Частному заемщику, оказавшемуся в финансовой яме, некоторые крупные банки могут простить часть долга. Практика, имевшая место в кризис, и сейчас, оказывается, не редкость. Просто кредитные организации ее не афишируют, поскольку опасаются злоупотреблений со стороны клиентов. Ведь, зная, что кредитор способен проявить великодушие, заемщик может вообще не платить по кредиту — к примеру, сказавшись больным.
На форуме Банки.ру посетительница под ником Аркела поделилась любопытной историей. Ее коллеге ДжиИ Мани Банк простил четверть основного долга по потребительскому кредиту. Якобы мужчина взял в этом банке заем на 120 тыс. рублей и «выплатил 60 тыс. мелкими суммами». И вот, рассказывает Аркела, звонят заемщику из банка и предлагают погасить сразу 30 тыс. с тем, чтобы оставшуюся такую же сумму ему простили. «Откуда такая доброта у банка?» — задает вопрос участница форума.
По единодушному мнению банкиров и представителей коллекторских агентств, заемщик неминуемо был «проблемным». «Вероятнее всего, участник форума ссылается на программу «50 на 50», которая действует в нашем банке и рассчитана за заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, — пояснил Банки.ру член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. — Речь идет в основном о потере дохода без шансов на его быстрое восстановление. По большей части это случаи возникновения проблем со здоровьем и иных непредвиденных обстоятельств, с которыми, по нашему мнению, клиент совладать не сможет».
По словам Мехтиева, в «ДжиИ Мани» есть четкие критерии: при каких обстоятельствах, при каком размере долга, через какой период после появления просроченной задолженности можно предложить заемщику такую программу. Она распространяется на должников, не вносящих платежи по кредиту как минимум полгода и с которыми, как правило, уже работали как внутренние, так и внешние коллекторы.
Для того чтобы попасть в такую программу, клиент должен предоставить банку документы, подтверждающие те обстоятельства, о которых он говорит, находиться в постоянном контакте с кредитором (чем раньше — тем лучше для обеих сторон), ни в коем случае не скрываться и не лгать. «Вот тогда мы можем пойти на реструктуризацию, чтобы закрыть вопрос раз и навсегда», — заключил Мехтиев.
Он уточнил, что по программе «50 на 50» банк может простить клиенту половину долга, но только если тот выполнит свое обещание выплатить другую часть в заранее оговоренные сроки. Как правило, списываются штрафы, начисленные ранее, и речь идет только о погашении тела кредита с определенными в договоре процентами. «Например, если взять статистику обращений наших клиентов к финансовому омбудсмену, с помощью программы «50 на 50» осуществляется несколько таких «прощений» в месяц», — заключил член правления ДжиИ Мани Банка.
Тех же принципов, что и «ДжиИ Мани», придерживается, например, Райффайзенбанк. «Мы в исключительных случаях можем простить часть кредитной задолженности клиента, изучив внутреннюю кредитную историю взаимодействия с банком, а также причины возникновения у него просрочки и обстоятельства его жизни», — сообщил Банки.ру начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.
По его данным, потенциально банк готов простить до половины суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также списать начисленные, но не оплаченные штрафы. Оставшуюся часть тела кредита заемщик выплачивает единовременным платежом и тем самым исполняет свои обязательства перед банком в полном объеме. «Но, конечно, у нас есть свои особенности. В первую очередь, сам клиент должен быть настроен на конструктивный диалог с банком. Только в этом случае мы сможем начать процесс рассмотрения возможности прощения части долга, — объяснил Котельников. — В настоящее время мы пошли навстречу более чем 300 клиентам, которые так и не смогли выбраться из кризиса, предложив им различные программы реструктуризации».
С банкирами солидарен исполнительный директор Столичного коллекторского агентства Артем Плохов. «Основная причина, по которой банк может простить часть долга, — отсутствие перспективы взыскания средств. Свидетельством этого, как правило, является заключение судебного пристава или коллектора, — отметил Плохов. — Главное, что может побудить кредитора пойти на прощение части долга, — это ситуация, когда заемщик первым сигнализирует о своей проблеме, а не ждет, когда к нему обратятся взыскатели».
Программы реструктуризации долгов есть в большинстве банков. Но далеко не все настолько «добры», как «ДжиИ Мани». «В нашем банке есть программы, разработанные для клиентов, у которых возникли объективные сложности с выплатой задолженности по кредиту, — комментирует член совета директоров, директор департамента кредитных продуктов Ситибанка Михаил Бернер. — В Ситибанке работает группа специалистов, которая оценивает, насколько тяжела ситуация, в которой оказался заемщик. Мы можем в индивидуальном порядке снизить долговую нагрузку путем увеличения срока выплаты кредита, дать отсрочку. Но чтобы простить часть долга — нет, мы так не действуем».
И «Райффайзен» и «ДжиИ Мани» предлагают именно прощение, а не списание основного долга. Разница заключается в том, что для списания у банка должны быть основания, предусмотренные положением Центробанка 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Например, получен акт о невозможности взыскания долга в ходе исполнительного производства или же данный кредит полгода вообще не обслуживался. Тогда банк вправе по своему усмотрению списать проблемный актив с баланса, восстановив его объем из резервов. Но обязательство тем самым не прекращается. Банк может продолжать требовать деньги с должника.
А в случае прощения клиент банку уже ничего не должен. Обязательство прекращается. Правда, «подарок» от банка не бесплатный. С полученной выгоды заемщик обязан уплатить в пользу государства подоходный налог.
По информации члена Палаты налоговых консультантов Светланы Оганджанянц, банк, простив долг, в установленный законом срок письменно сообщает в налоговую инспекцию об образовавшемся доходе заемщика, а также о том, что сам уплатить налог не может. Поэтому гражданин должен подать декларацию, иначе ему грозят штрафы уже со стороны налоговиков.
Об этой необходимости сообщила на форуме Банки.ру и Аркела. Ее коллеге пришлось уплатить налог с «подарка» от «ДжиИ Мани».
Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru
