Обычно банки указывают минимальную ставку или диапазон процентов в предложениях по кредитным картам. Ставка, которую в итоге получит тот или иной заемщик, зависит от разных факторов. Рассказываем о них.
Что влияет на процент по кредитной карте
«Процент по кредитной карте, как правило, устанавливается для каждого заемщика индивидуально», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг по направлению «Банковские карты» Банки.ру Марина Вербицкая.
Определяя ставку для конкретного человека, финансовая организация опирается на следующие факторы:
- является ли заемщик клиентом или никогда не пользовался услугами кредитного учреждения. Если за картой обращается зарплатный клиент, ставка может быть ниже;
- кредитная история, наличие других кредитов. Кредитная история учитывается банком при одобрении любого займа, кредитная карта не исключение. От чего зависит кредитная история и как ее улучшить, подробно рассказывали здесь;
- перечень документов. В одних банках для получения кредитной карты достаточно паспорта, другие требуют дополнительный документ, удостоверяющий личность, а также справки, подтверждающие доход.
Важно: по кредитной карте может действовать несколько процентных ставок — одна для безналичных покупок, другая (обычно повышенная) для снятия наличных, переводов, подчеркивает Вербицкая.
Почему процент по кредитной карте выше, чем по потребительскому кредиту
Для банка риски по кредитной карте выше, поскольку денежными средствами заемщик может воспользоваться многократно, в то время как его финансовое положение может ухудшиться, поэтому процент по кредитной карте выше, чем по потребительскому кредиту, поясняет Вербицкая. Кроме того, получить кредитку проще, соответственно, и вероятность просрочек и невыплат выше.
Также в ставку по кредитной карте финансовая организация закладывает грейс-период — когда не начисляются проценты по оплаченным покупкам.
Как узнать процент по кредитной карте?
Есть несколько способов:
- в договоре. Самый простой способ: закон обязует банки указывать в договоре размер ставки по любому кредиту;
- по телефону горячей линии. Понадобится карта, оператор может попросить назвать данные паспорта и кодовое слово;
- в личном кабинете интернет-банка/мобильного приложения. Нужно выбрать карту и найти вкладку с условиями. Также можно обратиться в чат поддержки;
- в отделении банка. Понадобится паспорт.
Может ли банк поменять процент по кредитной карте?
По закону «О банках и банковской деятельности» (ст. 29) финансовая организация не имеет права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по действующим кредитным картам, рассказывает Вербицкая. Ставка может быть повышена только при согласии заемщика и только если соответствующее условие предусмотрено договором. Таким условием, например, может быть страховка: если клиент оплачивает полис, процент по кредитной карте будет ниже, и наоборот — клиент отказался от страховки, ставка выросла.
Также процент может меняться, если в договоре прописана плавающая ставка, которая зависит от разных условий (как правило, от ключевой ставки Центрального банка: чем она выше, тем выше ставка по кредиту, и наоборот).
Как узнать, что банк поменял процент по кредитной карте
Если банк меняет ставку по кредитной карте, он обязан уведомить об этом заемщика не позднее, чем за семь дней. Уведомление может быть:
- по телефону, в том числе посредством СМС-сообщения;
- по почте, в том числе электронной;
- в интернет-банке/мобильном приложении.
Важно: если финансовая организация меняет ставку по кредитной карте, она должна предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита.
Как снизить процент по кредитной карте?
Изменить ставку по кредитной карте может не только банк, но и сам заемщик, причем в меньшую сторону. Для этого нужно:
- пользоваться карточкой — совершать покупки, своевременно вносить платежи, не допускать просрочек. Для финансовой организации это знак, что она имеет дело с надежным заемщиком и риски ниже, чем на этапе выдачи карты. Важно: активно пользоваться кредиткой нужно как минимум три месяца;
- обратиться в банк с соответствующей просьбой. Некоторые банки в одностороннем порядке снижают процент по кредитке надежным заемщикам. Но лучше обратиться в финансовую организацию самостоятельно (прийти в отделение или в оставить запрос в мобильном банке) и предоставить дополнительные документы:
- справку о доходах;
- выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности на недвижимость;
- справку из другого банка о закрытии кредита.
- оформить страховку.
Отметим, что закон не обязует банк снижать процент по кредитке по просьбе заемщика. Если текущая ставка по кредитной карте на рыночном уровне или даже ниже, финансовая организация может не снизить ее, несмотря на рост дохода или закрытие кредита в другом банке.
На что обратить внимание при оформлении кредитной карты
При получении кредитной карты следует внимательно ознакомиться со всем, что прописано в договоре, особое внимание уделить размеру полной стоимости кредита, чтобы она не отличалась от реальной платы по кредитной карте, подсказывает Марина Вербицкая.
Также нужно обращать внимание на:
- стоимость обслуживания;
- дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, например, за снятие наличных, переводы;
- условия страхования — меняется ли процент по кредитке в зависимости от наличия страховки.
«Обращайте внимание на формулировки в части подключения дополнительных услуг, например, платного СМС-информирования и т. д. В связи с введением запрета на самостоятельное проставление галочек согласия в кредитных договорах банки ухитряются обойти этот запрет с помощью изменения формулировки, и отсутствие галочки может означать прямое согласие на подключение», — предупреждает эксперт.
