Президент — председатель правления банка СИАБ (бренд SIAB) Галина ВАНЧИКОВА рассказала порталу Банки.ру о последствиях для банковского сектора отзыва лицензии у Мастер-Банка, собственном процессинге, преимуществах пластиковых карт и о том, как кредитная организация решила вопрос идентификации получателя карты.
— Одним из главных событий уходящего года был отзыв лицензии у Мастер-Банка, что вызвало перебои по карточным платежам у многих организаций. Какова сейчас ситуация на рынке процессинга?
— Последствия для рынка довольно заметны. Предприятия и банки, которые были на обслуживании Мастер-Банка, в один момент полностью или частично перестали обслуживать клиентов. Один день простоя такого обслуживания может грозить любому предприятию или банку потерей клиентов, что приводит к возникновению как финансовых, так и репутационных проблем. Однако полный масштаб проблемы довольно трудно оценить. Некоторые банки были подключены на полный процессинг Мастер-Банка, а некоторые — на частичный. Также разница обслуживаемых карт между разными банками может быть значительной. Иными словами, чем больше зависимость, тем больше масштаб потерь. Сейчас торговые центры уже возобновили прием платежей, а пострадавшие банки выдают наличные в своей банкоматной сети. Правда, нельзя точно сказать, все ли нашли себе партнера, ведь на то, чтобы заключить новое соглашение на обслуживание у другого процессингового центра, необходимо не менее одного месяца, а это время пока не прошло со дня отзыва у Мастер-Банка лицензии.
Что касается банка СИАБ, то у нас собственный процессинговый центр, эквайринг и инкассация
. И, естественно, мы не использовали никаких опций Мастер-Банка. Технологическая автономность дает нам необходимый запас прочности. Ситуация с Мастер-Банком показывает, что наличие собственной технологической базы — весомое преимущество. Мы смогли не только избежать проблем, возникших у многих банков и торгово-сервисных предприятий, но и предложили оперативную поддержку с помощью нашей технологической базы.
— Что побудило вас запустить собственный процессинг?
— В 2009 году СИАБ принял стратегию, согласно которой ключевым сегментом развития стал розничный бизнес: предоставление клиентам классических и инновационных продуктов на основе пластиковых карт. Мы делаем акцент на эмиссию и обслуживание. В связи с этим банк посчитал более выгодным запустить собственный процессинг для обеспечения полного контроля обслуживания карт и их безопасности.
Одной из основных причин создания собственного процессинга послужило то, что при наличии собственной технологической базы становится возможным запуск и тестирование новых инновационных продуктов в кратчайшие для подобных запусков сроки.
Примером таких продуктов может служить наша «Сверхкарта Cash Back Online». Это далеко не полный список преимуществ, которые дает собственная технологическая оснащенность. Развитие собственной технологической базы — трудоемкий и затратный процесс, требующий большого количества времени и ресурсов. Но, как мы все видим, эта стратегия окупается.
Сейчас у нас на обслуживании около 200 тысяч карт, и клиенты банка чувствуют себя комфортно.
— Чем ваши карты отличаются от карт конкурентов?
— Как было сказано ранее, с помощью собственного процессинга мы создали инновационный продукт для российского рынка, который не имеет аналогов.
Это «Сверхкарта Cash Back Online» с возвратом средств в режиме реального времени: расплачиваясь картой, клиент получает до 5% обратно на карту в режиме онлайн, причем реальными деньгами, а не бонусами или милями. Клиент, совершая покупку, может сразу же контролировать движение своих средств посредством СМС-сообщений, информирующих о совершении операции по карте. Ко всему прочему, эта карта имеет функцию овердрафта. Все это делает ее уникальной не только на российском, но и на европейском рынке. Такие продукты помогают быстро развивать бизнес.
Хочу отметить, что мы концентрируем наш бизнес именно на создании и обслуживании карточных продуктов. На сегодняшний день главная цель Центробанка — устранить высокую закредитованность населения, которой способствует низкая финансовая грамотность людей, берущих деньги в кредит. А вот рынок обслуживания карт сейчас не так насыщен. Это перспективное направление.
— Бизнес банка сосредоточен преимущественно в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Есть ли у вас планы по выходу за пределы региона?
— У нас есть большие перспективы расширить географию курьерской доставки, но на данный момент она осуществляется только по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. При осуществлении этого проекта СИАБ решил регулируемый законодательством вопрос идентификации получателя карты. К клиенту приезжает менеджер-курьер, имеющий полномочия на идентификацию, который фотографирует получателя и просит его подписать все необходимые документы.
— Могли бы вы подробнее рассказать о готовности банка ко вступлению в силу девятой статьи закона об НПС? Ожидаете ли вы увеличение числа мошенничеств со вступлением в силу этой статьи?
— Думаю, что вероятен кратковременный рост числа случаев, когда нечестные клиенты пытаются обмануть банк и выдать собственные операции по картам за якобы мошеннические, но в длительной перспективе учащения таких случаев не ожидаем.
— Какие моменты в этом законе кажутся вам наиболее спорными?
— Спорных вопросов достаточно много, но они все объединены в поправки на основе предложений банков и регуляторов. Основные моменты по 161-ФЗ, вызывающие вопросы, отражены в предложениях Ассоциации российских банков, Национального платежного совета, направленных в Госдуму.
— Как вы оцениваете состояние банковской системы в целом?
— Я считаю, что разговоры о нестабильности банковского сектора несколько иррациональны. Проблемы несколько преувеличены, а волна сомнений возникла по причине недопонимания клиентами ситуации. В целом банковская система России — отлаженный, четкий механизм с прозрачным ведением бизнеса, в котором нет места нарушителям законодательства. Череда отзывов лицензий касается лишь прозрачности и непрозрачности ведения бизнеса. Банки, которые не нарушают закона, проблем не имеют. В России огромное число банков, около тысячи. И отзыв лицензии у нескольких — это исключения, как раз подтверждающие правило. Кроме всего, у нас есть система страхования вкладов, которая выступает гарантом перед заемщиками, резервы которой значительно превосходят обязательства по вкладам банков, потерявших лицензию.
По моим данным, на текущий момент резерв фонда Агентства по страхованию вкладов составляет более 230 миллиардов рублей. Необходимые выплаты со стороны АСВ вкладчикам Мастер-Банка, по предварительным оценкам, составили около 30 миллиардов рублей. Предпосылок для возникновения каких-либо проблем при выплатах нет. Вкладчикам будут возмещаться в рабочем порядке суммы в пределах принятых размеров.
— Как изменилась ситуация на межбанковском рынке после череды отзывов лицензий?
— Рынок стал более жестким, волатильность стремится к минимуму. Мы кризис межбанковского доверия на себе не ощущаем. Ставки не повысились, наблюдаются стандартные сезонные колебания. Превосходная степень сегментированности была свойственна рынку как пять лет назад, так и сейчас. Сказать что-либо определенное без дополнительных мер, направленных на анализ рыночной ситуации, не представляется возможным. В прогнозах — усиление сегментированности.
— Многие участники рынка говорят, что качество клиентов, привлеченных при помощи рекламы в Интернете, в последнее время снижается. Замечаете ли вы такую тенденцию?
— Это во многом зависит от параметров продукта, выбора рекламных площадок и формата рекламы. Все чаще клиенты обращаются через Интернет, поэтому воронка клиентов расширяется сверху, но на финальном этапе рост не такой сильный. Вследствие этого получается низкое качество, если смотреть на процентное соотношение. Мы анализируем каждый источник привлечения и оптимизируем объем их использования. Интернет как канал привлечения клиентов наиболее перспективен, поэтому требует кропотливой работы и терпения. Еще можно сказать о том, что «продвинутой» аудитории уже несколько приелся формат традиционной баннерной рекламы. Что тоже влияет на качество привлекаемой аудитории.
— В чем банк СИАБ видит свое преимущество на рынке?
— Перспективное конкурентное преимущество банка — это развитие клиентоориентированной модели бизнеса и работа с клиентскими впечатлениями. Недавно мы вместе с экспертами стратегического планирования KPMG доработали генеральную стратегию банка, внеся в нее дополнения, нацеленные на создание клиентоориентированной модели бизнеса и совершенствование сервисов обслуживания клиентов. Для развития этого аспекта у банка СИАБ есть и технологическая база, и развитые и оптимизированные каналы коммуникации с клиентами. Под каналами мы понимаем развитие офисной сети, интернет-банка, мобильного банка, личный кабинет для корпоративных клиентов, курьерскую доставку, техническую и информационную круглосуточную поддержку. И это, конечно же, не полный список опций, развивая которые мы строим клиентоориентированную модель бизнеса.
Беседовала Юлия ТИТОВА, Banki.ru
