Агентство по страхованию вкладов займет у Банка России еще 180 млрд рублей «в целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов». Эта сумма достаточна при условии, если не произойдет краха одного из крупных игроков банковского рынка, говорят эксперты. И не исключают скорых изменений в системе страхования вкладов не в пользу вкладчиков.
Больше отзывов — меньше фонд страхования вкладов
Совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 24 июня согласился с предложением правления агентства об обращении в Банк России с просьбой увеличить на 180 млрд рублей сумму кредита в целях обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов, сообщила в пятницу пресс-служба АСВ.
Кроме того, совет директоров АСВ принял решение установить с IV квартала этого года повышенную дополнительную ставку страховых взносов, подлежащих уплате банками — участниками системы страхования вкладов в фонд АСВ в размере 300% базовой ставки.
Фонд страхования вкладов, нагрузка на который в последнее время серьезно выросла из-за большого числа отзывов лицензий, впервые более чем через десять лет работы получил кредит от ЦБ в октябре 2015 года.
АСВ уже использовало 358 млрд рублей из кредитов ЦБ на пополнение фонда страхования вкладов, сообщал в июне заместитель генерального директора агентства Андрей Мельников. Всего кредитный лимит для агентства, одобренный ЦБ, составляет 420 млрд рублей.
Предполагалось, что АСВ возьмет очередной транш в ЦБ на сумму 100 млрд рублей. Однако этой суммы, вероятно, оказалось недостаточно. О том, что ЦБ может выделить агентству 180 млрд рублей, сообщил за два дня до заседания совета директоров АСВ замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. «На основании произведенных страховых выплат за предыдущий период агентство подсчитало, сколько еще может потребоваться средств. С высокой долей вероятности, лимит будет превышен, и я полагаю возможным поддержать обращение агентства к ЦБ за дополнительным кредитом. При уточнении расчетов сумма может составить 180 миллиардов рублей», — сообщил Моисеев.
Темпы зачистки не снизятся
Банк России сокращает темпы зачистки рынка, но незначительно. С начала 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 46 банков. Крупнейшими страховыми случаями стали отзыв лицензии у Интеркоммерцбанка (объем выплат — 64,3 млрд рублей) и Внешпромбанка (70 млрд рублей). В 2015 году регулятор лишил лицензий 93, годом ранее — 86 кредитных организаций. По данным АСВ, всего из фонда страхования вкладов было выплачено более 1 трлн рублей 2,5 млн вкладчикам.
Если в 2015 году регулятор утверждал, что пик отзывов лицензий пройден, то позднее Эльвира Набиуллина заявила, что Банк России продолжит ужесточать надзор, «для того чтобы банки были здоровыми и им могли доверять граждане».
«Я думаю, что процесс чистки сектора не будет приостановлен, хотя бы для того, чтобы в конечном итоге сэкономить. Деятельность недобросовестных банков приносит больше материального ущерба для экономики, чем выплаты по страховым случаям вкладчиков этих банков», — рассуждает управляющий санкт-петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина. Ущерб от деятельности таких банкиров довольно сложно оценить эмпирически, считает Веревочкина, добавляя, что «из двух зол нужно выбирать меньшее». «Острая фаза чистки банковской системы, на первый взгляд, завершилась. Мы видим, что количество отзывов лицензий в последнее время сократилось. Можно предположить, что в случае отсутствия каких-то потрясений заявленной суммы в 180 миллиардов рублей должно хватить», — полагает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков.
Учитывая размер выплат страхового возмещения вкладчикам и размер средств на санацию (за пять лет — 1,19 трлн рублей), запрошенная АСВ сумма вполне укладывается в среднее значение по году, считает директор Центра экономических исследований университета «Синергия» Андрей Коптелов. Правда, при одном условии, добавляет он: «Если случится крах крупного игрока, то данной суммы не хватит однозначно и потребуется докапитализация АСВ».
«Сумма 180 миллиардов рублей достаточна для обеспечения неотложных нужд АСВ и прогнозируемых в ближайшее время вызовов, но не учитывает банкротства еще хотя бы одного крупного игрока», — поддерживает коллегу аналитик компании «Алор Брокер» Кирилл Яковенко
По оценкам RAEX, если в 2016 году будут новые банкротства крупных банков, выплаты вкладчикам составят порядка 500 млрд рублей (в течение первого полугодия 2016 года АСВ выплачено около трети от этой величины), а поступления в фонд от банков составят около 90 млрд рублей (около 110 млрд рублей с учетом повышения ставок отчислений).
«Таким образом, при таком сценарии, даже с учетом получения кредита в 180 миллиардов рублей, АСВ может не хватить порядка 30—40 миллиардов рублей до конца 2016 года. Если же предположить, что во втором полугодии 2016 года выплаты сохранятся примерно на уровне первого полугодия (около 200 миллиардов рублей), то суммы кредита будет достаточно для покрытия предстоящих выплат», — рассуждает аналитик по банковским рейтингам RAEX Людмила Кожекина.
По мнению старшего преподавателя кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова Владиславы Полетаевой, долговая нагрузка АСВ будет во многом определяться потребностью государства в развитии банковской системы. По ее оценке, с учетом вновь получаемого кредита долговая нагрузка на АСВ составит уже более 20% активов корпорации по состоянию на 1 января 2016 года, что является достаточно высоким показателем.
Что будет с вкладами?
Процесс отзыва лицензий неразрывно связан с наполненностью фонда страхования вкладов, указывает начальник управления финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. В апреле 2016 года совет директоров АСВ принял решение повысить ставку страховых взносов банков с 0,1% до 0,12%. Как пояснял журналистам глава АСВ Юрий Исаев, повышение базовой ставки отчислений в фонд страхования вкладов увеличит объем поступлений ежеквартально на 9 млрд рублей, в год — на 36 млрд рублей. Но заявленное повышение в размере 300% ставки, вероятно, не последнее.
Большинство опрошенных Банки.ру экспертов полагает, что система страхования вкладов в ближайший год еще будет меняться. Как сообщал Исаев, агентство может увеличить повышенную дополнительную ставку взносов до максимального уровня — до 500% сверх базовой. Рост отчислений увеличится, таким образом, на 10—12 млрд рублей в год.
«Может быть увеличена дополнительная или повышенная дополнительная ставка страховых взносов или ужесточены критерии ее применения к банкам», — полагает Владислава Полетаева. Также, напоминает она, сейчас широко обсуждается идея создания единого банка-санатора для проблемных кредитных организаций, которая может изменить подход к «оздоровлению» проблемных банков.
Как это отразится на вкладчиках? Доходность по депозитам, как считают эксперты, продолжит снижаться. «Я думаю, что будут максимально повышены все ставки при уплате банками страховых взносов — и базовая, и дополнительная, и повышенная дополнительная. Также, я думаю, в ближайшее время будут созданы условия для реализации механизма bail-in. Вкладчики же почувствуют еще более существенное снижение доходности по вкладам, а текущая экономическая ситуация тоже не будет способствовать увеличению страховой суммы вклада», — предполагает управляющий санкт-петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина.
Людмила Кожекина из RAEX также считает, что с учетом недостаточного объема фонда страхования вкладов и увеличения долга АСВ перед Банком России наиболее оптимальным вариантом, снижающим величину нагрузки на фонд АСВ, будет являться вариант санации, включающий элементы bail-in. Например, так было в случае с банком «Таврический» и Фондсервисбанком, когда, помимо вливаний от АСВ, была предусмотрена конвертация обязательств санируемых банков перед крупнейшими вкладчиками в субординированные займы.
Как считает Кирилл Яковенко, повышение ставки взносов не приведет к средне- и долгосрочному урегулированию ситуации, поскольку усиление давления на банки заставит их искать деньги с применением новых технологий, что не будет способствовать стабильной работе банковской сферы и повлечет новый виток неустойчивости. «Вкладчиков банков могут приравнять к клиентам по пенсионным накоплениям, когда возвращается безусловно только номинал вложенной суммы и, к примеру, только по одному счету. Если в одном из банков есть открытый счет, он будет считаться основанием для отказа в выплате других накоплений», — комментирует Яковенко.
Он не исключает, что ограничение может коснуться и времени получения средств: его могут растянуть на более долгий срок либо сделают выплаты траншами. Как полагает аналитик, эти изменения могут быть введены, если ЦБ окончательно определит круг недобросовестных банков и займется ими в быстром темпе. «Такой порядок позволит сократить потери вкладчиков от вывода капиталов, но увеличит нагрузку на АСВ. Даже со 100-процентной помощью государства процедуры банкротства и очистки активов будут проводиться тяжело, поскольку нет достаточного количества специалистов. Поэтому одними фискальными методами проблемы АСВ не устранить», — резюмирует он.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
Комментарии
На 1 июня по отношению к 1 января вклады населения уменьшились на 1,23% (до 22 731 691 716 тыс. руб.) при укреплении рубля на 10,29%.
Очевидно, что прогнозы наших экономических руководителей о росте вкладов в 2016 году на 15% являются очередным блефом.
На 1 июня в РФ насчитывалось 672 кредитных организаций. 16 июня на ПМЭФ генеральный директор АСВ Юрий Исаев заявил, что «Если государство не вмешается …, то минимум 80%, а то и 90% оставшихся банков пройдут через процедуру не совсем приятного общения с АСВ. Если эта консолидация государством управляться не будет, тогда нам хватит сил, чтобы оставшиеся банки, так сказать, обработать и «похоронить»». http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9011408
Это значит, что Исаев собрался «похоронить» еще от 537 до 605 банков из 672 оставшихся. В любой другой стране мира подобное заявление чиновника такого ранга вызвало бы панику и «вынос» вкладов из банков. У нас все восприняли это удивительно спокойно.
Но я очень сомневаюсь, что «похороны» 600 банков обойдутся АСВ всего в 180 млрд. руб. Учитывая то обстоятельство, что лицензии отзываются ЦБ только тогда, когда из банка уже все вынесли, это удовольствие будет стоить намного дороже.
Раньше экономические руководители утверждали, что bail-in ни в коем случае не коснется физических лиц. Теперь это обсуждается, наряду с увеличением срока выплат и их дробления, введения принципа «одного счета» и др.
Любые подобные корректировки системы страхования вкладов вызовут их массовый отток, что усугубляется обвалом ставок по депозитам. А это, в свою очередь, может привести к «заморозке» вкладов на счетах.
Проблема "вкладов населения", как мне кажется, не в особенностях нашей банковской системы, а в либеральной экономической модели, которая делает лишним такое понятие, как "вклады населения". То есть они не лишние, когда вклады дают банкам дармовой доход, но лишние, когда становятся доходными для народа.
В Европе население приучают к мысли о том, что за наличие вклада банку нужно платить. Это своеобразный штраф за "консервативную модель поведения", или выражаясь более понятным языком, непослушание линии партии: вам подсказывают, что надо всё тратить и залезать в долги, а вы тут, видите ли, копить взялись.
Население попыталось дружно ответить любовью к наличным и покупкой сейфов, в ответ раздались голоса "экспертов" об экономической отсталости и неэффективности налички и 500-евровых купюр в особенности.
Пока мы пытаемся быть частью "общего целого", не следует рассчитывать на доходность вкладов, этого в экономическую модель Запада не включено. Что касается "массового оттока"; в Европе ему не дадут случиться, лишив населения возможности забрать свои деньги теми или иными способами, в том числе запретом наличности. Говорят, "финансовая система" Запада просто не в состоянии отдать гражданам их же деньги. Да и заработков на дармовом ресурсе никто не отменял.
У нас тоже трудно не заметить нерентабельность рублёвых вкладов не только на длительных отрезках времени. Скажем, за последние 10 лет это - минус 360% к золоту. Для считающих и ценящих свои сбережения, стремление вкладывать - скорее от безысходности. А увеличение вкладов населения (тем более в кризис) - экономический нонсенс.
В этом смысле уничтожение 80-90% сомнительных банков выглядит распределением дармовых ресурсов населения, по традиции продолжающего нести деньги во вклады. Зачем отдавать его тем, кто просто рассуёт эти деньги по карманам и обанкротится? А намерение гарантировать их возврат и незначительный (как правило) размер этих "сбережений на всякий случай", и вызывает то "удивительное спокойствие" о котором вы пишите.
А ЦБ пусть продолжает свою политику по организации дармового фондирования от населения, вместо наведения реального порядка в отрасли и совершенствования КОНТРОЛЯ.