Высокие запросы

Финансисты вновь обсуждают варианты доступа к базам Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) для оценки надежности заемщиков. Пока банки не вправе пользоваться этой информацией. Национальный совет финансового рынка (НСФР) предложил Минфину разработать поправки в законы, поскольку данные ПФР и ФНС помогут банкам снизить риски невозврата кредитов.

НСФР направил директору департамента финансовой политики Минфина Сергею Барсукову письмо с предложением обсудить возможные механизмы оперативного доступа банков к информации ПФР и ФНС о пенсионных накоплениях и налоговых отчислениях. В обращении сказано, что это поможет кредитным организациям качественнее оценивать платежеспособность заемщиков и снизить уровень закредитованности населения.

В феврале 2014 года, говорится в письме, НСФР провел опрос участников финансового рынка и на основании полученной информации предложил возможные варианты сотрудничества банков с Пенсионным фондом и ФНС. Наиболее рациональный механизм, по мнению НСФР, — это работа через крупные бюро кредитных историй.

Выписка не для банка

«Согласно законодательству, гражданин России имеет право запросить информацию о своих пенсионных накоплениях как напрямую в ПФР, так и через банк-посредник, — комментирует глава НСФР Андрей Емелин. — Однако возможность предоставлять физическим лицам такую услугу сейчас есть лишь у некоторых кредитных организаций».

Для целей оценки заемщиков по своей инициативе банки пока получать информацию из ПФР и ФНС не вправе, поскольку это противоречило бы закону «О персональных данных».

Невозможность такого вида взаимодействия банков с госструктурой не раз подчеркивали представители ПФР. Так, летом прошлого года в пресс-службе ПФР порталу Банки.ру сообщили, что технически выписка с лицевого счета может предоставляться через банк, но ее получателем является сам гражданин. «И гражданин в этом случае обязательно дает право на обработку своих персональных данных. Сам по себе банк, преследуя какие-либо свои цели, выписку у ПФР запросить не может, — подчеркнули в пресс-службе ПФР. — Эту услугу предоставляют пять банков: Сбербанк, «Уралсиб», ВТБ 24, Банк Москвы и Газпромбанк».

Информация пресс-службы ПФР о данных пяти банках была предоставлена опять же летом 2013 года.

Обозреватель портала Банки.ру 20 февраля 2014 года обзвонил колл-центры указанных банков. Только в колл-центре Банка Москвы подтвердили наличие данного сервиса. Притом им можно легко и быстро воспользоваться: клиент получает нужную выписку в день обращения в отделение банка. В колл-центрах Сбербанка, «Уралсиба» и Газпромбанка сообщили, что у операторов сведений о наличии данной услуги нет, но предложили обратиться в банковские отделения, поскольку там может быть более полная информация о сервисных возможностях кредитных организаций. Оператор колл-центра ВТБ 24 сказал, что такую услугу банк точно не предоставляет.

«Для эффективной оценки рисков, связанных с заемщиками, доступ к информации ПФР и ФНС должны иметь в равной степени все банки, притом на законном основании, по четко установленной нормативными актами системе, — уверен председатель правления НСФР Андрей Емелин. — Банки, и это очевидно, заинтересованы в дополнительных надежных источниках подтверждения дохода заемщика, тем более что новый закон о потребительском кредите требует от них рассчитывать кредитную нагрузку каждого заемщика, исходя из его дохода. Безусловно, для этого нужно внести дополнения в федеральное законодательство, в том числе в законодательство о персональных данных».

Справочное бюро

По словам Емелина, сейчас речь идет только об инициативе, которая в течение месяца должна быть оформлена НСФР и представлена в Минфин. «Надеюсь, что Минфин и другие министерства и ведомства, в том числе Минэкономразвития и ЦБ, подключатся к обсуждению. В любом случае мы рассчитываем на принятие закона до конца года», — сказал Емелин.

В направленной в Минфин аналитической записке НСФР говорится, что схема работы банков с ПФР и ФНС напрямую слишком затратна и технологически сложна для сторон. «Судя по текущей ситуации в экономике, вряд ли государственные органы сочтут, что такие затраты для госбюджета приемлемы, — полагает Емелин. — Хорошо, что есть заинтересованность со стороны коммерческих организаций, к каковым относятся бюро кредитных историй. Банкам такая услуга вряд ли будет обходиться дорого, учитывая к тому же важность и актуальность информации, а для БКИ это будет дополнительный коммерческий сервис».

НСФР предлагает, чтобы БКИ на регулярной основе (к примеру, раз в квартал) получали информацию о доходах физических лиц (выплат и иных вознаграждений) от ФНС и ПФР по стандартным защищенным каналам обмена информацией. При этом соответствующая информация может включаться БКИ в состав соответствующей индивидуальной кредитной истории или предоставляться кредиторам в качестве отдельного сервиса.

Летом 2013 года интерес к теме не скрывали в Национальном бюро кредитных историй. Не скрывает его также генеральный директор БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. «Для БКИ предоставлять данные банкам — обычная и понятная работа, в том числе с технологической точки зрения. Безусловно, для внедрения в работу кредитных бюро баз ПФР и ФНС нужны поправки в закон о персональных данных», — сообщил Лагуткин.

Андрей Емелин знает об интересе крупных бюро кредитных историй к тому, чтобы доступ банков к данным ПФР и ФНС осуществлялся через них, и считает это позитивным фактором, поскольку не требует затрат со стороны государства, и на основе опыта БКИ можно будет быстро отладить технологические процессы.

Код непрямого доступа

20 февраля ПФР и ФНС распространили официальное заявление о том, что вопрос о прямой передаче данных в коммерческие банки, в том числе в автоматизированном виде, ведомствами не рассматривается. «Федеральным законодательством установлены существенные ограничения по использованию такой информации из баз ПФР и ФНС России. Информация о доходах, находящаяся в распоряжении ФНС и ПФР, предоставляется по запросу только самому гражданину либо уполномоченному им в установленном порядке лицу», — подчеркивается в заявлении этих госорганов.

Как подчеркнули 20 февраля в пресс-службе ПФР, если банк хочет предоставлять своим клиентам услугу информирования их о состоянии индивидуального пенсионного счета в ПФР, то банк обращается с соответствующим письмом на имя председателя Пенсионного фонда. «По результатам рассмотрения с банком заключается соглашение, в котором содержатся все технические моменты электронного взаимодействия между двумя организациями, — сообщили в пресс-службе ПФР порталу Банки.ру. — А что касается очередного «информационного повода», то Пенсионный фонд в очередной раз напоминает, что база персонифицированного учета создавалась и существует исключительно для целей выплат пенсий гражданам. Ни для каких иных целей данные, имеющиеся у Пенсионного фонда, использованы быть не могут».

«Ни ПФР, ни ФНС не имеют права законодательной инициативы, хотя могут вносить в министерства свои предложения, выражать свое мнение. И если будет принят обсуждаемый федеральный закон, то и ПФР, и ФНС должны будут предоставлять информацию о накоплениях и доходах граждан банкам и бюро кредитных историй», — заключил Андрей Емелин.

Юлия ПОЛЯКОВА, Юлия ТИТОВА, Banki.ru