Владелец карты может неожиданно столкнуться с тем, что банк удержал с него некую сумму с пометкой q-cash fee за проведенную ранее операцию. Но почему комиссия оказалась больше самой суммы трансакции и откуда она вообще взялась? Служба поддержки поясняет, что это комиссия за квази-кэш — операцию, которую банк приравнял к снятию наличных. Разбираемся подробно, что же такое квази-кэш, зачем банки облагают его комиссией и можно ли этих переплат избежать.
Что такое квази-кэш (quasi-cash)
Под банковским термином квази-кэш (от лат. quasi — «почти» и англ. «cash» — наличные) подразумеваются операции, отличные от снятия наличных, но позволяющие конвертировать средства с электронного счета в живые деньги. Впервые термин стал применяться международными платежными системами как технический для весьма ограниченного ряда специфических операций. С течением времени список квази-кэш операций расширялся, и сейчас под это определение подпадает большое число банковских трансакций.
Какие именно операции считать квази-кэш, банк решает самостоятельно. С большой долей вероятности к таким операциям будут отнесены:
- денежные переводы;
- пополнение электронных кошельков;
- оплата азартных игр и покупка лотерейных билетов;
- оплата дорожных чеков;
- покупка ценных бумаг и некоторых других финансовых продуктов;
- сделки с иностранной и валютой;
- и иногда даже оплата мобильной связи.
Банки не отличают подобные переводы и платежи от снятия наличных и стремятся их ограничить, вводя комиссии.
Какие операции относятся к квази-кэш
Список квази-кэш операций, приравненных к снятию наличных, формируется банком на основании МСС-кодов. МСС — это четырехзначный код классификации любой торговой точки, принимающей оплату банковскими картами. МСС-код присваивается обслуживающим банком-эквайером (оператором платежей) исходя из вида деятельности компании и того, какие товары или услуги она реализует. Каждая трансакция сопровождается МСС-меткой продавца, на основе которой банк получает информацию о цели платежа. При этом корректность присвоения того или иного кода не проверяется.
Перечень МСС-кодов, приравненных к снятию наличных, публикуется на сайте банка. Его следует искать в тарифах или условиях программы лояльности по карте (почему там — увидим ниже). Как правило, это будут следующие МСС:
| Сфера деятельности | МСС-код | Расшифровка |
| Денежные переводы | 4829 | Перечисление средств на счета, открытые в финансовых организациях |
| 6531 | Платежные системы — переводы в счет покупок | |
| 6533 | Платежные системы — переводы в счет покупок | |
| 6534 | Денежные переводы — финансовые организации | |
| Электронные кошельки | 8999 | Профессиональные услуги, нигде более не классифицированные |
| 6051 | Денежные переводы не в финансовых учреждениях | |
| 6540 | Пополнение небанковских предоплаченных карт, счетов | |
| Операции с валютой | 6051 | Денежные переводы не в финансовых учреждениях |
| Лотереи «Столото» | 8999 | Профессиональные услуги, нигде более не классифицированные |
| Азартные игры | 7995 | Трансакции по азартным играм |
| Финансы | 6211 | Ценные бумаги — брокеры/дилеры |
| 9223 | Платежи по залогам и облигациям | |
| 5094 | Драгоценные камни и металлы, часы и ювелирные изделия | |
| Страховые услуги | 6399 | Страховые услуги |
| 6300 | Продажа услуг страхования | |
| 3429 | Страхование автомобилей, взятых в аренду | |
| Телекоммуникационные услуги | 4814 | Телекоммуникационные услуги, в т. ч. оплата мобильной связи |
| 4812 | Телекоммуникационное оборудование, включая продажу телефонов | |
| 4816 | Компьютерные сети, информационные услуги | |
| Коммунальные услуги | 4900 | ЖКУ: электричество, газ, вода, сбор и утилизация отходов |
| Платежи | 9311 | Налоговые платежи |
| 9222 | Штрафы | |
| 9399 | Государственные услуги | |
| 9211 | Судебные выплаты, в т. ч. алименты |
При этом и без того обширный список может сопровождаться припиской наподобие «включая, но не ограничиваясь».
Вышеперечисленные операции ведут не к покупке товаров или услуг, а к выводу денег с банковского счета на счета сторонних организаций. К тому же некоторые из них могут являться промежуточной ступенью для вывода наличных, например, пополнение электронного кошелька или счета мобильного телефона.
Кому выгоден квази-кэш
Сейчас наличными пользуются все реже, гораздо удобнее и быстрее расплачиваться везде банковскими картами. Нередко при оплате в небольших интернет- и физических магазинах и предприятиях сферы услуг (салонах красоты, автосервисах, кафе и т. п.) клиента могут попросить сделать перевод. На некоторых сайтах оплата может осуществляться через пополнение счета в личном кабинете клиента (например, при оплате услуг детской спортивной секции). Платеж поступит на банковскую карту физлица, скорее всего, на карту «Тинькофф» или Сбербанка. Необязательно это будет недобросовестный продавец, уходящий от налогов. Например, самозанятые имеют право принимать как наличную, так и безналичную оплату за свои услуги. Представители малого и среднего бизнеса таким образом экономят на приеме безналичной оплаты (эквайринг обходится в 0,5–5% от оборота, а входящие переводы на карту бесплатны).
В некоторых случаях использование квази-кэш удобно и самому клиенту. Например, при оплате товаров и услуг через электронный кошелек, чтобы не афишировать данные своей банковской карты или для быстрой оплаты проезда с помощью транспортной карты.
Квази-кэш применяют и сами банки в программах лояльности по картам. Часто кэшбэк за покупки выплачивается не деньгами на текущий счет клиента, а начисляется баллами на его бонусный счет. Накопленные баллы можно конвертировать в деньги или другие вознаграждения, согласно установленным банком правилам обмена.
Риски, связанные с quasi-cash операциями
Казалось бы, квази-кэш операции выгодны для всех сторон. Тогда почему банки так не любят квази-кэш операции, инициированные не ими, и устанавливают для таких трансакций комиссии наравне со снятием наличных (а иногда и выше)? Клиенты полагают, что таким образом банки пытаются нечестно на них нажиться. На самом деле высокие комиссии являются заградительными, чтобы минимизировать подобные операции, хотя дополнительный заработок тоже никто не отменял.
Для банков квази-кэш операции являются нежелательными по нескольким причинам:
- Снятие наличных — невыгодно. Для банков это связано и с расходами на обслуживание сети банкоматов, и с потерей части ликвидности, и с повышенными рисками из-за нецелевых трат кредитных средств. Квази-кэш операции также позволяют снимать деньги, только не в момент проведения трансакции, а позднее. Например, деньги можно вывести с брокерского счета или электронного кошелька.
- Нарушение правил пользования картой. Если бы банки не взимали комиссии за квази-кэш, клиенты могли бы использовать эту лазейку для сохранения грейс-периода при снятии наличных или «накрутки» кэшбэка, постоянно выводя деньги со счета и возвращая их вновь.
- Отмывка денег. Центробанк обязует банки вести контроль за переводами по счетам клиентов. Несоблюдение этого требования грозит финансовой организации отзывом лицензии. Поэтому кредитные учреждения вынуждены принимать превентивные меры для борьбы с серыми зонами, такими как, например, азартные игры.
Соответственно, риски по квази-кэш операциям существуют не только у банков, но и у их клиентов, а ограничения касаются как кредитных, так и дебетовых карт.
Совершение квази-кэш операции по кредитной карте влечет за собой те же последствия, что и снятие наличных. Как правило, это означает одновременное:
- досрочное прекращение льготного периода;
- начисление процентов на всю сумму задолженности с момента ее возникновения;
- повышенную процентную ставку за операции, приравненные к снятию наличных (вплоть до 69% годовых);
- высокую комиссию за операцию;
- отмену кэшбэка.
За квази-кэш операции по дебетовой карте также взимаются комиссии и не начисляется кэшбэк, если он по карте предусмотрен. Кроме этого, существует вероятность уйти по карте в минус, если к ней подключен овердрафт.
Важно! Если банк заподозрит клиента в совершении незаконных операций (сомнительные переводы, накрутка кэшбэка, отмывание денег), счет карты будет заблокирован. Придется доказывать свою невиновность не только, чтобы вновь получить доступ к деньгам, но даже в некоторых случаях чтобы избежать реального срока.
Как избежать переплат
Основная проблема с такими операциями связана с тем, что в момент ее осуществления клиент может не догадываться, что это квази-кэш. Часто классификация торговой точки неочевидна. Например, клиенты жалуются, что оплачивают туристическую услугу или мебель, а банк расценивает это не как покупку, а как квази-кэш перевод. Даже если МСС-код присвоен неверно, банк все равно возьмет комиссию и применит остальные меры. Нужно помнить, что как для основных характерных для торговой точки товаров, так и дополнительных действует один МСС (например, покупка топлива и бутылки воды на АЗС проводится по одному и тому же коду 5541).
При этом в момент совершения оплаты клиент не будет предупрежден. Комиссия спишется позже, а уже начисленный кэшбэк аннулируется. Остается только догадываться, почему банки не информируют клиента заранее, ведь они знают МСС-код в момент получения запроса на обработку платежа.
Конечно, можно попытаться оспорить платеж, но нужно быть готовым, что доказательства своей правоты придется подкреплять чеками и иными документами, а банк на уступки может и не пойти. В любом случае повторный прецедент по оспариванию комиссии банк уж точно не простит.
Избежать переплат можно, только заранее ознакомившись с банковским списком операций, приравненных к снятию наличных, а также выяснив МСС-код до оплаты покупки заранее. Можно попробовать узнать МСС-код непосредственно в самой торговой точке у продавца или у уже состоявшихся покупателей. Если они не смогут помочь, опытные пользователи советуют еще два способа:
- Отследить МСС по флагомерам (картам, показывающим код несостоявшейся операции). Для этого покупка совершается с карты с умышленно нулевым или недостаточным балансом, операция отклоняется, но в личном кабинете можно посмотреть код продавца. К сожалению, флагомерить умеют карты далеко не всех банков.
- Попробовать найти информацию о конкретной торговой точке в онлайн-справочниках МСС-кодов.
Как использовать квази-кэш операции: кратко
- Не осуществлять переводы с кредитных карт.
- Внимательно изучать тарифы и правила программы лояльности по карте.
- В случае сомнения уточнять заранее МСС-код торговой точки.
- Не рассчитывать, что банк запросит согласие на проведение квази-кэш операции.
- Помнить, что комиссии по таким операциям взимаются не в момент их совершения, а позже, и они весьма высоки.
- Если, по вашему мнению, комиссия была списана неправомерно, обращаться в службу поддержки (желательно через публичные форумы) и требовать от банка письменного пояснения.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, подобрать подходящий вклад или накопительный счет, изучить тему инвестиций.
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
