Практически по всем кредиткам действует грейс-период — время, в течение которого не нужно платить проценты. Если не погасить долг до окончания беспроцентного периода, ставка за операции по карте может оказаться довольно высокой (особенно если клиент снимал или переводил деньги с кредитки).
Разобрались, что делать, если грейс-период истек, а денег на погашение задолженности нет.
Почему беспроцентный период может закончиться раньше
По каждой кредитной карте разные условия обслуживания и продолжительности льготного периода. Правила расчета грейса тоже отличаются. Владелец кредитки может столкнуться с преждевременным завершением беспроцентного периода и, соответственно, с просрочкой. Вот почему это может произойти.
Совершена операция, на которую не распространяется льготный период
В одних банках разрешается в грейс снимать деньги из кредитного лимита, в других — переводить деньги, в третьих грейс-период распространяется и на переводы, и на обналичивание. Но в большинстве своем беспроцентный период по кредиткам действует только на безналичные покупки. При совершении другой операции (в том числе квази-кэш) грейс обнулится, на сумму задолженности начнет начисляться процент. Внимательно изучайте договор обслуживания кредитной карты и не совершайте операции, не подпадающие под действие льготного периода.
Долгий грейс-период действовал в рамках акции
Зачастую банки предлагают особый льготный период по только что выпущенной кредитке, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Илья Чуриков. «Такой грейс характеризуется улучшенными условиями, но действует в течение ограниченного времени в качестве поощрительной меры», — объясняет эксперт. Например, увеличенный грейс-период может действовать в течение первых 30 дней, после чего его продолжительность составит стандартные 50–60 дней. Привыкнув к льготным параметрам, заемщик может упустить момент, когда кредитная карта «переключается» в режим базовых условий, добавляет Чуриков.
Клиент ошибся в расчете льготного периода
Финансовые организации используют разные варианты расчета грейс-периода по кредитным картам:
- Когда беспроцентный период привязан к дате операции. В этом случае для каждой операции действует свой отсчет срока возврата задолженности. Приведем пример: 1 мая клиент оплатил карточкой с 60-дневным грейсом билеты на самолет. Чтобы уложиться в льготный период, вернуть задолженность за билеты нужно до 30 июня. А 18 мая клиент использовал ту же карту для оплаты треккинговых ботинок. За эту покупку долг нужно погасить до 17 июля — тогда не придется платить проценты.
- Когда беспроцентный период привязан к расчетному периоду. Этот тип расчета грейса банки используют чаще. Под расчетным периодом подразумевается дата активации карты или первой покупки по ней (иногда — дата выдачи). Допустим, льготный период по карте составляет 55 дней. Длина расчетного периода — один месяц (30 дней). Когда он истекает, банк формирует выписку с операциями по карте, суммой задолженности, сроке беспроцентного возврата и минимального платежа. При таком виде расчета грейс-период может оказаться меньше, чем предполагал владелец карты.
Клиент не внес минимальный платеж
Льготный период не означает, что клиент может ничего не платить банку в течение нескольких месяцев. Банки предоставляют отсрочку с условием, что заемщик ежемесячно возвращает часть задолженности — так называемый минимальный платеж. Обычно он составляет не более 10% от суммы долга. Своевременная уплата минимального платежа сигнализирует банку о благонадежности клиента. Если же клиент не вносит минимальный платеж, финансовая организация может приостановить действие грейс-периода, тогда на всю сумму долга будут начислены проценты. Более того, банк может дополнительно наложить штраф за просрочку.
Что делать, если нет денег погасить задолженность: рекомендации
Ситуация, когда вернуть всю сумму долга не получается, не фатальна, говорит Илья Чуриков. В этом случае необходимо внести хотя бы сумму минимального платежа. Если этого не сделать, образуется просрочка, на которую начисляются пени. Кроме того, эти сведения попадают в кредитную историю заемщика — в будущем они могут усложнить одобрение займа.
В случае системных проблем с обслуживанием долга по карте эксперт рекомендует воспользоваться рефинансированием — погашением задолженности по кредитке одного банка с помощью кредитки другого. При рефинансировании заемщик перезанимает деньги в другом финансовом учреждении. Этот механизм позволяет получить отсрочку (в среднем 90-120 дней) на возврат долга, предотвратить просрочку, сохранить кредитную историю.
Вот несколько карт с грейсом до 24 месяцев на рефинансирование долга в другом банке:
- «Платинум» от Тинькофф Банка
- «Год без процентов» от Альфа-Банка
- «120 дней без процентов» от ОТП Банка
- «Халва» от Совкомбанка
Подробнее о нюансах и ограничениях рефинансировании читайте в статье:
Если же возможности вернуть задолженность с помощью рефинансирования даже через несколько месяцев нет, следует обратиться за реструктуризацией в банк, выпустивший карту, по которой образовалась задолженность, подсказывает Чуриков. Финансовая организация может (но не обязана!) пересмотреть условия займа: уменьшить процентную ставку для сокращения ежемесячного платежа или даже списать начисленные проценты.
