Качество заемщиков после кризиса повысилось. Люди перестали брать кредиты на желаемые покупки и обращаются в банк только по необходимости. По оценкам председателя правления ХКФ Банка Ивана СВИТЕКА, рынок потребительского кредитования может вырасти в два раза. В интервью Infox.ru он прогнозирует, что интенсивный рост придется на ипотечное кредитование и другие крупные покупки, а не на бытовую технику.
— Как вы оцениваете влияние экспресс-кредитования на развитие экономики? Есть ли существенные риски в том, что по этим кредитам высокие невозвраты?
— Во всех странах мира потребительское кредитование — один из главных двигателей экономики. То, что люди покупают на эти деньги, — не продукты роскоши. Они покупают холодильники, стиральные машины, иногда автомобили, мобильные телефоны. И правительства стараются, чтобы этот рынок развивался.
Сейчас клиенты стали осторожнее относиться к кредитам, они стали ответственнее, чем были до кризиса. Это хороший тренд. Но мы всегда чувствуем риски, потребкредитование — это опасный рынок. В нем все время присутствует экономическая составляющая. Это было заметно в конце 2008, в 2009 году, когда просрочка достигла гораздо более высокого уровня, чем был до кризиса. Экономика всегда влияет на просрочку. С другой стороны, сейчас появилась тенденция к улучшению: люди покупают то, что им нужно, а не то, что они хотят. Они более ответственно относятся к кредиту.
— Есть ли необходимость менять механизм выдачи экспресс-кредитов? Каким он должен быть?
— Всегда есть что улучшать. Этот рынок в России существует более 10 лет. Он достаточно развит, стабилен, его структура удовлетворяет участников, он конкурентоспособен. Рынок потребительского кредитования во всем мире приоритетный. За ним идут автокредитование и ипотека. Поэтому потребительское кредитование восстанавливается в первую очередь. Даже в период кризиса, в конце 2008 — начале 2009 года, он действовал. Многие кредитные продукты были закрыты, но мы продолжали думать, что потребительские кредиты — это надежный продукт. Деньги выдаются на короткий срок, поэтому даже в сложное время можно продолжать кредитование.
Рынок меняется, мы видим, что количество клиентов, которые приходят через интернет, растет. К примеру, я недавно вернулся из Омска, по данным нашего представительства в этом городе, люди сравнивают все предложения в интернете и выбирают банк сначала в сети, а потом приходят и говорят, что хотят конкретный продукт. У нас план — довести количество клиентов, приходящих через интернет, до 30%. Там рисков нет, потому что мы клиентов все равно потом видим в офисе. Гораздо сложнее кредитовать покупателей в виртуальных магазинах — вы кредитуете клиента, когда физически его не видите. Но всегда есть возможность повысить качество продукта. С развитием интернета технологии очень изменились. И банковские услуги — один из секторов экономики, в котором произошли самые сильные изменения.
— Российский рынок потребительского кредитования вернется к докризисным темпам роста?
— Есть индикатор — доля потребительских кредитов к ВВП. По сравнению с центральноевропейским российский рынок потребительского кредитования может вырасти в 2 раза. Он находится на среднем уровне развития. Мы видим потенциал его роста. Будут развиваться более сложные продукты, будут развиваться карточные проекты. Технологии меняются очень быстро. Продукт развивается, но уже с учетом технологических изменений.
— Как действующее законодательство влияет на темпы роста рынка? Способствует развитию или ограничивает его?
— Мы не видим ничего такого, что мешает нам развиваться. Из нового — готовится закон о банкротстве физических лиц и коллекторах. Это документы, которые защищают права потребителей, они нужны.
— Как изменился портрет заемщика?
— Экономика всегда влияет на поведение заемщика. Я это понял пять лет назад, когда работал в Бразилии, тогда доля выданных кредитов в стране оставалась прежней, но заемщики взяли на себя чрезмерные обязательства и не могли их оплачивать. Просрочка выросла. Это одна ситуация. Другая, когда в период кризиса клиент с хорошей кредитной историей, вовремя оплачивавший кредит, теряет работу. Вероятность того, что это произойдет, всегда существует, для банков это один из рисков. В больших банках, как у нас, где 18 миллионов записей о клиентах, невозможно угадать. Но если с экономикой России все будет в порядке, у нас тоже все будет в порядке. Когда состояние экономики ухудшается, это влияет на весь банковский сектор. В то же время всегда есть процент клиентов, которые не будут платить независимо от экономической ситуации. Этот процент не меняется.
— Заемщики стали грамотнее?
— Для банка очень неправильно думать, что клиента можно легко обмануть или что он недостаточно финансово грамотен. Клиенты умные, они знают, что покупают, и умеют читать. Поэтому я думаю, что, как говорят на Западе — «Honesty is best policy». Всегда. Чем больше банк будет транспарентным, тем больше клиенты будут ему доверять, тем лучше для всех.
— Чего вы ждете от 2010 года? На чем банк зарабатывает сейчас?
— Мы ожидаем, что 2010 год будет доходным. Есть хорошие тенденции по разрешению проблемы с просрочкой и рисками по итогам первого полугодия. Не думаю, что эти показатели ухудшатся, ситуация сейчас хорошая. Мы понемногу начинаем расти. Июнь, июль — были первые месяцы, когда был зафиксирован рост портфеля. Я очень этому рад. Потому что плохо, когда видишь прибыль, но размер портфеля снижается. Я рад, что клиенты возвращаются на рынок. Они изменились и гораздо больше думают о том, что покупают. Они действительно хотят покупать то, что им нужно. На рынке огромный спрос на потребительские кредиты. Почти полтора года ничего не было. Но это не тот спрос, который легко собрать.
— Сохранятся ли докризисные темпы роста российского рынка потребительского кредитования?
— Рынок будет расти, но по-другому. Интенсивный рост придется на ипотечное кредитование и другие виды кредитов — на строительство, покупку мебели — крупные покупки, а не холодильники и стиральные машины, потому что большая часть людей эти покупки уже сделали. Но спрос остается — людям всегда нужно что-то, чтобы улучшать свою жизнь.
Беседовала Екатерина ГЕРАЩЕНКО
