​«Маркетплейс повысит доступность финансовых продуктов для граждан»

​«Маркетплейс повысит доступность финансовых продуктов для граждан»

Елена Чайковская
советник первого заместителя председателя Банка России
20923 4

Банки.ру принял участие в проекте «Маркетплейс», с помощью которого граждане смогут покупать финансовые продукты не выходя из дома. Зачем нужна новая система продаж и что это даст потребителю?

— Давайте с самого начала: что такое маркетплейс?

— Маркетплейсами сейчас называют чуть ли не любое дистанционное решение для продажи товаров и продуктов — и не только финансовых. Все вокруг стали строить маркетплейсы, такая эра маркетплейсов началась. Сделал сайт, показал там несколько продуктов, встроил кнопку «купить» — и всё, у тебя маркетплейс готов. Вот и наш проект «Маркетплейс» называется, только смысл в него мы заложили чуть более масштабный. Наша идея в том, чтобы за сайтами-агрегаторами, или, как мы их называем, витринами продуктов, появилась платформа — такой операционный движок, который обеспечит IT-интеграцию этих агрегаторов с поставщиками финансовых продуктов, например банками, страховыми компаниями, эмитентами облигаций. Причем платформа может как быть мультипродуктовой, так и работать с одним продуктом. В прототипе мы тестируем одну платформу, но потом их количество может быть расширено. В том числе и для того, чтобы определить принципы, на которых такие платформы будут сосуществовать и, возможно, конкурировать друг с другом.

Маркетплейсом мы для себя называем всю совокупность элементов — платформу, подключенные к ней витрины и поставщиков финансовых продуктов. Сейчас это еще экосистемой принято называть. Неотъемлемой частью экосистемы станет регистратор финансовых трансакций, фиксирующий все сделки, совершенные на таких платформах.

Однако основной целью проекта является не создание собственно самой системы продаж, а определение ее правил: как должны вести себя ее участники, кто за что отвечает при продаже клиенту финансового продукта. Чтобы понять принципы, на которых все должно быть построено, бизнес-модели участников и «примерить» на них новые правила, создается прототип системы и потом ее пилотная «боевая» версия. Попутно выявляются барьеры, снятие которых поможет сделать такую систему продаж более эффективной.

ЦБ протестировал прототип единой площадки для продажи финансовых услуг

Среди банков, которые участвовали в создании прототипа, значатся «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Совкомбанк и Росбанк.

— Чем этот проект принципиально отличается от существующих сервисов по онлайн-продаже финансовых продуктов?

— Большинство существующих схем дистанционных продаж являются монобрендовыми. То есть банк или компания через свой сайт или мобильное приложение предлагают собственные продукты. Но потребителю не хочется ходить по множеству сайтов, поэтому сейчас набирают популярность агрегаторы финансовых продуктов, где можно увидеть и сравнить предложения от разных компаний. При этом каждый агрегатор самостоятельно разрабатывает технологию, как «пристыковаться» к контрагентам, соответствовать их требованиям. Часто приходится прибегать к нестандартным решениям. В итоге получается запутанная разнокалиберная сеть-«спагетти», связывающая витрину с поставщиками финансовых продуктов. Это дорого и неэффективно.

Потребителю не хочется ходить по множеству сайтов, поэтому сейчас набирают популярность агрегаторы финансовых продуктов, где можно увидеть и сравнить предложения от разных компаний.

Вот тут и нужна платформа. Она будет действовать по принципу plug & play («подключился и играй» — технология, предназначенная для быстрого определения и конфигурирования устройств в компьютере и других технических устройствах. — Прим. Банки.ру), давать стандартное подсоединение к ней, а значит, значительно упростит и ускорит стыковку витрин с их контрагентами. Например, если сайт-агрегатор присоединился к платформе, то это автоматически даст его пользователям доступ к продуктам всех банков и финансовых компаний, которые подключены к этой платформе. И наоборот: присоединение к платформе, например, банка дает ему возможность выставлять свои продукты на всех подключенных витринах. Путь продукта до потребителя становится гораздо короче.

— Выгода для участников рынка понятна. А что это даст потребителю?

— Сейчас после сравнения банковских депозитов на сайте агрегатора нужно все равно идти или ехать в офис банка, чтобы этот депозит открыть. Новая система дистрибуции позволит открывать вклады прямо с сайта агрегатора. Правда, чтобы пользоваться этой возможностью, все же один раз придется посетить банковский офис, чтобы сдать биометрические данные. Система удаленной идентификации должна заработать с 30 июня. Если потребитель уже является клиентом выбранного банка, он сможет воспользоваться удаленной идентификацией через портал госуслуг.

Мы считаем, что возможность приобрести финансовые продукты через экран мобильного телефона повысит их доступность для граждан, а за счет конкуренции между производителями повысится и качество услуг.

— Как выглядит процедура присоединения новых банков и компаний к проекту? Когда такая платформа или платформы заработают, придется ли банкам и другим участникам платить за ее использование и как это скажется на тарифах для клиентов?

— Сейчас мы собрали фокус-группу участников рынка, которые разрабатывают прототип системы. После этого начнется разработка первой «боевой» версии. Присоединиться к проекту возможно на любом этапе, это зависит от технической готовности конкретной компании или банка.

Реализация проекта осуществляется на рыночных условиях. Платформа как элемент инфраструктуры будет предлагать услуги по IT-интеграции и сопутствующие сервисы, позволяющие участникам рынка передавать на аутсорсинг операционные процессы, повышая их эффективность, а также снижать издержки на собственную разработку и поддержание онлайн-решений. Пользоваться услугами платформ или делать все самостоятельно — это решение каждой конкретной компании, никаких регуляторных требований по обязательности подключения, естественно, не будет. И поскольку о создании какой-то одной монопольной платформы речи не идет, принципы определения тарифов платформ также будут рыночными.

— Какие продукты можно будет купить через маркетплейс? Сейчас, например, на сайте Банки.ру пользователь может среди прочего выбрать и купить ПИФ или оформить заявку на страховой полис...

— Никаких ограничений нет. На первом этапе предполагается, что клиенты смогут открывать онлайн банковские вклады, покупать государственные и корпоративные облигации, страховые продукты. В перспективе список продуктов может быть расширен за счет кредитных, инвестиционных и других финансовых продуктов. Важно, чтобы соблюдались основные требования и при продаже сложных продуктов клиент получал предложения, соответствующие его инвестиционному профилю.

— Какие гарантии будут у человека, скажем, открывшего вклад или купившего ОСАГО дистанционно, что он не перевел деньги мошенникам или его деньги не оказались за балансом банка? Ведь когда мы покупаем товар в Интернете, то платим уже по факту.

— Вся информация о заключенных сделках будет хранится в специальном регистраторе финансовых трансакций. Это важнейший элемент в структуре маркетплейса. Сам потребитель сможет в своем личном кабинете, который может быть размещен на сайте госуслуг, увидеть все сделки, которые совершал. Он сможет убедиться, что условия договоров и суммы правильно отражены, проверить состояние счетов. Просто договор будет заключаться не на бумаге в офисе, а посредством платформы в электронном виде и скрепляться электронными подписями. Там, где это возможно, расчеты будут происходить в формате DVP (поставка против платежа), что минимизирует расчетные риски.

Клиент банка или страховой компании сможет получить у регистратора финансовых трансакций выписку по совершенным операциям, она будет иметь юридическую силу. Это повысит доверие граждан к дистанционным сервисам, предлагающим финансовые продукты.

— Будет ли прописана какая-то ответственность продавца, я имею в виду витрины или сайты-агрегаторы, за качество финансовых продуктов? Рассматривает ли регулятор, например, введение лицензий для таких посредников?

— Мы придерживаемся принципа: кто продает, тот и отвечает за раскрытие клиенту информации о продукте. Витрина должна предоставить потребителю всю необходимую информацию о продукте, таких его параметрах, как срок, процентная ставка, возможные риски и так далее. И конечно, на сайте агрегатора должны быть полные и неискаженные данные. Все это будет регулироваться правилами платформы. Если продавец нарушит их, то его просто отключат.

На уровне законодательства также будут определенные требования. Например, если предлагаются продукты для квалифицированных инвесторов, то продавец должен выяснить уровень квалификации клиента.

Отдельное регулирование создается для платформ маркетплейса и регистратора финансовых трансакций. В частности, прорабатываются такие вопросы, как статус платформы, статус регистратора, их обязанности по защите информации, по управлению рисками, прежде всего операционными. Определяется ответственность и порядок взаимодействия всех участников процесса.

— В проекте «Маркетплейс» также предусмотрено, что потребители смогут использовать для выбора ботов или робоэдвайзеры. Кто, на ваш взгляд, должен нести риски того, насколько правильно электронный консультант определит профиль клиента и действительно предложит лучшее решение?

— Мы предполагаем, что первое поколение ботов будет предоставлять автоматизированные услуги по подбору финансовых продуктов. Но непосредственно сделки будет заключать человек. В дальнейшем боты смогут сами заключать и исполнять сделки. Это поможет упростить процесс покупки финансовых продуктов. Например, робот сможет ежемесячно инвестировать определенную сумму на банковские вклады с наилучшей ставкой или в облигации с заданным уровнем риска, реинвестировать поступивший купонный доход.

Конечно, боты не должны быть «ангажированы» кем-либо из поставщиков продуктов, их задача — выбирать наилучшие варианты с точки зрения потребителя, «играть за него». Валидация таких ботов перед тем, как их начнут предлагать потребителям, — это отдельная большая тема, работа над которой уже началась. Разумеется, это потребует изменений в законодательстве, где будут определяться, в частности, границы ответственности разработчиков, продавцов и пользователей таких технологических решений.

Мы придерживаемся принципа: кто продает, тот и отвечает за раскрытие клиенту информации о продукте. Витрина должна предоставить потребителю всю необходимую информацию о продукте.

— Как, по-вашему, изменится архитектура финансового рынка, когда в России заработает полноценный маркетплейс? Не получится ли так, что какие-то недобросовестные участники рынка воспользуются новыми возможностями, чтобы заманивать клиентов, обещая им золотые горы?

— Трансформация каналов дистрибуции, сокращение филиальных сетей банков и переход бизнеса в онлайн происходят уже сейчас. То, что мы делаем, лишь позволяет этому переходу быть более плавным и технологичным. Маркетплейс — это готовое решение для организаций, которые предпочитают не выстраивать экосистему в одиночку, а использовать новые каналы дистрибуции на аутсорсинге.

Конечно, мы учитываем, что обратной стороной повышения эффективности каналов продаж, например, для банковских вкладов может стать эффект «пылесоса». Но все действующие регуляторные ограничения, применяемые в надзорных целях, продолжат выполнять свою функцию. Возможно, придется повысить оперативность их применения. Мы рассчитываем, что проект позволит сделать рынок более прозрачным для всех его участников, в том числе для регулятора. Новые решения требуют новых правил — и проект станет их генератором.

Беседовал Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru