Если денег на выплату долга нет, не стоит скрываться от кредитора. Есть способы договориться — например, пролонгация займа. Рассказываем, какой она бывает и кто может на нее рассчитывать.
Что такое пролонгация займа
В договоре, который подписывают стороны (кредитор и клиент), всегда указан срок его окончания. Это та дата, к которой заемщик обязан вернуть деньги в полном объеме: и саму сумму займа, и проценты, которые набежали к моменту полного погашения. Если сделать этого не получается, заемщик вправе обратиться в кредитную организацию (банк или МФО) и попросить о пролонгации кредита. Простыми словами — продлить договор займа.
Виды пролонгации займов
Пролонгация займов бывает двух видов: автоматическая и неавтоматическая.
В случае с автоматической пролонгацией в договоре о кредите или займе заранее прописан пункт о пролонгации. Если заемщик не вносит платеж в назначенное время, то дата переносится автоматически. А если услуга такого продления платная, то ее стоимость прибавляется к сумме долга также автоматически.
Зато не нужно каждый раз обращаться к кредитору с заявлением о продлении, как в ситуации с неавтоматической пролонгацией. В таком случае заемщик сам должен писать заявление, как только появятся проблемы с выплатой долга.
Как написать заявление на пролонгацию займа
У каждой организации могут быть свои особенности подачи заявления на пролонгацию займа. Обычно это можно сделать на сайте микрофинансовой организации, в офисе банка, а также в приложении организации-кредитора либо по ее электронной почте.
Ответ приходит в течение одного дня, и если он положительный, то кредитор установит новую дату выплаты и стороны подпишут отдельный договор.
Могут ли отказать в пролонгации займа
Могут. Ни в одном законе не прописано, что банк или МФО должны предоставлять пролонгацию займа по первому требованию, поэтому здесь решающее слово остается за кредитором. И оно не всегда может быть положительным.
Почему могут отказать в пролонгации займа
Причин для отказа в пролонгации займа может быть несколько. Вот лишь наиболее популярные из них:
- внутренняя политика кредитора;
- нарушения со стороны клиента (например, он неоднократно допускал просрочки);
- кредитная история клиента значительно ухудшилась;
- раньше клиент уже не раз продлевал займ, а в договоре было прописано ограничение на количество пролонгаций;
- у клиента нет денег на оплату комиссии за пролонгацию.
В конце концов, кредитор может не объяснять причину своего отказа. И если уж он отказал, то заемщику ничего не останется, кроме как найти деньги на погашение действующего займа — оформив новый займ или, например, одолжив деньги у родственников.
Если кредитор одобрит пролонгацию, дата последнего платежа сдвинется на оговоренный срок. Вместе с этим изменится и размер ежемесячного платежа.
Когда можно рассчитывать на пролонгацию займа
Здесь многое зависит от того, в какой организации оформлен договор. Банки в целом неохотно идут на пролонгацию и соглашаются на нее только при особых условиях. Например, если заемщик из-за травмы утратил трудоспособность на долгое время, ушел в декретный отпуск или отправился в армию. На каждый случай нужно предоставить соответствующие документы. При этом лучше сообщить банку о своей проблеме заранее, не дотягивая до дня внесения платежа. И каждую заявку банк будет рассматривать индивидуально. В банках вообще можно рассмотреть другие варианты — кредитные каникулы или реструктуризацию.
Если же это займ в МФО, то микрофинансовые организации с большей долей вероятности одобрят пролонгацию займа. Просто потому, что им это выгодно: за каждый день продления начисляют проценты.
Плюсы и минусы пролонгации
Перед тем как оформить пролонгацию, нужно рассмотреть все ее плюсы и минусы. Да, в краткосрочной перспективе она может казаться отличным решением проблемы, но в долгосрочной приведет только к большим издержкам.
Недостаток пролонгации заключается в том, что финансовая организация имеет полное право изменить условия договора в случае пролонгации, и далеко не факт, что эти условия окажутся выгодными для клиента. Например, может увеличиться процентная ставка.
Предположим, человек оформил кредит в банке в 2023 году по ставке 20% годовых. Осталось выплатить 96 тысяч рублей. Но финансовые обстоятельства не позволяют этого сделать, и заемщик идет к кредитору. Тот в свою очередь говорит, что готов предоставить пролонгацию на год, но при условии, что ставка составит уже 25% годовых. То есть сумму в 96 тыс. рублей нужно выплатить уже по новой ставке. Соответственно, переплата по кредиту составит 13,4 тысячи рублей.
Или, предположим, по условиям договора в МФО процентная ставка составляет 0,8% в день. Пролонгация понадобилась, когда осталось выплатить 40 тысяч рублей, и договор продлили на 21 день. Соответственно, через этот срок предстоит вернуть уже 46 720 рублей. Но это еще довольно скромные цифры. Вот, например, случай, когда из-за пролонгаций заемщик задолжал 12 млн рублей.
Из плюсов оформления пролонгации можно выделить следующие:
- это куда быстрее, чем оформить новый договор о займе;
- не придется собирать пакет документов.
Обращаться за пролонгацией микрозайма или кредита можно, если вы понимаете, что не можете вернуть долг в срок. Однако за счет удлинения срока размер вашей переплаты вырастет, кроме того, некоторые кредиторы могут практиковать за реструктуризацию и штрафные санкции.
Как правило, МФО более лояльно подходят к пролонгации. Но важно понимать, что если изначальный займ вы оформляли на беспроцентной основе, то при пролонгации проценты будут пересчитаны за весь срок использования займа.
Поэтому лучше, если у вас есть уважительная причина и вы можете подтвердить снижение дохода, оформить кредитные каникулы.
На какой срок и как часто можно продлевать займ
Каждая компания вправе самостоятельно устанавливать сроки, на которые готова предоставить пролонгацию займа. Как мы писали выше, к каждой заявке организации подходят индивидуально, обращая внимание в том числе и на финансовые возможности клиента.
Частота продления одного займа также зависит от решения и внутренней политики организации-кредитора. У кого-то это количество строго лимитировано, а кто-то готов предоставлять пролонгацию бесчисленное количество раз.
