становится агент, то есть представитель только одной стороны — нового НПФ», — говорит исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев. При этом, по его словам, агенту выгодно заключить сделку, ведь его комиссионные зависят от числа привлеченных клиентов. «Получается, что у агента нет заинтересованности предоставить клиенту подробную объективную информацию о финансовых последствиях досрочного перевода. Такая модель нарушает право застрахованных лиц на объективную информацию», — констатирует Якушев.

Право на переход

Другая проблема, решить которую регулятор намерен с помощью новой системы перевода пенсионных накоплений, — это борьба с недобросовестными агентами НПФ. В ЦБ считают, что такая мера предотвратит недобросовестные практики, когда фонды переманивают клиентов друг от друга. А также снимет риск того, что фонды смогут удерживать средства клиента у себя. «Мы обсуждаем это с рынком. У нас есть ощущение, что все НПФ уже устали и у всех есть понимание, что нужно что-то менять», — рассказал директор департамента коллективных инвестиций ЦБ Филипп Габуния в кулуарах Уральской конференции НАУФОР. Он уточнил, что вменять НПФ в обязанность информировать граждан о смене фонда регулятор пока не планирует.

Справиться с мошенниками, которые без ведома клиентов НПФ переводят их деньги из фонда в фонд, не могут уже многие годы. Не защищены ни простые граждане, ни сами финансисты. В частности, в 2011 году на волне рекордных переходов из фонда в фонд аферисты «увели» пенсию у брата бывшего владельца «Росгосстраха» Даниила Хачатурова — Сергея Хачатурова. Последний тогда занимал пост исполнительного директора страховой компании и являлся акционером Русь-Банка (сейчас РГС-Банк). Пострадали и несколько топ-менеджеров управляющих компаний.

По сути, и сейчас никто из клиентов НПФ не застрахован от того, что их накопления могут оказаться где угодно. Или напротив, что решение будущего пенсионера сменить фонд будет аннулировано без ведома заявителя. Проблема в том, что исполняющий роль администратора пенсионных накоплений ПФР учитывает последнее по времени заявление, поданное гражданином. И если оно оказывается неверным, с ошибкой или затем выясняется, что договор с указанным в нем фондом клиент не заключал, то заявление «выбраковывают». В таких случаях пенсионные накопления остаются в прежнем фонде.

В прошлом году именно этой лазейкой в пенсионном законодательстве и воспользовались аферисты: по данным ПФР, из 12 млн заявлений о переводе пенсионных накоплений приняли только половину. Причем 2,9 млн было «забраковано» потому, что в течение года Пенсионный фонд получил от клиента НПФ несколько заявлений. Последнее по времени было написано либо с ошибкой, либо в фонд, с которым у клиента не был заключен договор. Чтобы подделать заявления, аферисты воспользовались электронными подписями граждан.

По итогам прошедшей в 2016 году кампании в ЦБ поступило несколько тысяч жалоб. Только с середины апреля по конец ноября регулятор получил около 7,9 тыс. жалоб, из которых 3,3 тыс. было связано с незаконным переводом пенсионных накоплений, более 2 тыс. заявителей пожаловались на отказ переводить накопления из одного фонда в другой. Жаловались люди и на то, что фонды незаконно удержали пенсионные накопления под управлением. Ряд НПФ получили предписания регулятора, кроме того, ЦБ обратился с запросом в Генпрокуратуру.

В этом году, по информации ПФР, на 1 ноября граждане уже подали почти 5 млн заявлений о переводе накоплений. Из них 2,8 млн человек решили забрать деньги у государственной управляющей компании — ВЭБа и доверить их частным фондам, еще 2 млн граждан намерены сменить НПФ. Сколько из этих заявлений окажется «с браком», будет известно только в следующем году.

Всего этого не случилось бы, если бы ПФР при приеме заявлений требовал уведомление о том, что будущий пенсионер действительно заключил договор с выбранным фондом, считают в НАПФ. Если выясняется, что договор с НПФ, который указан в заявлении, не заключался, то оно остается без рассмотрения. «Мы предлагаем «привязать» эти два документа: то есть необходимо, чтобы в ПФР принимали только те заявления, по которым у человека есть договор с НПФ. И предлагаем отказаться от практики, когда каждое последующее заявление «убивает» предыдущее. Пусть человек перед подачей заявления каждый раз заключает договор с конкретным фондом. В этом случае он действительно подтвердит, что это его выбор», — поясняет Константин Угрюмов. Свои предложения НАПФ уже направила регулятору.

Защита для СНИЛС

Воспользоваться порталом госуслуг, чтобы распорядиться своими пенсионными деньгами, россияне могут и сейчас. Достаточно в разделе «Органы власти» выбрать ПФР, а затем в списке электронных услуг перейти в раздел «Управление средствами пенсионных накоплений». Если выбрать смену НПФ досрочно, то придется «автоматом» подтвердить, что вы в курсе возможных потерь. Соответствующий пункт содержится в форме заявления, которое необходимо заполнить и подписать. Выяснять сумму возможных потерь пользователь должен будет отдельно, ПФР может дать только справку о состоянии лицевого счета и о текущем страховщике.

«Если человек формирует свои пенсионные накопления через ПФР, то их сумма в личном кабинете отображается с учетом результата инвестирования», — пояснил Банки.ру представитель Пенсионного фонда России. Выяснять, сколько доходов заработал конкретный НПФ, его клиенту придется непосредственно там.

В новой системе подачи заявлений, которую предлагают ЦБ и Минфин, клиенты НПФ смогут узнать о возможных потерях инвестиционного дохода и прочих условиях смены страховщика, указывает генеральный директор НПФ Сбербанка Галина Морозова. Кроме того, по ее словам, дополнительный плюс для граждан — если они будут также через портал госуслуг заключать договор и с НПФ, одновременно с подачей заявления в ПФР. «Автоматическое заполнение данных клиента исключит «человеческий фактор» и возможность ошибки как в данных клиента, так и в наименовании текущего страховщика», — поясняет Морозова.

Однако не все представители НПФ согласны с такой точкой зрения. Первый заместитель генерального директора НПФ «Газфонд Пенсионные накопления» Антон Шпилев признает, что одновременное поступление заявления к новому и текущему страховщику решает задачу своевременного получения информации о желании застрахованного лица сменить НПФ. «В заявлении о переходе указываются актуальные данные, и это решает проблему, если у фонда, в котором сейчас находятся накопления, нет такой информации о клиенте. Но при этом по-прежнему остается недосказанность в отношении информирования застрахованного лица о размере теряемого дохода», — считает он. По мнению Шпилева, наиболее эффективным было бы обращение клиента к текущему страховщику, аналогично практикам на других финансовых рынках. «Если клиент хочет перевести вклад или поменять страховую компанию, он сначала обращается за расторжением договора, а потом уже за заключением нового», — напоминает финансист.

Как считает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова, подача заявлений через портал госуслуг исключит возможность манипуляций. «Клиент при заполнении заявления на перевод средств в личном кабинете сможет увидеть накопленный инвестиционный доход, который он потеряет при переходе, и уже самостоятельно принять решение без какого-либо внешнего воздействия», — говорит она. Сдерживающим фактором, по мнению эксперта, является то, что не у всех граждан есть доступ к «Госуслугам».

Однако представители пенсионной индустрии настроены более оптимистично. В середине этого года порядка 50 млн россиян были зарегистрированы на сайте госуслуг, и эта цифра растет, приводит данные Минкомсвязи руководитель аналитической службы АНПФ Евгений Биезбардис. Число граждан, у которых есть пенсионные накопления, составляет около 70 миллионов человек. «Можно быть уверенным, что покрытие госуслугами вполне достаточное», — уверен эксперт. А для тех, кто не зарегистрирован на портале НПФ, предлагают помощь. «Сейчас это можно сделать во всех наших офисах. Клиент заключает с НПФ договор, и если он не зарегистрирован на «Госуслугах», то мы консультируем его, как это можно сделать», — рассказала генеральный директор «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru