Кредит на лошадь

Результатом конкурентной борьбы банков стали кредиты на лошадей и пластические операции, бесконечные льготные периоды по кредиткам, автоматический овердрафт к ипотеке, совместная карта банка с соцсетями. Портал Банки.ру выяснял, насколько востребованны такие необычные банковские продукты.

Депозит в свободном плавании

Недавно заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов рассказал, что регулятор рассматривает возможность появления на рынке нового продукта – депозита с плавающей процентной ставкой, который позволит российским вкладчикам подстраховаться на случай быстро растущей инфляции. Продукт интересный, ведь в отличие от привычного депозита с фиксированной ставкой он позволил бы не потерять в доходности, выраженной в реальных величинах. Плавающая ставка по вкладу просто привязывается к базовому активу (например, ставка рефинансирования, MosPrime и др.) с надбавкой в несколько пунктов. Банкиры тем не менее на такой «непостоянный депозит» пока смотрят скептически и включать его в свои продуктовые линейки не готовы.

«В текущем состоянии такой продукт остается, скорее, редкостью для банков ввиду своей непопулярности, – рассказывает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Депозиты с плавающей ставкой малоинтересны клиентам, так как для них теряется одно из основных преимуществ вклада – его гарантированный доход вне зависимости от обстоятельств. Конечно, если ключевые показатели, к которым привязана доходность таких депозитов, вырастут, то клиент получит больше. Однако в случае обратного процесса доход от таких вложений может быть даже ниже, чем от размещения средств на обычном вкладе. Если же инвестор все-таки готов на повышенный риск в обмен на более высокую доходность, он, скорее всего, предпочтет другие инструменты – облигации, акции, но не депозиты с плавающей ставкой».

В данном случае важен юридический фактор, ведь плавающая ставка может и снизиться, то есть права заемщика могут ухудшиться. Суд в таком случае встанет на сторону клиента, а ответственность будет возложена на банк. Да и в целом, по признанию экспертов, такой продукт будет сложен для российского массового потребителя. «На изменении ставок вкладчик может как заработать, так и, наоборот, значительно потерять, – поясняет руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак. – Такие вклады предлагаются банками нечасто, так как это более сложный продукт, при открытии которого клиент должен достаточно хорошо ориентироваться в текущей рыночной ситуации».

«Депозит с плавающей процентной ставкой может быть интересен тем клиентам, кто готов рискнуть своим доходом по депозиту, — рассказывает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев. — Вероятно, этот продукт будет пользоваться популярностью среди определенной категории граждан, но, в принципе, останется нишевым, рассчитанным на продвинутых клиентов».

Хотя такой вклад может убить двух зайцев сразу: для банков это может быть интересным продуктом с точки зрения управления стоимостью пассивов, а для клиентов – с точки зрения возможности получать более высокий доход. Раньше такие депозиты предлагались и в России – например, вклад «Индекс» от ВТБ 24, который был закрыт примерно год назад. Во многих странах мира, и не только на развитых рынках Европы, но и, скажем, в Белоруссии, плавающие ставки по депозитам применяются давно, но пока россияне не готовы, уверены банкиры. Зато у банков есть много других интересных вариантов.

Кредит на что хотите

Например, они предлагают кредиты буквально на любые цели. «Мы выдаем целевые кредиты в очень многих сегментах, как традиционных, так и пока еще достаточно экзотических, – рассказывает Павел Беляев. – Например, среди наших партнеров есть конный завод на юге нашей страны, где можно приобрести в кредит лошадь». Банк также выдает кредиты на эстетическую хирургию.

В линейке банка «Траст» есть кредиты на шубы и другую одежду, бытовую, цифровую и компьютерную технику, мобильные телефоны, автозапчасти, мотоциклы, велосипеды, спортивные товары, услуги фитнес-центров, медицинские услуги, туристические путевки, дачное оборудование, строительные материалы (включая окна и двери), мебель и кухни, посуду, косметику, а также ювелирные изделия.

По словам директора по развитию POS банка «Траст» Андрея Реброва, наиболее популярными среди клиентов являются займы на мебель (средний размер кредита — 30 тыс. рублей), меховые изделия (55 тыс. рублей), билеты и туры (95 тыс. рублей), медицинские услуги (58 тыс. рублей) и косметику (50 тыс. рублей).

МДМ Банк разработал специальное кредитное предложение для врачей и учителей. Представители этих профессий могут получить в банке кредит в размере 2,5 млн рублей под 13% годовых (ставка может быть и выше, она определяется индивидуально). Максимальный срок – пять лет. «Чтобы получить льготную ставку по такому кредиту, компания-работодатель должна быть аккредитована в нашем банке, – рассказывает Евгения Самардак. — На сегодня МДМ Банк готов предложить такой льготный кредит работникам более 6 тысяч организаций». В банке отмечают большой спрос на эту программу у врачей и учителей в регионах.

По данным всероссийского исследования Magram Market Research, проведенного в мае 2014 года, 41% населения имеет опыт потребительского кредитования. При этом каждый третий россиянин уже воспользовался целевым кредитом на приобретение квартиры, машины и другие продукты и услуги.

«Доступность и оперативность оформления потребительских кредитов очень привлекала заемщиков последние три-четыре года. Многие банки проводили агрессивную кредитную политику. Сейчас наблюдается тенденция к снижению потенциальных рисков невозврата кредита, поиску надежного заемщика с историей взаимодействия с банком, — комментирует директор департамента финансовых и социально-экономических исследований Magram Market Research Мария Любимова. — В связи с этим трансформация некоторых традиционно потребительских кредитов в оригинально целевые (например, кредит на домашних животных или пластическую хирургию) выглядит вполне обоснованной».

Бесплатная кредитка

Для активных пользователей кредитных карт большую роль играет даже не ставка кредитования, а льготный период. Как правило, он составляет порядка 50—60 дней (Хоум Кредит Банк, ТКС Банк и другие активные розничные банки). «Выбирая потребительский кредит, клиент в первую очередь смотрит на процентную ставку, — подчеркивает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова. — Выбирая кредитную карту, клиент, как правило, планирует пользоваться льготным периодом кредитования и не платить процентов. Соответственно, данный параметр является основополагающим при выборе кредитной карты».

Альфа-Банк недавно объявил о выпуске карты со 100-дневным льготным периодом. «При этом, в отличие от многих других банков, льготный период кредитования не зависит от даты совершения первой трансакции: с момента образования задолженности по карте у клиента есть ровно 100 дней на полное погашение задолженности, чтобы избежать начисления процентов», — комментируют в кредитной организации. А в Промсвязьбанке есть «Суперкарта» со 145 днями без процентов. Эти продукты пользуются особой популярностью.

В Росавтобанке выпускают карты с овердрафтом, который можно не гасить 20 месяцев, а платить только проценты за обслуживание кредита. Он называется «20—20—20»: 20 тыс. рублей на 20 месяцев по ставке 20% годовых. Исходя из ставок и сумм кредитования понятно, что востребован данный продукт у людей с невысоким доходом на какие-то бытовые цели. Кстати, это не единственный интересный продукт-овердрафт у этого банка. По словам руководителя отдела пластиковых карт Росавтобанка Юлии Подольской, тем, кто взял в банке ипотеку, предлагается кредит с овердрафтом в 1 млн рублей на срок до двух лет. Удобно для тех, кто хочет сделать в ипотечной квартире ремонт. Правда, непонятно, насколько реально тянуть сразу два кредита – и жилищный, и потребительский.

Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru