После вступивших в силу изменений в закон «О национальной платежной системе» (161-ФЗ) россияне начали жаловаться на блокировку карт и счетов.
Например, пользовательница Народного рейтинга Банки.ру столкнулась с блокировкой дебетовых и кредитных карт всех банков, клиентами которых она является. Оказалось, данные москвички попали в реестр Центробанка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Это база регулятора, в которой содержится информация о клиентах банков, замеченных в подозрительных операциях.
Почему банки блокируют карты и счета клиентов
С июля 2024 года банки обязаны проверять все переводы клиентов на предмет мошенничества. При проведении платежей финансовые организации должны сверяться со списком признаков мошеннических операций и при наличии хотя бы одного из них — блокировать сомнительный перевод. Затем банк обязан связаться с клиентом и уточнить, действительно ли он осуществлял перевод. У клиента есть два дня на отзыв платежа, если он утверждает, что добровольно отправил деньги, финансовое учреждение проведет операцию. В противном случае — вернет средства на счет клиента. Если же кредитная организация не свяжется с отправителем и не получит от него подтверждение операции, которая является мошеннической, она компенсирует сумму платежа в полном объеме.
Одним из признаков мошеннических операций является включение счета получателя перевода в черный список ЦБ. Также перевод будет заблокирован, если счет получателя использовался для подозрительных операций по данным антифрод-систем финансовых организаций. Карта и счет в таком случае тоже попадут под блокировку.
«Согласно изменениям в 161-ФЗ, банк вправе приостановить доступ к электронному средству платежа (им может быть в том числе банковская карта) в том случае, если сведения о клиенте или его средствах платежа содержатся в базе данных Банка России. База ЦБ пополняется в том числе и информацией от финансовых организациях о переводах, которые происходят без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников», — объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
В каких случаях и за какие операции блокируются переводы, карты и счета
- Для зачисления похищенных средств мошенники не используют собственные счета и карты — деньги перечисляются на счета так называемых дропперов. Нередко люди становятся соучастниками мошеннических схем, даже не подозревая об этом. Злоумышленники открывают на их имя счета в банках (чаще всего виртуальные карты), используя утечки персональных данных. Эти счета мошенники и используют для вывода денег, полученных преступных путем. С такой ситуацией столкнулась пользовательница Народного рейтинга Банки.ру: мошенники оформили на ее имя две виртуальные карты в банке, клиентом которого она никогда не была.
- Клиенты некоторых финансовых организаций попали под блокировку после переводов крупных сумм между своими счетами. Например, житель Санкт-Петербурга попытался перевести зарплату с карты одного банка на карту другого через Систему быстрых платежей. Но банк отклонил операцию, сославшись на то, что получатель находится в реестре Центробанка.
- Есть пользователи, столкнувшиеся с блокировкой из-за входящего платежа. «Мне знакомая девушка скинула денег, а они взяли просто заблокировали меня по 161 ФЗ... и оставили меня без денег», — пожаловался пользователь Народного рейтинга.
В июле Центробанк России расширил перечень признаков мошеннических операций, которым должны руководствоваться банки. В зоне риска:
- операции, совершаемые с устройства, которое использовалось злоумышленниками;
- платежи, совершенные в адрес клиента, в отношении которого возбуждено уголовное дело;
- нехарактерные для клиента операции. Например, время осуществления платежа, сумма и количество переводов.
Кроме того, блокировка может произойти в случае получения банком информации от сторонних организаций (например, от мобильного оператора), подтверждающей подозрительную операцию.
Помимо установленных Центробанком России признаков сомнительных операций, финансовые организации вводят собственные критерии. «Например, под подозрение может попасть карта, с которой не оплачиваются услуги ЖКХ и другие обязательные платежи, или между зачислением средств и их переводом проходит короткое время, или за день совершается множество переводов разным физическим лицам и так далее», — перечисляет Бочкина.
Как себя обезопасить от блокировки
По смыслу изменений в 161-ФЗ, если за клиентом или его средствами платежа не замечено мошеннических действий, то беспокоиться не о чем. Однако пока механизм защиты от мошенников, предусмотренный этими изменениями, только начинает внедряться, поэтому возможны подобные проблемные моменты, говорит Эряния Бочкина.
«Рекомендуется активно пользоваться картой, чтобы переводы не были единственной операцией по ней. Крупные суммы можно переводить в офисе банка, где сотрудник сможет сразу подтвердить вашу личность. Наконец, с осторожностью переводите деньги малознакомым лицам, особенно, если таких переводов за день совершается много», — подсказывает эксперт.
Это можно сделать в сервисе Федеральной налоговой службы России «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц». Своевременное отслеживание этой информации поможет вовремя обнаружить, что на вас числятся счета, которые вы не открывали, — отмечает Эряния Бочкина.
Что делать, если произошла блокировка
Блокировка, произошедшая в результате попадания в реестр Центробанка, будет действовать до тех пор, пока информация не будет удалена из базы регулятора.
«Для обжалования включения своих данных в базу Центробанка, можно обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого является пострадавший. Финансовая организация перенаправит заявление в ЦБ. Также можно напрямую обратиться в Центробанк России. Обращение будет рассматриваться в течение 15 дней. Если в удалении реквизитов из базы откажут, рекомендуется обратиться в суд», — объясняет Бочкина.
Обратите внимание! Клиент, информация о котором содержится в базе Банка России, может воспользоваться денежными средствами и совершить любые банковские операции. Для этого необходимо обратиться в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.
На Банки.ру за пару минут можно подобрать кредитную или дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и кэшбэком:
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
