Кредитование малого и среднего бизнеса — один из наиболее востребованных и перспективных банковских продуктов. Однако имеющиеся на рынке предложения не всегда отвечают желаниям и чаяниям заемщиков. Программа кредитования малого бизнеса Промсвязьбанка позволяет клиентам получать заемные средства в больших объемах при минимальных временных и материальных затратах. На вопросы посетителей портала Banki.ru о кредитовании малого и среднего бизнеса ответила директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена МАХОТА.
Позитрон: Услугу по кредитованию малого и среднего бизнеса сегодня предоставляют многие банки. Промсвязьбанк входит в этот сегмент рынка на стадии, когда приоритеты среди игроков поделены. Какие методы привлечь клиентов используете вы в своей кредитной политике, чем выгодно отличаетесь от других игроков в данном области банковского обслуживания?
Е. М.: Рынок кредитования малого и среднего бизнеса еще далеко не исчерпан, и появление в этом секторе кредитования такого крупного участника, как Промсвязьбанк, позволяет занять ему достаточно высокую позицию. Что касается каналов и методов привлечения клиентов, то нужно сказать, что изначально банк представил на рынок такие кредитные продукты, которые в максимальной мере удовлетворяют требованиям наших клиентов. И в настоящее время мы совершенствуем технологии, ищем новые каналы выхода на потенциальных заемщиков, предлагаем новые специализированные кредиты, ориентированные на конкретные группы клиентов.
Мария: Какие основные направления развития малого и среднего бизнеса? Что Вы можете предложить регионам?
Е. М.: Промсвязьбанк активно работает со всеми видами малого и среднего бизнеса — это и оптовая и розничная торговля, и производство, и сфера услуг. Для разных сфер предпринимательской деятельности создаются, в том числе, и специализированные кредитные продукты, в полной мере способные удовлетворить потребности того или иного бизнеса. Что касается сферы нашего присутствия, то программа кредитования малого и среднего бизнеса на сегодня в полном объеме реализуется в подавляющем большинстве подразделений банка по все стране — в 37 региональных филиалах, Москве и Московской области.
Михаил: Сотрудничает ли ваш банк с кредитными брокерами? В каком размере в среднем оплачиваете услуги КБ в случае поставки ими клиентов МСБ в ваш банк на кредитование (при условии выдачи кредита)?
Е. М.: В рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, Промсвязьбанк не имеет положительного опыта взаимодействия с кредитными брокерами и на сегодня не сотрудничает с подобными организациями.
Кукушкин Анатолий Ефремович: Проводит ли Промсвязьбанк опросы частных предпринимателей, учитываются ли их самые насущные потребности при разработке кредитных предложений. Одним словом, как у вас заведено: спрос рождает предложение или предложение — спрос.
Е. М.: С момента начала разработки программы кредитования малого и среднего бизнеса, Промсвязьбанк опирался на исследования этого сектора бизнеса. Выяснялись потребности, возможности, предпочтения, особенности ведения бизнеса наших потенциальных клиентов. Учет всех этих факторов позволил создать линейку кредитных продуктов, востребованных у предприятий малого и среднего бизнеса. И сегодня, учитывая вновь возникающие запросы наших клиентов, мы разрабатываем новые банковские продукты для малого и среднего бизнеса.
Тимур: Как вы рассматриваете при кредитовании малого и среднего бизнеса проблему невозврата кредитных средств?
Е. М.: Бывает, что возникает ситуация, при которой клиент не может исполнять свои текущие обязательства перед банком по обслуживанию кредита. В таких ситуациях Промсвязьбанк всегда старается совместно с клиентом найти оптимальные пути решения возникшей проблем. В первую очередь за счет возможностей текущего бизнеса клиента — погашение задолженности за счет оборотного капитала, неиспользуемых в бизнесе активов.
Есть и другие инструменты: возможно изменение графика платежей, отсрочки погашение ссудной задолженности и прочее. Во вторую очередь используются инструменты страхования рисков банка — поручительство, залог, возмещение по страховым договорам. Но, хотелось бы подчеркнуть, что грамотная организация собственного дела, позволяет, как правило, избежать неприятных ситуаций, о которых вы говорите. И наши специалисты всегда открыты для консультаций и помощи предпринимателям.
Анна Кондрашова: Рассматриваете ли вы в качестве расширения канала поступления готовых клиентов и увеличения продаж сотрудничество с официальными кредитными брокерами? Определены ли у вас форматы взаимодействия, сформированы ли требования к партнерам?
Е. М.: К сожалению, в настоящее время при кредитовании малого и среднего бизнеса положительный опыт сотрудничества с кредитными брокерами отсутствует, и действующих соглашений с ними нет. Но мы всегда готовы рассмотреть различные предложения по расширению каналов привлечения потенциальных клиентов малого и среднего бизнеса, в том числе предложения кредитных брокеров.
Андрей: Как можно получить кредит на открытие бизнеса?
Е. М.: Сегодня подавляющее большинство банков кредитуют предприятия малого и среднего бизнеса при условии, что такое предприятие уже имеет опыт предпринимательской деятельности не менее определенного периода времени. Таким образом банки минимизируют риск неисполнения кредитных обязательств при разорении бизнеса неопытного предпринимателя.
Промсвязьбанк, при реализации программы кредитования малого и среднего бизнеса, установил планку минимального фактического срока осуществления предпринимательской деятельности на уровне 9 мес. Если вы действительно работаете не менее 9 месяцев, то двери нашего банка широко открыты для Вас. Но это вовсе не значит, что начинать дело можно только опираясь исключительно на собственные имеющиеся капиталы. Многие предприниматели начинают свою деятельность с формирования стартового капитала за счет заемных средств — займов частных лиц, потребительских кредитов и прочее. Для старта этого, обычно, бывает вполне достаточно, а уже потом они обращаются в банки за кредитами на развитие бизнеса. Такая схема вполне жизнеспособна.
Алексей: Есть ли в вашем банке специализированная программа по кредитованию среднего и малого бизнеса в т. ч. виде скоринга, или же обычная банковская программа?
Е. М.: Специально для предприятий малого и среднего бизнеса Промсвязьбанк разработал более упрощенную технологию кредитования. Ее отличает специальная методика оценки финансово-хозяйственного положения заемщика, учет специфики управленческой отчетности, более гибкий подход к залоговому обеспечению, срокам кредитования.
В итоге процесс получения кредита в целом значительно упростился — предприятия малого и среднего бизнеса могут получить необходимые кредитные средства гораздо быстрее и значительно проще, чем остальные категории заемщиков.
Петр Иванович Минц: Как вам кажется, есть ли перспективы у малого и среднего бизнеса в России? И насколько велик риск для банка, выдающего кредиты малому бизнесу?
Е. М.: Малый и средний бизнес сегодня активно развиваются, и потенциал этого развития далеко не исчерпан — на фоне ведущих экономик мира развитие малого и среднего бизнеса в России, можно считать, находится на начальном уровне. Соответственно, этот сектор экономики нашей страны нуждается в огромных объемах финансирования, в том числе за счет банковского кредитования.
Разумеется, предпринимательство — рискованный вид экономической деятельности, и банки при кредитовании бизнеса стараются максимально обезопасить себя от рисков невыполнения кредитных обязательств заемщиками. На сегодня банки разработали достаточно эффективные способы и приемы снижения своих рисков. И мы видим, что практически во всех активно работающих банках существуют программы кредитования малого и среднего бизнеса.
Passion: На каких типовых заемщиков рассчитаны ваши кредитные продукты? Каким основным критериям должны соответствовать фирмы, желающие получить у вас кредит?
Е. М.: Основные требования к клиентам у нас такие: место ведения бизнеса и регистрации — в регионе физического присутствия банка (город, область, край). В случае, если объем всех кредитных сделок с заемщиком не превышает 3 млн. рублей, то максимальное удаление места ведения бизнеса от административных границ города, в котором расположен филиал, не должно превышать 100 километров. Срок осуществления предпринимательской деятельности — не менее 9 месяцев, для Кредит-Бизнес и Кредит-Инвест — 12 месяцев. Отсутствие отрицательной кредитной истории. Мажоритарная доля владения бизнесом должна принадлежать гражданам России.
Roma: Какое значение имеет критерий выручки для развития малого и среднего бизнеса?
Е. М.: Выручка — это один из существенных показателей, характеризующих уровень развития предприятия. Значение это показателя непосредственно влияет на сумму кредита, которую банк может предложить клиенту — как правило, сумма кредита соразмерна среднемесячному объему выручки.
Евгений: Почему сейчас все банки повышают процентные ставки по кредитам, ссылаясь на увеличение стоимости фондирования, в то время как ставка LIBOR стабильно падает? Ведь это должно было бы привести как раз к снижению ставок.
Е. М.: Повышение процентных ставок связано с общей нестабильностью на финансовых рынках и с повышением рисков кредитования. В этой ситуации и происходит увеличение стоимости привлечения ресурсов. В ответ банки вынуждены повышать ставки по кредитам для своих клиентов. И чем меньше у банка собственных привлеченных средств, тем больше он зависит от межбанковского финансирования. Что касается нашего банка, то мы продолжаем кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса по тем ставкам, которые были установлены в момент запуска нашей программы.
Анна: Каковы риски возможного невозврата кредитов в данный момент, исходя из реализованных вами проектов? Каковы механизмы предотвращения рисков невозврата в вашей кредитной политике?
Е. М.: Механизмы предотвращения рисков невозврата кредитных средств довольно хорошо известны — это и залоговое обеспечение, и поручительство, и страхование рисков. Но главный способ — на этапе рассмотрения заявки предусмотреть все возможные варианты развития ситуации в бизнесе нашего заемщика, и наша технология оценки финансово-хозяйственного положения предприятия малого и среднего бизнеса позволяет это сделать.
Таким образом, грамотный анализ, прогноз развития процесса, наличие обеспечения — все вместе снижают риск невозврата кредитов до минимума.
Инга Морозова: Входит ли Промсвязьбанк в состав участников программы Фонда содействия кредититования малого и среднего бизнеса?
Е. М.: Промсвязьбанк входит в состав участников программы Фонда содействия кредитования малого и среднего бизнеса. В частности, в рамках соглашения с Фондом наш банк может предоставлять кредиты под поручительство Фонда.
Murzilka: Какие преимущества программ кредитования малого бизнеса Промсвязьбанка вы могли бы выделить по сравнению с аналогичными программами конкурентов? Реализуется ли программа лояльности?
Е. М.: Кредитованием малого и среднего бизнеса сегодня занимаются многие банки. Условия программ в разных банках в
Немаловажную роль в кредитовании малого и среднего бизнеса играет психологический фактор — доброжелательные, партнерские взаимоотношения между заемщиком и сотрудником банка зачастую определяют предпочтения клиента в выборе банка.
Что касается поощрения постоянных клиентов, то для таких заемщиков мы можем предлагать более льготные условия обслуживания в нашем банке.
Александр: Как вы оцениваете участие российского государства в поддержке малого и среднего бизнеса? Каковы, по вашему мнению, роль и место государственных банков (Российский Банк Развития, Внешторгбанк, Сбербанк) в данном процессе?
Е. М.: Сегодня государство, решив прочие первоочередные вопросы, начинает понимать, что без развития сектора малого и среднего бизнеса России не удастся решить ни экономических, ни социальных проблем. Как следствие, со стороны главы государства, правительства мы видим различные инициативы, направленные на облегчение жизни предпринимателей, развитие этого сектора в целом. Если эти инициативы будут подтверждены конкретными решениями, делами, которые будут воздействовать на весь комплекс составляющих развития малого и среднего бизнеса, в том числе на вопросы финансирования, то всех нас, и предпринимателей и банки, ожидают большие перспективы.
Что касается второй части вопроса, то перечисленные вами банки также являются коммерческими организациям и, соответственно, подчиняются законам экономики, рынка. Если государство будет проводить целенаправленную финансовую политику по поддержке малого и среднего предпринимательства, то банки, и не только «государственные», могут выступить как эффективный инструмент этой политики.
Денис Колпаков: Могли бы вы дать вашу оценку объему рынка кредитования малого и среднего бизнеса в РФ, а также высказать свои прогнозы относительно перспектив развития данного сегмента? Как вы считаете, какие технологии, применяемые в западной практике кредитования малого и среднего бизнеса, еще не задействованы на российском рынке?
Е. М.: Результаты многих исследований рынка кредитования малого и среднего бизнеса говорят, что точка насыщения потребности в заемных средствах этого сектора экономики далеко не достигнута, и эта потребность удовлетворена только на 40—45%. Таким образом, поле для деятельности всевозможных кредитных организаций, в том числе банков, очень значительно. Практически все банки, и крупные федеральные, и региональные, и местные активно развивают свои специальные программы для малого и среднего бизнеса. Что касается западных технологий, то практически все они в той или иной мере используются российскими банками. Другой вопрос, что в специфических условиях развития бизнеса России не все из них дают ожидаемый результат, поэтому либо не используются, либо значительно дорабатываются.
Сапрыкина Юлия: Как вы определяете профессионализм сотрудником при приеме на работу в отдел кредитования МСБ?
Е. М.: Требования при подборе сотрудников, занимающихся кредитованием малого и среднего бизнеса, довольно специфические. Во-первых, сотрудник должен знать особенности предприятий этого сегмента экономики, представлять его нужды и потребности, понимать особенности отчетности и учета, в том числе управленческого. Во-вторых, учитывая специфику клиентов малого и среднего бизнеса, наши сотрудники должны соответствовать высоким морально-этическим критериям. И, в-третьих, наши сотрудники должны быть достаточно стрессоустойчивыми и работоспособными.
Любаша: Скажите, есть ли разница в заемщиках-предпринимателях мужчинах и заемщиках-женщинах. Кто, на Ваш взгляд, более ответственен, и чей бизнес лучше развивается — «мужской» или «женский»?
Е. М.: Дать однозначный ответ, кто лучше ведет бизнес, мужчина или женщина, невозможно. Существует очень много примеров успешного предпринимательства и «мужского», и «женского». Конечно, существую различия в подходах, методах и способах достижения целей. Женщины более ответственны, осмотрительны, а мужчины более напористы, рискованны. Но если в человеке есть так называемая «предпринимательская жилка», то, вне зависимости от пола, он сможет добиться успеха в своем нелегком, рискованном деле.
