Банк России методично сокращает число кредитных организаций, в том числе и тех, кто является участником системы страхования вкладов. Что делать, если вам кажется, что у вашего банка проблемы, и куда бежать, если интуиция вас подвела и вы не успели забрать деньги из кредитной организации, у которой ЦБ отозвал лицензию, выяснял портал Банки.ру.
Простые истины
10 и 19 сентября Банк России отозвал лицензии у Европейского Индустриального Банка и Трансинвестбанка. Каждая из кредитных организаций в течение длительного времени связывала возникавшие у нее проблемы с технологическими сбоями, на деле же проблемы касались самой деятельности банка.
Последним резонансным случаем отзыва лицензии у банка, уверявшего клиентов во временных технических трудностях, стала история с региональным банком «Пушкино». В июле выяснилось, что перебои в работе сразу нескольких офисов кредитной организации продлятся как минимум до января 2014 года и связаны они с переустановкой программного обеспечения и оптимизацией офисной сети. Однако в сентябре банк просто перестал проводить платежи клиентов, а 30 сентября лишился лицензии.
На данный момент ажиотажа у московских офисов банка «Пушкино» не наблюдается. Лишь изредка появляются клиенты, подходят к дверям, читают объявление о наступлении страхового случая и, вздыхая, уходят. Особо настойчивые рвутся в сами офисы, в которых сидят по
«У меня в банке был вклад на сумму большую, чем вернет Агентство по страхованию вкладов, — говорит клиент «Пушкино» Екатерина. — Не знаю, куда теперь бежать, кому писать. Честно, уже почти смирилась с потерей денег».
Ирина — частный предприниматель, банк «Пушкино» был ее расчетным банком. «Я через него расчеты проводила, как юрлицо счет в нем открыла на несколько миллионов рублей, — рассказывает собеседница. — Обещают компенсировать только 200 тысяч рублей».
Несколько спокойнее относятся к ситуации вкладчики, суммы депозитов которых не превышают сумму страхового возмещения Агентства по страхованию вкладов. «Конечно, ситуация неприятная, — говорит клиент банка Кирилл. — Когда у «Пушкино» начались проблемы, я им значения не придал, верил в свой банк, в то, что он выкарабкается. Теперь доверия к банкам не из первой двадцатки по активам у меня нет».
Если сумма вклада не слишком велика, то волноваться действительно не о чем. АСВ гарантирует выплату каждому вкладчику страхового возмещения в размере 100% от суммы всех вкладов, открытых в банке, включая начисленные проценты, но не более 700 тыс. рублей на одного клиента. При этом выплата суммы страхового возмещения осуществляется не позднее чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Первая неделя потребуется АСВ на составление реестра всех вкладчиков банка.
Сумму возмещения вкладчик сможет получить либо наличными, либо переводом на указанный им счет. О том, какие именно
Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников утверждает, что не следует волноваться не только вкладчикам, но и другим частным клиентам банка. «Из депозитных ячеек, как правило, ничего не пропадает, — рассказывает эксперт. — Они просто вскрываются по описи в момент прихода в банк временной администрации, и содержимое выдается клиентам. А вот
Если ваши средства были размещены на валютном вкладе, то вы получите возмещение в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Следует помнить, что на сберегательные сертификаты, выданные на предъявителя, а также на средства на обезличенных металлических счетах не распространяется страхование АСВ. Также не участвуют в системе обязательного страхования вкладов кредитные кооперативы и микрофинансовые организации.
При этом важно знать, что если в банке кроме вклада у вас есть еще и кредит, то его сумма может быть вычтена из размера страхового возмещения. Приводим пример самого АСВ: если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 тыс. рублей, а задолженность по кредитной карте равна 200 тыс. рублей, то сумма полученного вами страхового возмещения составит 300 тыс. рублей. Следует помнить, что отзыв лицензии у вашего банка не означает, что с вас снимаются кредитные обязательства. Несвоевременное исполнение обязательств по кредиту точно так же, как и при функционировании банка, может привести к передаче вашего долга коллекторам, а впоследствии и к судебному разбирательству и описи имущества.
Нужно отметить, что ни в коем случае нельзя при возникновении проблем соглашаться на предложение вашего банка отдать распоряжение о переводе средств в другой банк без открытия счета. Если у вашего банка будет отозвана лицензия, то вы не сможете получить страховое возмещение, потому что не будете иметь договор об открытии вклада, да и средства с вклада будут находиться уже в другом банке. Не следует также досрочно расторгать договор вклада, если его сумма не превышает 700 тыс. рублей, иначе при наступлении страхового случая вы рискуете получить только сумму вклада и проценты по ставке до востребования (она может быть в 10 раз меньше ставки, которую предлагал вам банк при открытии депозита).
Что лучше: плыть по течению или против него?
Опрошенные эксперты не советуют клиентам в случае возникновения серьезных проблем в банке (отказа выдать сумму вклада или процентов по нему либо отказа в проведении любой другой операции длительное время) обращаться с жалобами подряд во всевозможные инстанции, указывая, что лучше довериться уполномоченным ведомствам.
«По большому счету нет смысла в этом случае писать жалобы в Роспотребнадзор, Агентство по страхованию вкладов и другие похожие инстанции. Эти ведомства не могут оказать на банк, не выдающий сумму вклада или не проводящий
В свою очередь председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин уверен, что в суд идти не имеет смысла. «Пока не было случаев, когда бы АСВ не справилось с задачей быстрого расчета с вкладчиками, и вряд ли судебное разбирательство будет быстрее, чем выплаты через АСВ, — приводит доводы собеседник. — Нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов и Центробанк, потому что информацию о несоблюдении банком условий договора (к примеру, отказ выдачи денег или взимание дополнительных комиссий) необходимо довести до сведения регулятора».
Банкир из крупной кредитной организации также считает, что первым делом следует обратиться в Центробанк, и чем быстрее, тем лучше. «ЦБ реагирует достаточно оперативно, и у вас появится шанс забрать свои деньги назад, даже если у банка начались серьезные проблемы, — говорит банкир. — Есть вариант, что после получения банком запроса от регулятора с просьбой разъяснить, почему по определенному клиенту возникли проблемы, банк в качестве исключения выдаст «застрявшие» деньги или проведет задержанную трансакцию просто для того, чтобы задобрить Центробанк. Но, конечно, это возможно только в том случае, если проблемы в банке не успели приобрести массовый характер».
Ульянов обращает внимание, что даже если банк при невозможности выдать средства клиенту или провести
Именно поэтому Ульянов советует спустя четыре недели после возникновения у вас проблем с банком подавать к нему иск в суд с целью истребовать свои средства с помощью судебного решения, исполнительного листа и судебного же пристава, хотя первым делом следует подать банку претензию с требованием исполнить обязательства. «Очень редко решить подобный спор можно за одно судебное заседание, обычно для этого требуется
Конечно, есть и альтернативные способы «выбивания» из банка соблюдения договоренностей — например, проведение демонстраций у здания банка, чем активно занимались весной кипрские вкладчики или вывод средств до отзыва лицензии банка через аффилированных с кредитной организацией лиц. Но, как показывает практика, в первом случае шествия вокруг офиса финучреждения мало чем помогают, а во втором случае вы и вовсе рискуете стать участником одной из мошеннических финансовых схем.
Тревожные звоночки
По просьбе портала Банки.ру эксперты из разных областей поделились своими мнениями относительно того, какие изменения в банке должны заставить клиентов призадуматься и по возможности закрыть в них счета.
«Основной «тревожный звоночек», на который клиентам банка стоит обратить внимание, — это высокие ставки по депозитам. Если у банка высокие ставки по депозитам, значит,
С необходимостью по возможности не выбирать банки с очень высокими ставками по вкладам соглашается и директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Впрочем, она считает, что если банк не дает забрать вклад, то сразу паниковать не стоит. «Попросите банк объяснить причины отказа, в том числе и в письменном виде, — советует Уткина. — Если после получения ответов от кредитной организации вы склонны думать, что у банка проблемы, которые могут привести к отзыву лицензии, то остается просто дождаться выдачи средств в пределах застрахованной суммы по процедурам АСВ. Если же проблемы носят локальный характер, например нет средств в кассе, то можно забрать деньги безналичным путем или попытаться сделать это в другом отделении. В любом случае вы можете написать жалобу в Банк России. И всегда следует помнить, что согласно Гражданскому кодексу банк обязан выдать денежные средства вкладчику по первому его требованию. Но если сумма крупная, то лучше заказать деньги заранее, чтобы быть уверенным, что в кассе будет достаточно средств».
По мнению Дмитрия Янина, любой уход банка от первоначальных договоренностей — это тревожный звонок для клиента. «Когда, придя в банк за деньгами, вы получаете отказ сотрудника выдать нужную вам сумму
Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников считает, что обычному массовому клиенту, не знакомому с суровыми банковскими буднями, трудно предсказать крах того или иного банка. «На что обращает внимание типичный клиент? На вывеску банка, на его персонал, на парковку у офиса банка, на его процентную политику, — рассуждает Мельников. — Какие рациональные выводы он из этого может сделать? Особенно никаких. Советы друзей, которые размещали в банке средства, — это тоже не гарантия сохранности ваших средств, по сути, такой совет равносилен воспоминаниям о прошлом, в банке все могло поменяться. Реклама? Это замечательный двигатель торговли. Однако сомнительно утверждать, что чем больше рекламы размещает банк, тем он лучше. Отчетность? В ней обычный клиент ничего не понимает. Структура собственников? Вряд ли вкладчик банка станет изучать годовой отчет. Простому человеку надо руководствоваться здравым смыслом, навести справки о банке — входит ли он в систему страхования, какие о нем отзывы в прессе, ведь обычно мы не даем в долг кому попало».
Предугадать отзыв лицензии у того или иного банка — очень непростая задача, считает банкир, пожелавший остаться неизвестным. «Если о сложностях у той или иной кредитной организации в банковском сообществе становится известно довольно быстро, то до широкой публики эти новости, как правило, не доходят, — приводит пример собеседник. — Даже внимательное изучение отчетности, особенно по российским стандартам, не всегда может дать достаточную информацию. Более того, сведения об убытках за тот или иной период вовсе не обязательно свидетельствуют о том, что у банка действительно возникли сложности: убытки нередко бывают «бумажными», а сам бизнес при этом работает совершенно нормально».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru