В одном материале собрали все самое важное: что такое кредитная история, как ее испортить, можно ли восстановить или вовсе обнулить.
Что такое кредитная история
Можно не верить, что каждый поступок влияет на карму. Но в том, что каждая операция с займами и кредитами отражается в кредитной истории, сомнений нет. В этой истории хранится вся информация о ваших обязательствах, и не важно, оформляли вы кредит или просто обратились за ним в банк. Учитывается даже то, что вы просто выступали поручителем или созаемщиком.
Каждое такое действие отражается в бюро кредитных историй, и там со временем складывается ваш портрет как заемщика. Чем больше просрочек вы допускали, чем чаще пропадали из поля зрения кредитора, тем менее привлекательным становится портрет для банков и МФО. И наоборот, чем более обязательным и ответственным заемщиком вы себя показали, тем больше доверия будете вызывать в дальнейшем.
Кредитных бюро существует несколько, и каждый банк, МФО или кредитный потребительский кооператив вправе выбрать то, в которое будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история — это показатель благонадежности заемщика. Например, если вы всю жизнь жили от зарплаты до зарплаты, пользуясь услугами МФО, а потом решили купить в кредит автомобиль, банк увидит: за долгие годы вы так и не научились финансовой грамотности. Скорее всего, он одобрит вам кредит на максимально невыгодных условиях либо не одобрит вовсе.
«В большинстве случаев банки с осторожностью относятся к заемщикам с микрокредитами. Это может быть не основной повод для отказа, но как дополнение к уже имеющимся сомнениям банка», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Если ваша кредитная история пестрит просрочками, об одобрении новых кредитов можно не мечтать.
Что может повлиять на кредитную историю
Частые и длительные просрочки, микрозаймы — не все, что может влиять на кредитную историю. Снизить ее качество могут и другие факторы. Например, судебные решения о взыскании долгов, запись о процедуре банкротства, действия мошенников, ошибки кредитора, частые отказы банков.
Есть и факторы, которые снижают кредитный рейтинг, — это система оценки заемщика, показатель благонадежности. Рассчитывается на основе информации из кредитной истории, данных о работодателе, доходах, имуществе.
«К этим факторам, например, относятся неоднократные быстрые досрочные погашения кредитов. В таком случае для банка вы становитесь не привлекательным, банк не получает желаемую прибыль, — говорит Инна Солдатенкова. — Влияет также большое количество заявок в разные банки, закредитованность или полное отсутствие кредитного опыта. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если их не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и к такой категории заемщиков он будет относиться с осторожностью: либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет».
Как узнать свою кредитную историю
Если вы хотите узнать свою кредитную историю, первым делом выясните, в каком бюро кредитных историй она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — через «Госуслуги» или официальный сайт Банка России.
Если вы выбрали «Госуслуги», придерживайтесь такого плана действий:
- Откройте услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажмите «Начать».
- Сверьте введенные данные с теми, что указаны в вашем личном кабинете.
- Отправьте запрос.
- В течение дня банк сформирует ответ и направит его в ваш личный кабинет.
- Так как кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро, в полученном ответе выберите нужное вам БКИ из списка и перейдите на его сайт.
- Зарегистрируйтесь на сайте одного из предложенных БКИ.
- Запросите свою кредитную историю.
- Дождитесь ответа — каждое БКИ самостоятельно устанавливает сроки для предоставления информации.
Обратите внимание! Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно. За все следующие запросы нужно будет платить. Тарифы и условия каждое БКИ устанавливает самостоятельно.
Если вы собираетесь направить запрос в ЦККИ через сайт Центробанка, нужно ввести код субъекта кредитной истории. Это пароль длиной от четырех до 15 знаков, который используется только на сайте ЦБ РФ и только для получения сведений о БКИ. Обычно формирует этот код сам заемщик, когда заключает кредитный договор. Но если этого сделано не было или код потерялся, его можно оформить позднее в любом банке или БКИ.
Впрочем, если кода у вас нет, получить информацию о БКИ все равно можно. Обратитесь с паспортом в любой банк или в любое бюро кредитных историй и направьте через них запрос в ЦККИ.
Как обнулить кредитную историю
У кредитной истории действительно есть «срок годности» — она хранится семь лет. После этого данные обновляются. Но при одном важном условии: за эти семь лет ваша кредитная история не пополнялась новыми данными. Дело в том, что отсчет семи лет идет с момента поступления последней информации в кредитную историю.
Первым делом закройте все текущие кредитные продукты, не оформляйте новых займов и не берите товары в рассрочку. К регулярным платежам стоит быть внимательнее: своевременно оплачивайте коммуналку и алименты и постарайтесь не получать штрафы. Если получили, не затягивайте с их оплатой. Кроме того, не выступайте созаемщиком или поручителем — все это может отразиться в вашей кредитной истории, и вам придется заново отсчитывать семь лет.
А вот если кто-то со стороны предлагает вам обнулить кредитную историю за вознаграждение, скорее всего, это мошенники — исправить информацию, которая попала в БКИ, никто, кроме вас, не может.
Как улучшить кредитную историю
Запросите информацию о состоянии вашей кредитной истории и внимательно изучите, кому, за что и сколько вы задолжали. Обнаружив долги, которые вы не брали (или которые погасили, но они остались в истории непогашенными), обратитесь к указанному в истории кредитору. Раз он отправил в БКИ некорректные данные, ему и исправлять. Если же после этого ошибка сохранилась, обращайтесь в БКИ с заявлением и подтверждающими документами — квитанциями об оплате, справками из банка о закрытии кредита.
Ошибок в кредитной истории нет, но есть долги, о которых вы забыли? Закрывайте все просрочки и задолженности.
Если в кредитной истории есть только текущие долги, но нет просрочек, продолжайте гасить их в привычном темпе в комфортных размерах. Но не забывайте, что в случае возникновения финансовых проблем лучше обратиться в банк, чем скрываться от него. Не исключено, что вместе с кредитором вы найдете способ решения проблемы, например, в виде реструктуризации, рефинансирования или кредитных каникул.
Кроме того, улучшить кредитную историю помогут, как ни странно, новые кредиты. Если банки давно перестали одобрять вам займы на крупные суммы, попробуйте начать свой путь восстановления с покупок товаров в рассрочку. Вносите платежи своевременно и в нужном размере, и в результате ваша история и рейтинг начнут улучшаться.
