Минфин РФ представил новую редакцию законопроекта «О потребительском кредите», разработка которого длится уже более шести лет. Документ фактически вводит для банков запрет на открытие текущего счета при выдаче потребительского займа. Если формулировка закона будет принята в нынешнем виде, то большинство заемщиков по кредитам с аннуитетным платежом не смогут осуществлять заблаговременные выплаты и будут вынуждены посещать отделение банка строго в день погашения.
В распоряжении портала Банки.ру оказалась последняя версия законопроекта «О потребительском кредите», которую Минфин направил в Ассоциацию российских банков (АРБ). По сравнению с предыдущим вариантом, размещенным на сайте ведомства в ноябре прошлого года, в документе содержится ряд норм, улучшающих положение заемщика при розничном кредитовании.
В частности, согласно новой версии документа, при досрочном погашении потребительского кредита заемщик обязан заплатить банку проценты «включительно до дня возврата». Предыдущий вариант документа предусматривал, что если по договору «срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процента годовых за всю часть периода, в течение которого осуществляется кредит». То есть получается, что в новой редакции законопроект дает возможность заемщику платить меньше процентов при полном или частичном досрочном погашении.
При этом банки считают, что такая норма не сильно сократит их доходы. «Банки дают возможность клиенту погасить кредит досрочно в дату очередного платежа, — поясняет зампред правления Юниаструм Банка Василий Кузнецов. — При переходе на схему уплаты процентов по дате фактического пользования средствами потери банков будут незначительными, так как доля таких клиентов не столь высока».
Также документ обязывает банк в случае принятия положительного решения о выдаче кредита предоставить потенциальному заемщику возможность изучения кредитного договора в течение как минимум пятидневного срока. Это положение также фиксирует сложившуюся среди банков, активно работающих в розничном кредитовании, практику. «Обычно клиент подписывает оферту банку и оставляет копию себе, — говорит Василий Кузнецов. — Банк дает клиенту возможность подробно изучить оферту и правила до получения средств. На это у клиента уже сейчас есть до 60 дней. В течение этого времени он должен принять решение о получении средств либо может передумать без каких-либо последствий».
Старший вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев добавляет, что сейчас многие банки начали размещать на своих сайтах типовые кредитные договоры, поэтому заемщик может определиться, подходят ли ему условия, еще до подачи заявки на кредит.
Больше всего в новой редакции законопроекта банкиров удивило положение, согласно которому банку запрещается в качестве условия предоставления потребительского кредита требовать заключения другого договора, кроме как договора о выдаче заемщику карты и договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций по ней.
«Фактически это означает запрет на открытие текущего счета, с которого банк списывает средства клиента в пользу погашения кредита», — поясняет директор департамента правового обеспечения ХКФ Банка Александр Гонтаренко.
Самые большие неудобства реализация этой нормы доставит заемщикам по кредитам с аннуитетным платежом. По словам Александра Гонтаренко, сейчас для выплат по таким займам клиент может положить денежные средства на свой текущий счет в любой момент, и банк их спишет на дату погашения. Если текущего счета не будет, то клиент должен прийти в отделение банка в день очередного платежа по кредиту и внести необходимую сумму через кассу. Либо, как вариант, если к кредиту банк выпускает карту, то заемщик может платить по кредиту через устройства cash-in. При отсутствии текущего счета клиент также не сможет произвести платеж со своего счета в другом банке.
Как утверждают банкиры, в ситуации, когда условия обслуживания кредита предусматривают дифференцированный платеж, проблем будет меньше, так как по нему чаще устанавливается определенный интервал для погашения.
«Формулировка абсурдна. Что делать заемщику, у которого частые командировки, и он не всегда может явиться в банк строго в день очередного платежа? Если она будет принята в таком виде, то банки перестанут выдавать кредиты с аннуитетным платежом, а займы с дифференцированным платежом будут доступны гораздо меньшему количеству заемщиков, так как по таким займам основная долговая нагрузка приходится на первые месяцы и годы срока кредитования», — категорически высказывается банкир на условиях анонимности.
Банкиры не исключают, что целью создания такого ограничения было желание авторов законопроекта избавить заемщиков от навязывания банками дополнительных услуг, например продажи страховых полисов. Но в итоге получилось, что нельзя не только открывать текущие счета к кредиту, но также заключать, скажем, договоры о залоге (при кредите на крупную сумму).
«Имело бы смысл, если бы документ запретил платные услуги в качестве условия предоставления кредита, но, с другой стороны, существует закон о защите прав потребителей, который эти вопросы регламентирует», — рассуждает Сергей Королев.
Свои предложения банкиры представили министерству. По информации Банки.ру, Минфин обнародует уточненную редакцию законопроекта уже на следующей неделе.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
