Некоторые банки уже накопили опыт работы кредитных бюро. На вопросы главного редактора «Национального банковского журнала» Александра БОРОДУЛИНА отвечает президент Юниаструм Банка Гагик ЗАКАРЯН.
Гагик Тигранович, вам как главе преуспевающего банка нужны кредитные бюро? Может быть, своими силами оно сподручнее?
Представьте себе. Руководитель фирмы «Икс» пришел в банк «Игрек» брать кредит. Первый раз. Не будем вдаваться в подробности, сколько документов для этого необходимо заполнить и предоставить и через сколько рук эти документы пройдут. Но как банкир скажу откровенно: процесс длительно-утомительный, бумагоемкий, затратный и для клиента, и для банка. А самое главное — малоэффективный. Потому что, по разным оценкам, в конце концов получает кредит каждый четвертый. И это в лучшем случае. Почему? Потому что банк никогда не предоставит кредит без тщательной проверки, а осуществить ее в такой ситуации весьма непросто. Даже если ваши кредитные менеджеры самые лучшие, риски просчитывают гении, а безопасность — выше всяких похвал.
Как бы здесь пригодились кредитные бюро! Сколько бы времени и средств было сэкономлено для банкиров и заемщиков! Насколько бы эффективнее и безопаснее шел бизнес! Я бы сравнил кредитные бюро с «подушкой безопасности» для банка. Срабатывает до того, как ваша грудь встретилась с рулем.
А сегодняшний бум потребительского кредитования? Ипотека? Тысячи людей устремились в банки, чтобы улучшить свой быт. Получить возможность жить более достойно уже сейчас, а не потом. И здесь кредитные бюро сработали бы, как сито. Всех недобросовестных оставили за порогом.
На Юниаструм Банк уже накатила волна страждущих получить кредит граждан?
Сегодня многие банки как никогда уделяют огромное внимание развитию розничных услуг, в частности кредитованию частных лиц. Объемы только ипотечных кредитов удваиваются каждый год. Юниаструм Банк не исключение.
Мы активно наращиваем объемы кредитования. В частности, по итогам I квартала 2005 года размер кредитного портфеля банка достиг 5,36 млрд. рублей, увеличившись с начала года в 1,4 раза. Однако кредитование, как я уже говорил, и корпоративных, и частных лиц таит в себе большие риски. Острый дефицит информации о заемщиках создал даже особый вид мошенничества. Часто для обеспечения возврата средств, выданных в кредиты, банки вынуждены содержать мощные службы безопасности, которые заняты проверкой потенциальных заемщиков, а также работой с теми, кто по разным причинам не возвращает полученные средства.
Ради компенсации этих рисков, а также высоких затрат на проверку информации банки вынуждены поднимать кредитные ставки. В результате за мошенников платят добросовестные предприниматели и граждане, а кредиты становятся недоступными для основной массы потребителей.
Насколько я знаю, ваш банк не ждет милостей от природы.
Да, мы активно включились в процесс создания в России рынка кредитных бюро. Юниаструм Банк является членом Национального бюро кредитных историй (НБКИ), созданного под эгидой Ассоциации российских банков. В него входит 39 крупнейших банков, таких как Сбербанк, Ситибанк, а также группа «Росбанк» и группа «УРАЛСИБ». Всем им совокупно принадлежит 61% розничного портфеля России. Одним из технологических партнеров НБКИ стала крупная международная компания TransUnion, которая обладает одной из наиболее обширных баз с информацией о потребителях. Она активно работает более чем в тридцати странах мира.
В настоящий момент в банке составляется единая база данных, которая содержит информацию, накопленную кредитными подразделениями. Наряду с этим создается совершенно новая структура, которая будет управлять этой базой. В частности, она будет ответственна за предоставление всей необходимой информации в кредитное бюро. Важную работу делают юристы, приводя договорную базу в соответствие с новыми реалиями.
Уже до конца года, по нашим расчетам, банк ощутит результаты работы кредитного бюро. Главное — это снизит себестоимость кредитов, что выразится в общем снижении кредитных ставок.
Александр БОРОДУЛИН
