Эти знаменитые слова произнес Воланд, персонаж великого романа Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита». 6 апреля в Москве намечен первый съезд валютных ипотечных заемщиков. Что думают валютные ипотечники о банках, хорошо известно – люди проводят пикеты с плакатами и открыто выражают свои эмоции. Банки.ру решил выяснить, что думают о валютных ипотечниках представители кредитных организаций.
Кризис с валютными ипотечниками, возникший в последние два года из-за резкой девальвации рубля, далек от разрешения. В индивидуальном порядке договориться с банками удалось считаным единицам «счастливых» обладателей валютной ипотеки. Банки.ру спросил у представителей кредитных организаций, почему они не идут навстречу заемщикам, которые явно не в состоянии обслуживать свой долг, причем часто не из-за собственной недобросовестности. Названия банков, откликнувшихся на нашу просьбу изложить свое отношение к валютным ипотечникам, мы по понятным причинам решили не называть.
«Почему сотрудники банка должны лишиться своих денег?»
«Мы понимаем сложность ситуации, в которой оказались валютные ипотечные заемщики. Но у нас, как и многих других банков, финансовый результат завязан на KPI. В нашем банке весьма небольшой процент валютной ипотеки. Но рефинансирование ипотеки по курсу, рекомендованному ЦБ или запрашиваемому заемщиками, может снизить размер прибыли. Наш банк, возможно, и не станет убыточным, продолжит работать, но это может повлечь неисполнение KPI. Если так произойдет, часть сотрудников может недополучить ожидаемые годовые бонусы. Это значит, что кто-то, например, не сможет оплатить учебу своего ребенка. Тогда встает вопрос: почему сотрудники банка должны лишиться своих денег, которые расходуются на жизнь и оплату высшего образования детей? Почему из-за того, что некоторые люди когда-то, подумав или не подумав, взяли валютную ипотеку, а потом с ними приключилась такая беда, конкретный человек из банка должен пожертвовать свои деньги, которые, возможно, тоже планировалось потратить на погашение ипотеки?
Соглашение на конвертацию ипотеки на условиях заемщиков означает забрать деньги у одних людей и отдать другим. В банке и любой корпорации работают такие же люди, у которых наверняка тоже есть проблемы».
«Сейчас некоторые соглашаются на реструктуризацию даже по курсу 70 рублей за доллар»
«Когда в 2008 году люди в основном брали ипотеку в валюте — а тогда, во-первых, были ставки ниже, а во-вторых, курс рубля был ниже, — главной целью была экономия на платежах. В 2009—2010 годах, когда процентные ставки по валютным ипотечным кредитам несколько выросли, а ставки по рублевым ипотечным кредитам были уже весьма приемлемыми, люди все равно продолжили оформлять валютную ипотеку. Вероятно, по-прежнему предполагая сэкономить.
В прошлом году в нашем банке осталось всего пара-тройка сотен валютных ипотечных заемщиков, все они оказались в затруднительном финансовом положении из-за ослабления рубля. Таким заемщикам с самого начала года банк предлагал реструктуризацию валютной ипотеки в рублевую. Согласилось на реструктуризацию по текущему курсу примерно 10% заемщиков. Некоторые затягивали с принятием решения по оферте банка по два-три месяца, надеясь на изменения курса рубля.
Сейчас некоторые соглашаются на реструктуризацию даже по курсу 70 рублей за доллар, понимая, что государство не предполагает финансировать валютные ипотечные кредиты по предложенному ЦБ курсу. Но те, кто ждет, что государство или Центробанк все-таки примут решение каким-то образом помогать валютным ипотечным заемщикам, вынуждены платить бешеные деньги. Получается, что даже сейчас валютным ипотечникам выгодно реструктурировать валютный ипотечный заем в рублевый».
«Не стоит поднимать эту проблему на уровень государства»
«Наш банк, как и другие, не раз предлагал валютным ипотечным заемщикам разные варианты выхода из сложившейся ситуации. Те заемщики, которые действительно хотели решить проблему, это уже сделали. Те же, кто до сих пор не реструктурировал валютную ипотеку, видимо, считают себя самыми умными либо наивно полагают, что доллар снова будет стоить примерно 30 рублей.
Более того, количество валютных ипотечных заемщиков, которые до сих пор расплачиваются по таким кредитам именно в валюте, весьма незначительно и занимает совсем небольшую долю в банковских портфелях и на рынке в целом. Поэтому не стоит поднимать эту проблему на уровень государства, не стоит преувеличивать масштаб проблем, которые валютные ипотечники пытаются решить».
«Конечно, их жалко, но заемщики сами несут ответственность»
«Конечно, бремя валютной ипотеки — это проблема для заемщиков. Конечно, их жалко, но, с другой стороны, если руководствоваться логикой, что любые финансовые решения должны приниматься с учетом различных рисков, а также содержать в себе определенную экономическую выгоду, получается, что заемщики сами несут ответственность за ту ситуацию, в которой они оказались. Даже с учетом того, что валютная ипотека, возможно, была навязана банком. Люди принимали подобные решения сознательно, думая, что валютная ипотека позволит им выиграть по сравнению с теми, кто берет заем в рублях.
Кроме того, данная проблема сейчас не носит масштабного характера. Поэтому проблему можно решить через реструктуризацию долга. Те варианты, которые предлагались заемщикам, вполне жизнеспособны, если для заемщика выплаты по валютной ипотеке — реальная проблема».
Михаил ТЕГИН, Banki.ru
Комментарии
Поподробнее бы про это: насколько масштабный и кто оплачивает расходы?
P.S. В этой теме (валютные ипртечники) много показухи, но мало фактов. Пишут про шарики и наручники, но не пишут статистику по проведённой реструктуризации, по наложению взыскания на квартиры. А уже 1,5 года прошло со скачка курсов., должны были повыселять многих. А так как информации нет такой, но много экшена, то закрадывается мысль, что все в основном с банками уже или договорились или были выселены, а экшен финансируют владельцы ипотечных хором, которые платят спокойно и по нынешнему курсу, но хотят пробить списание долга. Возможно мысль эта в корне неверная, но хотелось бы фактов, а не рассуждений про оплату образования детей банкиров и что им всех жалко. Расскажите, кто знает, что там происходит, пожалуйста, а то начнутся сейчас типовые комментарии: а что если бы курс доллара рухнул, хотели быть умнее всех, да банки сами навязывали итп.
Очевидно потому, что ваши премиальные зависят от того, как хорошо сработал банк. А выдача рискованного продукта заемщику, который от малейшего чиха может оказаться в состоянии неплательщка - это плохая работа. Вот за плохую работу вы и не получите премию. Все очевидно же. Понятно, что "Они виноваты - они брали". Но точно так же "Вы виноваты - вы давали".
Ну так вся информация о проведенной реструктуризации может идти только от банков. А они очень неохотно ею делятся. Очевидно, нечем хвастать. Вроде только ВТБ 24 приводил свои данные. На память - около 30% реструктуризировалось, причем, только 10% перешло в рубли. Остальные остались в валюте, уменьшив ставку и растянув срок. Т.е. до следующего скачка (или уже, если по 50 реструктурировались в прошлом году). Могу ошибаться в цифрах - погуглите, если точно интересно.
Что касается судов и отъема квартир - суды полным ходом идут. Но процесс небыстрый. Даже при непротивлении сторон от подачи в суд до реализации квартиры и год может пройти. А уж если поставить целью задержать процесс...
Я вот вклад в прошлом году не открыл под 20%, теперь жалею. Упустил выгоду!
Семья тоже совещается перед тем как взять ипотеку, они должны были понимать головой что живут они не в Америке, они живут в России. Тут каждые 10 лет кризисы и всякая хрень происходит. И согласен с автором статьи, тот кто оформил в банке продукт заслуживает премию. Он свою работу проделал на 100% он (возможно) искал клиентов, помогал им со сбором документов, в конце концов грамотно подвел их к положительному результату.
Каждые 5 лет!
И из банков я думаю можно было выжать еще скидку к курсу рубля 3-4.
Не по 30 конечно бы получилось, но на 47-52 р. вполне можно было бы договориться.