Разбираемся, за что могут заблокировать карту, можно ли избежать блокировки и что делать, если она все-таки случилась.
Кто может заблокировать банковскую карту
Заблокировать карту может ее владелец (например, в случае утери), банк-эмитент, а также платежная система. Финансовые организации обязаны надежно хранить размещенные клиентами денежные средства. В то же время они должны следить за легальностью проводимых по счетам операций. В некоторых случаях банки не просто могут заблокировать карту, но и обязаны это сделать для защиты интересов своих клиентов и соблюдения законов.
Есть ли разница между блокировкой карты и блокировкой счета
Прежде всего, следует понимать, что блокировка карты и блокировка счета — это не одно и то же.
Для размещения денежных средств клиента, их учета, а также проведения различных операций открывается банковский счет. Текущий банковский счет, к которому привязана карта, называется карточным счетом.
Сама карта является удобным платежным инструментом, который позволяет получить оперативный доступ к деньгам, размещенным на картсчете, в любом месте без визита в банк.
Банки имеют право блокировать карту по собственной инициативе или по распоряжению ее владельца. Это делается для защиты финансов клиента от мошеннических действий со стороны третьих лиц.
После блокировки снять деньги с карты или расплатиться ею в магазине нельзя. Однако деньги продолжают находиться на карточном счете, и у клиента сохраняется к ним доступ.
Бывает, что у банка возникают подозрения и в отношении действий самого клиента. Но по закону кредитные учреждения не имеют права по своей инициативе блокировать счета, они только могут ограничить движение денежных средств по ним. Для блокировки счета нужны более веские основания: решение суда или запрос от судебных приставов.
В каких случаях могут выписать штраф или заблокировать карту
Все банки анализируют трансакции по счетам, чтобы вовремя выявить подозрительные операции и минимизировать риск действий, нарушающих закон.
Вот 10 самых вероятных причин, по которым банк может заблокировать карту или ввести ограничения по счету.
1. Нарушение договора
При открытии любого банковского продукта между кредитной организацией и клиентом заключается договор, где, помимо прочего, указываются условия обслуживания.
Оформляя карту, клиент обязуется держать в тайне ПИН-код, логин и пароль для доступа к счетам через личный кабинет, своевременно вносить предусмотренные договором платежи, соблюдать запрет на использование карты для проведения определенных операций и т. д. За нарушение условий банк имеет право приостановить действие договора, взыскать штраф или заблокировать карту.
2. Возможное нарушение закона № 115-ФЗ
В рамках исполнения предписания 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки обязаны проверять движения по счетам клиентов и выявлять сомнительные операции. Особому контролю подлежат операции на сумму свыше 600 тысяч рублей.
Согласно рекомендациям Центробанка России, банки должны обращать особое внимание на:
- транзитные операции по счету (зачисление и моментальный вывод поступивших средств);
- большое количество переводов между физлицами (более 10 разных получателей в сутки и более 50 в месяц, более 30 переводов от одного физлица в сутки);
- крупные переводы между физлицами (свыше 100 тысяч рублей в день и свыше 1 млн рублей в месяц);
- счета со средненедельным балансом, не превышающим 10% от ежедневного оборота по карте;
- отсутствие повседневных расходных операций по картам (оплата покупок в магазинах, счетов за ЖКУ и т. п.);
- взаимодействие с физлицами и организациями, которые подозреваются в незаконной деятельности.
На спорные операции банк запрашивает подтверждающие документы, чтобы обосновать их экономический смысл и законность поступивших на счет денег. Во время проверки он может не ограничивать трансакции, однако если не получит исчерпывающих подтверждений, то вправе заморозить движение по счету и карте.
3. Подозрительные операции
Внимание банка привлекает необычное платежное поведение клиента: нетипичные для него операции, их проведение в ночное время, многократное снятие наличных в течение короткого интервала времени и т. п.
Сомнительный, с точки зрения банка, перевод или платеж может быть приостановлен, после чего сотрудники свяжутся с клиентом для проверки. Владельцу счета потребуется подтвердить свою личность с помощью кодового слова или иным, предусмотренным в договоре способом, а также факт запроса на проведение операции, назвав точную сумму и получателя.
Если операция была инициирована не клиентом, банк ее отменит, а карту в целях безопасности заблокирует. При этом закрывать счет в такой ситуации необязательно, можно выпустить новую карту и привязать к нему.
Важно! С июля 2024 года банки обязаны проверять вообще все переводы клиентов и блокировать те, которые имеют признаки мошенничества. Какие платежи подлежат блокировке, разбираем в статье:
4. Покупки в другом регионе
Банковские системы проверки анализируют геолокацию. Подозрение может вызвать не только покупка за границей, но и операция, совершенная в отдаленном от места проживания клиента регионе. Особенно, если она осуществляется по карте впервые.
Иногда перед тем, как принять решение о блокировке карты, сотрудники банка связываются с клиентом для подтверждения трансакции. Однако бывает и наоборот: банк блокирует перевод или покупку, а затем связывается с клиентом для выяснения подробностей.
Если клиент подтверждает операцию, банк может разморозить карту дистанционно. Однако в некоторых случаях для разблокировки карты потребуется визит в офис.
5. Покупки в Интернете
Банки ведут реестр ненадежных сайтов, которые ранее были взломаны или подделаны мошенниками, а также замечены в неправомерных списаниях. На усмотрение кредитной организации операции на таких сайтах могут быть отклонены. Следует помнить, что уже проведенный платеж отменить с помощью ресурсов банка невозможно.
О небезопасности сайта могут свидетельствовать следующие признаки:
- страница, где производилась оплата, не зашифрована, т. е. ee URL-адрес начинается с http, а не с https;
- переход на сайт был осуществлен через подозрительно выгодное рекламное сообщение в любом из мессенджеров;
- плохой внешний вид сайта (непроработанный дизайн, ошибки в тексте, отсутствие контактной информации и т. п.);
- для оплаты не нужно вводить подтверждающий код из СМС;
· на странице оплаты, помимо стандартных имени владельца карты, срока ее действия, номера и CVV/CVC-кода требуется ввести и другие персональные данные.
6. Компрометация карты
Пользоваться картой может только ее владелец. При передаче пластика третьим лицам (даже родственникам) карта считается скомпрометированной. Если банк узнает, что картой пользуется посторонний человек, он может не только ее заблокировать, но и внести клиента в черный список. Как финансовым организациям удается узнать, что карта передана третьему лицу, читайте в статье:
7. Ошибка при введении ПИН-кода
Карта временно попадает на автоблокировку, если три раза подряд неправильно введен ПИН-код.
Обычно разблокировка осуществляется автоматически через 24 часа. Чтобы снять блокировку немедленно, следует обратиться в службу поддержки.
8. Отзыв лицензии у банка
Со дня отзыва лицензии банк обязан прекратить любые денежные операции. Информация обо всех счетах, вкладах, кредитах и других продуктах клиентов передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
АСВ выбирает банк, через который будет проводить клиентам их средства, но не более 1,4 млн рублей. Если у человека лежало больше 1,4 млн рублей, вернуть их можно будет только после реализации имущества кредитной организации.
9. Просроченная задолженность
Практически у каждой кредитной карты есть грейс-период — время, в течение которого за пользование кредитным лимитом не начисляются проценты. В среднем льготный период составляет 60–120 дней, но бывает и больше: 180 и даже 365 дней. У грейс-периода есть свои нюансы. Обычно он действует только на безналичные покупки и не распространяется на переводы и/или снятие наличных. Это означает, что при совершении таких операций проценты на сумму долга начнут начисляться сразу — так может образоваться просроченная задолженность. Бывает, что годовой беспроцентный период действует ограниченное время, например месяц, по истечении которого грейс уменьшается до стандартных 60 дней. Если не учесть этот момент, можно опять же допустить просроченную задолженность.
В каждом договоре обслуживания кредитной карты говорится, что клиент обязан вносить минимальный платеж за пользование заемными деньгами — около 10% от суммы долга. Для банка минимальный платеж — маркер платежеспособности заемщика. Если клиент не вносит его или вносит меньшую сумму, финансовая организация введет санкции: отменит льготный период, начислит штрафы и пени, уменьшит кредитный лимит (вплоть до блокировки карты).
10. По решению суда или судебных приставов
В рамках взыскания долгов по кредитам, налогам, штрафам, алиментам на счет может быть наложен полный арест или же с него могут запретить снимать наличные, совершать переводы и оплачивать покупки сверх установленного лимита (например, не более 50% от заработной платы).
Если на счете достаточно средств, карта продолжит работать без ограничений. Если нет, то ограничения будут действовать, пока пристав не выдаст постановление об их снятии.
11. Закончился срок действия
Карта с истекшим сроком действия блокируется. Карты, по которыми проходили операции за последние три месяца, перевыпускаются автоматически. Новый счет при этом открывать не нужно, перевыпущенный пластик будет привязан к существующему карточному счету. Даже до момента получения карты на физическом носителе можно пользоваться возможностями виртуальной карты.
12. Подозрение в налоговых нарушениях
Если на карту часто поступают переводы с назначением платежа, например, «за квартиру» или много безымянных переводов от разных физлиц, это может вызвать подозрение у банка о ведении незаконной предпринимательской деятельности. Кроме блокировки карты может последовать и запрос со стороны налоговой инспекции.
Поэтому если за какой-либо вид деятельности на карту поступает доход, лучше оформить его официально. Например, зарегистрироваться как самозанятый и платить 4–6% с дохода.
Какие еще могут быть причины блокировки
Если ничего из перечисленных пунктов не подходит, с вашей картой все в порядке, но банк все равно заблокировал деньги на счете, возможно, кредитная организация столкнулась с хакерской атакой — через какое-то время доступ автоматически восстановится.
Также карты гражданина могут быть заблокированы, если его счет попал в реестр Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Это так называемый черный список регулятора, в котором хранятся данные о клиентах банков, замеченных в подозрительных операциях. Такое бывает, когда мошенники открывают на имя посторонних людей счета в банках, или люди сами соглашаются стать соучастниками мошеннических схем за вознаграждение.
Причина блокировки может быть и в другом — отсутствие денежных средств и движений по счету в течение продолжительного времени. Даже если небольшая сумма оставалась на картсчете, ее могли «съесть» регулярные комиссии за обслуживание.
Если договором не предусмотрено иное, то при отсутствии активности на счете (за исключением списания комиссий) в течение двух лет банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Чтобы вновь начать пользоваться услугами именно этого банка, придется заново открывать счет и выпускать к нему карту.
Может ли банк заблокировать карту по инициативе держателя
Банк может заблокировать карту по просьбе владельца. Блокировать карту стоит, когда есть риск, что ее данные попали или могут попасть к посторонним лицам. Например:
- карта застряла в банкомате;
- карту украли или она потерялась;
- картой совершена оплата на небезопасном сайте;
- по карте замечена операция, которую клиент не совершал.
Поставить карту на блокировку можно самостоятельно через мобильное приложение (рекомендуется как самый оперативный способ) или же сделать это с помощью сотрудника в отделении либо службы поддержки (когда невозможно воспользоваться личным кабинетом, например, если вместе с картой украли и смартфон).
Если карту удалось извлечь из банкомата или она нашлась дома, блокировку можно отменить. Если уже был заказан перевыпуск карты, разблокировать старую не получится.
Важно! Банк может продолжать начислять комиссию за обслуживание заблокированной карты. Если клиент не собирается пользоваться картой в дальнейшем, ее нужно не блокировать, а закрывать, расторгнув договор обслуживания.
Что делать, если банк заблокировал карту
Следует обратиться в банк и уточнить, какова причина блокировки карты, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. «От причины будут зависеть и дальнейшие действия: возможно, понадобится погасить образовавшуюся задолженность или предоставить банку необходимые документы», – объясняет эксперт.
К примеру, если банковская карта заблокирована по ФЗ-115 («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), то придется подтвердить легальность оборота по карте. Вот какие документы могут понадобиться:
- справка о доходах;
- выписки со счетов в других финансовых организациях;
- договор купли-продажи (например, недвижимости);
- договор найма.
Финансовая организация должна рассмотреть документы в течение пяти дней, указывает Бочкина. Если законность операции подтвердится, банк снимет блокировку.
Как обезопасить себя от блокировки и введения ограничений
Безопасность карты сводится к ряду простых правил:
- никому, даже сотрудникам банка, нельзя сообщать все данные карты;
- следует ответственно относиться к хранению карты;
- снимать наличные в банкоматах, установленных в хорошо освещенных и охраняемых местах (отделениях банка, бизнес-центрах и т. п.);
- ставить банк в известность о намерении использовать карту за границей;
- расплачиваться картой только в крупных или хорошо известных зарубежных торговых точках;
- совершать покупки на надежных сайтах или через официальные приложения продавца;
- корректно заполнять поле «Комментарий» при переводе;
- вовремя расплачиваться по своим финансовым обязательствам;
- подключить уведомления по карте, чтобы оперативно быть в курсе всех списаний.
Как снять деньги с заблокированной карты
С заблокированной карты снять деньги привычным способом в банкомате с помощью самой карты или ее реквизитов нельзя.
Если у банка с точки зрения закона нет вопросов к клиенту и заблокирована именно карта, а не счет, то деньги можно снять другими способами:
- Через кассу в любом отделении по паспорту.
- Через перевод со счета карты на любой другой счет:
- с помощью сотрудника в отделении, предъявив паспорт и реквизиты для зачисления;
- самостоятельно, временно сняв блокировку (допустимо, если карта заблокирована по инициативе клиента).
Обратите внимание: между своими счетами через Систему быстрых платежей разрешается бесплатно переводить до 30 млн рублей в месяц.
3. По QR-коду в банкомате с помощью виртуальной карты или уже перевыпущенной взамен заблокированной карты, но еще не полученной на физическом носителе.
Чтобы минимизировать риски, следует соблюдать правила безопасного использования карт. Например, при получении сообщения о блокировке карты или какой-либо операции, прежде всего, стоит убедиться в его верности.
Для этого можно написать в чат поддержки банка или позвонить на горячую линию. У поддержки необходимо уточнить, действительно ли банк заблокировал карту, по какой причине и как это можно исправить. Чаще всего после блокировки требуется перевыпуск карты, которая затем привязывается к уже существующему счету.
