Российские банки уже не могут, как прежде, зарабатывать на кредитовании. В условиях кризиса финансовые институты вынуждены искать иные источники получения дохода. О том, какие сейчас приоритеты у частных кредитных организаций, в интервью Банки.ру рассказал президент Балтийского Банка Олег ШИГАЕВ.
— Многие банки предпочитают не так активно, как до кризиса, развивать свою деятельность, полагая, что сейчас самое главное — не привлекать новых клиентов, расширять сеть или предлагать новые продукты или услуги, а просто постараться пережить нынешнее тяжелое время. Какова позиция Балтийского Банка?
— Мы не оригинальны в отношении текущих подходов к бизнесу, хотя и назвать нашу деятельность прятаньем головы в песок нельзя. Как и многие другие финансовые институты, мы сейчас заинтересованы в получении дополнительных доходов. В условиях экономического спада сокращаются возможности для кредитования, снижаются остатки на счетах юридических лиц. Понятно, что многие банки пытаются наращивать пассивы за счет частных вкладов. В том числе и мы, поскольку Балтийский Банк всегда основывал свою деятельность на привлечении средств населения.
В то же время наш банк находится в более благоприятном положении, ведь в отличие от наших коллег мы никогда не занимали деньги на межбанке, не привлекали кредитов на внешнем и внутреннем рынках заимствований, так же как и не выпускали еврооблигаций. Поэтому сейчас у нас нет проблем с обслуживанием долгов.
— А какие у вас проблемы?
— Общая экономическая ситуация остается тяжелой, наши клиенты теряют работу. Нам приходится усиливать контроль над качеством нашего кредитного портфеля, это выражается в увеличении резервов на возможные потери по ссудам. Сегодня размер резервов превышает 10% кредитного портфеля.
— Какова доля просроченных кредитов в портфеле банка?
— Около 10%. Большая часть невозвратов приходится на кредиты, предоставленные корпоративным клиентам.
— Вы сейчас выдаете кредиты?
— Продолжаем, но в меньших объемах. Это происходит за счет ужесточения требований к заемщикам, сказывается также эффект высоких процентных ставок. Конечно, есть клиенты, которые готовы брать заем под любую доходность, но не всегда хочется давать деньги таким заемщикам.
По корпоративным клиентам условия тоже изменились, в основном это касается процентных ставок. Если до кризиса они составляли 12—13% годовых, то теперь выше 20%.
Если оценивать текущую ситуацию, надо понимать, что любой банк заинтересован в кредитовании. Бессмысленно привлекать средства населения, если не знаешь, куда их вкладывать. Сейчас много говорят о второй волне кризиса, связанной с ростом просрочки. Проблема многих банков, в том числе и нашего, в том, что сейчас мало кого можно кредитовать. Банки по природе своей должны выдавать кредиты, но ухудшение экономической ситуации приводит к тому, что кредитные портфели сокращаются, а просрочка растет. Это ведет к нарастанию общего объема «плохих» ссуд.
Мы бы хотели восстановить объемы кредитования до прежнего уровня, но кредитовать под короткие ресурсы невозможно. Ориентируемся на те клиентские остатки, которые у нас есть. У банка увеличивается ликвидность, но доходы-то не растут.
По первому кварталу у нас убыток в размере 150 миллионов рублей. По итогам 2009 года рассчитываем выйти в ноль. Основной части банков будет сложно удерживать положительным показатель доходности.
— Руководители многих крупных частных банков заявляют, что пережить нынешний кризис без поддержки государства в той или иной форме будет весьма проблематично…
— На мой взгляд, поддержка в первую очередь нужна не банкам, а реальному сектору. Например, до сих пор не заработала программа госгарантий для предприятий, нуждающихся в кредитовании.
— То есть вашему банку не требуется помощь государства?
— Мы пользовались госсредствами в конце прошлого года, тогда многие клиенты забирали деньги с рублевых депозитов, переводили средства в доллары. У нас, как и у многих банков, возник дефицит рублей, поэтому мы брали у ЦБ беззалоговые кредиты. Сейчас полностью по ним рассчитались. В основном тогда банки привлекали средства ЦБ не для того, чтобы пустить их на кредитование, а чтобы закрыть дефицит рублей, поскольку их клиенты переложились в валюту. Все-таки беззалоговые кредиты — это краткосрочный инструмент, а для кредитования клиентов нужны длинные ресурсы.
— Как кризис повлиял на динамику вкладов?
— С января по июнь объем средств физических лиц увеличился примерно на 3 миллиарда рублей, достигнув почти 33 миллиардов. Фактически сегодня мы наблюдаем приток рублевых вкладов, пусть и в меньшем объеме, чем до кризиса. Правда, если в начале прошлого года доля валютных депозитов составляла 15%, то с октября по декабрь она выросла до 50%. Сейчас остановилась на уровне 35%.
У нас 2 миллиона человек имеют текущие счета, более 6 тысяч зарплатных проектов. В структуре наших пассивов три четверти средств составляют остатки на счетах частных клиентов.
— На нашем форуме многие ваши клиенты выражали недовольство комиссией в размере 7 рублей за выписку о состоянии карточного счета. Почему банк принял решение ввести плату за эту услугу?
— Если говорить о нашей тарифной политике, то практически все услуги для физических лиц у нас традиционно были бесплатными. В то же время банк должен, конечно, зарабатывать на обслуживании клиентов. Основная масса кредитных организаций взимает разовые платежи, например за обслуживание счета или за снятие наличных.
Если говорить о нас, в мае мы ввели две комиссии — за просмотр информации об остатке средств в банкомате и за распечатку выписки в банкомате. Но точно такие же операции можно проделать в любом отделении банка совершенно бесплатно.
— Однако количество отделений у банка значительно меньше, чем банкоматов…
— Я согласен, есть регионы, в которых мы, возможно, меньше представлены, чем на северо-западе. Всего по стране у нас 26 филиалов в 31 городе и более 100 допофисов. В этом году мы уже открыли новое отделение в Новгороде, в ближайших планах — открытие новых отделений в Твери, Санкт-Петербурге.
Вовсе не обязательно приходить в отделения. У нас есть интернет-банкинг, каждый клиент может бесплатно подключиться к этой услуге и бесплатно просматривать свой остаток по счету и совершать другие операции. Наконец, можно подключить услугу СМС-информирования. Это стоит 30 рублей в месяц. Клиент получает сообщение о каждой операции, будь то начисление средств или их списание со счета.
— Почему банк не пошел по проторенному пути и не ввел комиссию за обслуживание карточного счета?
— Нам, конечно, нужны дополнительные источники доходов, но мы постарались оставить нашим клиентам возможность выбора — воспользоваться платной услугой или предпринять определенные усилия и получить эту услугу бесплатно.
— В чем экономический смысл введения комиссии?
— Получение дополнительных доходов. У нас растет банкоматная сеть, увеличиваются затраты на инфраструктуру, есть трансакционные издержки. Фактически введение этой комиссии направлено на то, чтобы обеспечить дальнейшее развитие сети, с одной стороны, и стимулировать клиентов к тому, чтобы пользоваться онлайн-услугами, с другой. У нас только за месяц с момента появления этого тарифа на 39% вырос объем подключения СМС-информирования и на 46% — объем операций в системе интернет-банкинга.
— Планирует ли банк устанавливать другие комиссии подобного рода?
- Мы не будем вводить таких комиссий, которые бы загоняли клиентов в угол — либо плати, либо эту услугу не получишь. У нас, как и прежде, бесплатно можно снять деньги в банкомате, мы не берем деньги за обслуживание карты.
— Для многих банков сейчас актуальна проблема низкой капитализации. Намерены ли вы увеличивать размер капитала?
- В прошлом году мы увеличили размер собственных средств, достаточность капитала сейчас превышает 20% (минимальное значение норматива Н1 составляет 10%. — Прим. ред.). Пока дополнительной капитализации не требуется. Мы оцениваем ситуацию как стабильную, но в любом случае у наших акционеров есть средства, чтобы поддержать банк.
Беседовала Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
