Еще два года назад никто не хотел кредитовать малый бизнес, опасаясь больших рисков. Но сегодня на этом рынке наблюдается подъем. В частности, работа с малым бизнесом сегодня — один из приоритетов банка «Уралсиб». В миссии банка есть пункт о содействии росту предпринимательской активности населения. Активно работая с малыми предприятиями, повышая их капитализацию, банк выращивает своих клиентов, постепенно переводя их в категорию «средних» и «крупных». Об этом в интервью «Национальному банковскому журналу» рассказывает руководитель Дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса банка «Уралсиб» Дмитрий МЕЛЬНИКОВ.
Дмитрий, почему вдруг ситуация на этом рынке изменилась?
К числу факторов, способствовавших росту кредитования малого бизнеса, можно отнести следующие: ужесточение конкуренции на рынке кредитования крупных и средних предприятий и, как следствие, снижение доходности по этим операциям; высокую прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес»; активную господдержку малых предприятий. На рынок позитивно повлияла также экономическая стабильность, создавшая условия для развития этого бизнеса.
Каких заемщиков вы относите к категории малого бизнеса?
К этой категории мы относим предприятия и индивидуальных предпринимателей с выручкой до 125 млн рублей в год. Наши клиенты работают главным образом в следующих отраслях: в оптовой и розничной торговле, сфере услуг, грузоперевозок, общественного питания и промышленности.
Одной из особенностей кредитования малого бизнеса является отсутствие необходимых залогов. Как эта проблема решается в вашем банке?
Следует признать, что проблема недостаточности залоговой массы у предприятий малого бизнеса существует и препятствует их массовому кредитованию. Банк «Уралсиб» достаточно гибко подходит к формированию залоговой массы по кредитам малому бизнесу. Одно из направлений решения проблемы — сотрудничество с фондами поддержки малого бизнеса. Например, Банк «Уралсиб» реализует программу кредитования малых предприятий совместно с фондами содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и Санкт-Петербурга. В рамках этого проекта кредиты предоставляются под поручительство фондов.
Дмитрий Мельников (крайний справа) на третьем Московском бизнес-форуме «Финансирование, кредитование и страхование малого бизнеса»
В каких случаях бизнесмен может получить у вас кредит под поручительство московского Фонда содействия кредитованию малого бизнеса? Есть ли в других регионах такие фонды?
В других регионах такие фонды есть, но масштабы их деятельности несопоставимы со столичными. Кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы выдается на следующих условиях: во-первых, срок деятельности малого предприятия с момента регистрации должен составлять не менее шести месяцев, во-вторых, клиент должен быть включен в реестр малых предприятий данного региона, в-третьих, необходимо представить справку ГНИ об отсутствии задолженности по налогам. Если в данном субъекте РФ реестр малых предприятий не ведется, то клиенту нужно представить штатное расписание за прошлый год, подтверждающее, что среднесписочная численность сотрудников его предприятия не превышает норматива, установленного Законом о развитии малого и среднего предпринимательства.
В чем специфика кредитных продуктов, предлагаемых малому бизнесу вашим банком? Много ли времени занимает оформление кредита в вашем банке? Может ли бизнесмен получить помощь по его оформлению?
В условиях усиливающейся конкуренции преимущество будет на стороне тех банков, которые смогут предложить продукты, приемлемые не только по ставкам и срокам кредитования, но и таким параметрам, как размер требуемого обеспечения кредита, скорость рассмотрения заявки, график погашения, форма кредитования, объем пакета документов, развитость филиальной сети кредитора. Самым же главным показателем является гибкость предлагаемой линейки кредитных продуктов, которая должна удовлетворять максимум потребностей клиентов.
Мы кредитуем предприятия, зарегистрированные на территории РФ, имеющие опыт работы в бизнесе от трех месяцев и относящиеся к разным отраслям (правда, есть ограничения по некоторым видам бизнеса). Срок рассмотрения заявки банком и принятия решения — три-пять дней с момента предоставления полного пакета документов. Если компания малого бизнеса получила отказ
В вашем банке действуют две кредитные программы, ориентированные на малый бизнес. В какой ситуации вы рекомендуете предпринимателю воспользоваться одной из программ?
Банк «Уралсиб» предлагает предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям линейку кредитных продуктов, специально разработанную с учетом их ключевых потребностей. В ее основе два продукта — «Бизнесразвитие» и «Бизнес-рост», которые отличаются как по сумме выдаваемого кредита, так и по сроку кредитования. Выбрав один из этих продуктов и предоставив в банк пакет документов, клиент оперативно получает решение о выдаче кредита. Оба продукта работают по схеме стандартизированной оценки заемщика.
Программа «Бизнес-развитие» разработана так, чтобы особенности малого бизнеса не стали препятствием для предоставления кредита (например, не требует представления официальной бухгалтерской отчетности). Основная задача программы «Бизнес-Рост» — обеспечение интенсивного роста бизнеса клиента путем предоставления кредита в инвестиционных целях, хотя программа предусматривает и финансирование оборотного капитала. Особенностью программы являются более длительные сроки кредитования и большая сумма кредита.
Какие бонусы у вас предусмотрены для заемщика с хорошей кредитной историей?
Клиент с положительной кредитной историей может получить кредит без обеспечения до 900 тыс. руб. Он также может претендовать на снижение годовой ставки от 0,5 до 1 процентного пункта.
Насколько успешно развивается этот вид кредитования в вашем банке и каковы его перспективы на ближайшее будущее?
Работа с малым бизнесом сегодня — один из наших приоритетов. В миссии банка есть пункт о содействии росту предпринимательской активности населения. Активно работая с малыми предприятиями, повышая их капитализацию, банк выращивает своих клиентов, постепенно переводя их в категорию «средних» и «крупных». Количество предприятий малого бизнеса выросло в 2007 года почти в 2 раза. По оценкам экспертов, до 2010 года он должен превратиться в самый эффективный и быстрорастущий сектор экономики, обеспечивающий около 20% ВВП.
Должно ли государство брать на себя часть рисков, связанных с финансированием малого бизнеса? Нужны ли новые законодательные акты, которые способствовали бы более быстрому развитию этого вида кредитования?
Внимание государства к проблемам малого бизнеса, несомненно, плюс для банков. При этом нет и речи о какой-либо конкуренции между банками и государственными структурами. Напротив, открываются весьма широкие перспективы для сотрудничества как по компенсации части ставок, так и по предоставлению обеспечения и гарантий (поручительств) по кредитам малому бизнесу, а также развитию системы финансирования микрофинансовых организаций и т. п.
В июле 2007 года был принят закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», где впервые одним из критериев отнесения субъектов к малому бизнесу стал такой показатель, как годовая выручка. Это будет способствовать унификации понятия «малого бизнеса» на уровне коммерческих банков, позволяя постепенно сближать их системы риск-менеджмента и продуктовые линейки по отношению к этому целевому сегменту. В целом по стране это приведет к росту прозрачности малого бизнеса как такового и росту его кредитования банками.
Беседовал Владимир ГЕОРГИЕВ
