В прошлом году выпуск пластиковых карт из-за санкций стал дороже. Однако банки пока не только компенсируют дополнительные издержки самостоятельно, но и выпускают новые продукты — например, платежные стикеры.
Вместе с экспертами рассказываем, какие еще продукты ждать от банков в ближайшие годы, чем россияне заменили Pay-сервисы и почему отказ от пластика выгоден всем.
Как изменятся платежные инструменты
В последние годы наблюдается рост платежей безналичным способом — в 2021 году Сбер оценивал эту долю в 59%. Внутри этого сегмента способы оплаты были почти равномерно распределены: по данным МТС Банка, в 2021 году телефоном с помощью Pay-сервисов оплачивало около 30% россиян, а картами — еще 25%.
Прошлый год внес свои коррективы: Apple и Google перестали поддерживать карты, выпущенные российскими банками, поэтому в ближайшие годы привычная картина изменится. Национальная платежная система, которой принадлежит сервис Mir Pay, к примеру, осенью прошлого года отчитывалась о росте собственных операций в 370 раз за год.
Еще один альтернативный способ, который захватывает российский рынок — оплата по QR-коду с помощью СБП. К 2026 году доля оплат по QR-кодам возрастет до 50%, считает операционный директор финтехплатформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева.
«Нельзя исключать сложности с поставками и обслуживанием классических POS-терминалов. Оплата с помощью камеры телефона стоит дешевле и бизнесу, и банку, а значит клиентам, которые пользуются этим способом, можно предлагать выгодные программы лояльности», — говорит эксперт.
Менее оптимистичные прогнозы о росте платежей по QR-кодам дает руководитель вертикали «Карты» Банки.ру Антон Сергунов. Хотя банки отчитываются о ежеквартальном двух-трехкратном росте платежей через СБП, на рынок в целом это влияет пока незначительно: «На сегодня общая доля не превышает 10%. Все же большинство держателей карт все еще не могут отвыкнуть от привычки прикладывать телефон к терминалу. При такой конкуренции доля СБП и QR-платежей не сможет так быстро расти, как раньше в торговых сетях, а вот в онлайн-платежах эта технология внедряется и распространяется гораздо быстрее».
Важный вопрос для 2023 года: какие результаты даст новый банковский продукт — платежные стикеры. Уже сейчас четыре банка — «Тинькофф», Альфа-Банк, Сбербанк и МТС Банк — заявили о выпуске этого продукта. Как отмечал ранее Антон Сергунов, «выработанную привычку платить телефоном уже никуда не денешь», поэтому все подобные решения сохранят позиции безналичной оплаты.
«Это дополнительный стимул для новых клиентов, но большинство, я уверен, понимают, как работает этот продукт, и будут ждать, когда их банки запустят свои стикеры. Поэтому, скорее всего, в этом году мы увидим новые решения, которые позволят сохранить возможность оплаты товаров и услуг без самой карты», — объясняет Сергунов.
Проиграет ли пластмассовый мир
В ближайшее время физические карты из пластика не покинут финансовый рынок, хотя банки и сосредоточатся на выпуске виртуальных карт. В перспективе пяти лет их доля возрастет до 30–40%, предполагает Ксения Артемьева. Такой подход выгоден финансовым учреждениям по двум причинам. Во-первых, прямые затраты на эмиссию виртуальных карт на 50–70% ниже, чем при выпуске традиционного носителя. Во-вторых, ESG-стратегии (экология, социальная политика и корпоративное управление в том числе предполагают снижение углеродного следа, чего как раз можно добиться, сократив выпуск пластиковых карт).
С этой позицией согласен и Антон Сергунов, однако, по его мнению, это скорее связано со снижением рисков недостатка предложений. По его мнению, банки сделали свои выводы после сложностей с недостатком пластика и чипов в прошлом году, поэтому делают ставки на распространение цифровых карт и внедрение оплаты через СБП и QR-платежей. «В московском транспорте активно тестируется инновационная система оплаты FacePay. Все эти запуски говорят о том, что судьба пластика предрешена».
Рекламный блокОднако это не значит, что физические карты по-прежнему будут производиться из привычных материалов. Уже сейчас банки экспериментируют с биоразлагаемым или долговечным сырьем. Например, у «Тинькофф» карта Tinkoff Black Premium выпускается из металла, а ВТБ пробно выпускает дебетовые карты из биопластика. Сейчас это эксперименты, но с ростом тренда на осознанное потребление пользоваться такими картами захотят все больше людей. Такие карты заменят привычный пластик, если клиент попросит физический носитель.
«Кроме того, банки расширят дорогостоящие предложения, например, металлическими картами из титана или стали, как у Apple для VIP клиентов, или даже из драгоценных материалов. Но продукт точно не будет массовым и скорее останется в категории дорогой игрушки или китча», — считает Ксения Артемьева.
