• Вклады
  • Кредиты
  • Займы
  • Карты
  • Ипотека
  • Страхование
  • Инвестиции
  • Бизнес
  • Новости
  • Ещё
Все вклады и счета
Вклады онлайн на Банки.ру
Специальные предложения
Калькулятор вкладов
Накопительные счета
Вклады под высокий процент
Пополняемые вклады
Ставка ЦБ РФ
Мастер подбора кредитов
Потребительские кредиты
Рефинансирование
Кредитный рейтинг
Кредит под залог недвижимости
Микрозаймы
Автокредиты
Кредитный калькулятор
Мастер выдачи займов
Микрозаймы
Мастер выдачи займов
Займы под ПТС
Кредитные карты
Карты рассрочки
Дебетовые карты
Мастер подбора карт
Специальные предложения
Мастер подбора ипотеки
Ипотечные кредиты
Спецпредложения
Кредит под залог недвижимости
Кредит под залог "под ключ"
Строительство дома (ИЖС)
Все ипотечные программы
Рефинансирование
Вторичное жильё
Новостройки
Ипотечное страхование
Ипотечный калькулятор
Как накопить на первый взнос?
Какая программа мне подходит?
ОСАГО
КАСКО
Путешествие
Жизнь и здоровье
Акции
Ипотечное страхование
Страхование квартиры
Кредитное страхование жизни
Все предложения
С чего начать
Aкции
Подбор брокера
Специальные предложения
Фьючерсы
Фонды
Облигации
Золото
Все предложения
Расчетно-кассовое обслуживание
Эквайринг
Регистрация бизнеса
Бухгалтерские услуги
Готовые решения для бизнеса
Специальные предложения
Страхование бизнеса
Кредиты для бизнеса
Займы для бизнеса
Лизинг
Факторинг
Банковские гарантии
Готовые решения для ИП
Сервис проверки контрагентов
Все события дня
Лента новостей
Статьи
Мнение
Аналитические исследования
Финансовый словарь
Обучение
Программа лояльности
Банки
Банки России
Компании
Страховые компании
Страховые агенты и брокеры
Микрофинансовые организации
Биржевые брокеры
Управляющие компании
Рейтинги
Народный рейтинг банков
Народный рейтинг страховых компаний
Народный рейтинг инвестиций
Народный рейтинг микрофинансовых организаций
Премия Банки.ру
Показатели банков и компаний
Финансовые показатели банков
Общение
Диалог
Вопрос-ответ
Мероприятия
Сервисы
Курсы валют
Калькуляторы целей
Калькулятор НПФ
Проверка КБМ
Алкогольный калькулятор
Договор купли-продажи
Узнать кадастровый номер
Кредитная история
Все статьи

«Жизнь в нашей стране никогда не обладала большой ценностью»

Интервью
Дата публикации: 18.06.2015 00:00
13 569
7 Время прочтения: 8 минут
Источник
Banki.ru
​

Как в России развивается страхование жизни, чем оно выгоднее банковского вклада и нужно ли делать этот продукт залогом по ипотеке, порталу Банки.ру рассказал зампред правления страховой компании ERGO по личным видам страхования Михаил ЧЕХОНИН.

– Страховщикам жизни осталась всего пара недель для перехода на учет активов в специализированных депозитариях с 1 июля. Как у вас идет подготовка к соблюдению этого требования?

– Наша компания выполнила все требования законодательства, причем сделала это заранее: с апреля мы уже работаем со спецдепозитарием. При этом, если говорить об отношении к спецдепам, я бы сказал, что оно неоднозначное. На мой взгляд, в случае со страховыми компаниями, которые, в отличие от других финансовых институтов, ведут очень консервативную политику и имеют в своем портфеле в основном облигации, каждодневный учет не так актуален. Кроме того, не все брокерские компании, осуществляющие сделки с ценными бумагами, оказались готовы работать по схеме, предусматривающей участие спецдепа. Технических проблем в этой связи пока достаточно.

– Насколько экономические условия в России сейчас способствуют развитию страхования жизни?

– Если мы говорим о потенциале развития страхования жизни, нужно смотреть в двух направлениях. Первое – реальные возможности, второе – предпосылки. К сожалению, жизнь в нашей стране никогда не обладала, с субъективной точки зрения, большой ценностью. И это основная причина трудностей, которые испытывает рынок страхования жизни. Среднестатистический россиянин гораздо больше ценит материальные ценности. Поэтому сначала застрахует только что приобретенную машину, затем, возможно, задумается о страховании своей ответственности – например, при ремонте жилья. И лишь наиболее дальновидные понимают, что главными ценностями являются жизнь и здоровье. Кто обеспечит семью в случае смерти кормильца? На какие средства проживет человек, получивший инвалидность? Как сохранить привычный уровень жизни при выходе на пенсию? Страхование жизни имеет ответы на эти вопросы.

Отрицательно на рынок влияет и такой экономический фактор, как платежеспособный спрос, который в России в последние месяцы несколько снизился. Наша страна сегодня находится в непростой экономической ситуации, хотя мне сложно вспомнить, когда она была такой уж благоприятной. Кроме того, к сожалению, сохраняется низкий уровень доверия граждан к финансовым институтам, что отчасти обосновано: люди пережили обесценение своих накоплений, либерализацию страхового рынка, уход с рынка крупных компаний.

Но не все так печально, конечно. Предпосылки для развития страхования жизни, безусловно, есть. Достаточно посмотреть на высокие темпы роста, которые показывала наша отрасль в течение последних нескольких лет, расширение продуктовой линейки, развитие инфраструктуры страхового рынка, создание более действенной системы надзора за страховой деятельностью. Налицо прогресс по многим направлениям. Но и есть куда развиваться. Если, к примеру, проанализировать такой показатель, как проникновение, то есть отношение собранной премии к ВВП, то в России он ниже по сравнению с другими развивающимися рынками, не говоря уже о развитых, и составляет десятые доли процента. В то же время в Чехии, Польше, других восточноевропейских странах он достигает 1,5–2%. У страхования жизни в России есть будущее, поскольку у нас высокий процент «недострахования», а потребность в таком продукте очевидна.

– Как сказывается на рынке страхования жизни экономический кризис?

– Если мы посмотрим на «докризисный» 2013 год и на 2014-й, который был затронут кризисом в последней четверти, то увидим, что страховщики жизни использовали наиболее оптимальную на тот момент бизнес-возможность – занимались страхованием жизни заемщиков. На этот сегмент в течение длительного времени приходилась наибольшая доля сборов. По мере насыщения рынка, с возникновением экономических сложностей и повышением ключевой ставки Банка России до 17% в декабре прошлого года, рынки потребительского, автомобильного, ипотечного кредитования стали испытывать трудности. Это, конечно, повлекло за собой и падение сборов в соответствующих сегментах страхования. Рынок классического страхования жизни если и оказался затронут неблагоприятной экономической ситуацией, то в гораздо меньшей степени.

– А как сейчас складывается ситуация со страхованием жизни за рубежом? Там более оптимистично смотрят на этот рынок, чем у нас?

– Классическое страхование жизни за рубежом уже в течение длительного времени находится в кризисе. Основная причина – низкий уровень доходности инвестиционных вложений. А гарантированная доходность является определяющей характеристикой классического накопительного страхования жизни. Если в 90-х годах прошлого века европейские и, в частности, немецкие страховщики предлагали гарантированную доходность 4%, то с начала 2015 года она установлена на уровне 1,25%. Это следствие чрезвычайно низких процентных ставках на рынке капитала. Уже в течение длительного времени базовая учетная ставка ЕЦБ находится на уровне 0,05%. Это рекордно низкий уровень для еврозоны, и пока никаких движений здесь не предвидится. Возможно, со стороны Федеральной резервной системы США можно ожидать повышения к концу года, но это лишь прогнозы.

– Вы уже подвели итоги по уровню доходности полисов страхования жизни за 2014 год?

– У нас в компании по итогам 2014 года положительная доходность в евро и долларах – 3,03% и 4,8% соответственно, но отрицательная по рублевым полисам страхования жизни из-за падения стоимости облигаций в конце года. В нашем портфеле рублевых полисов страхования жизни порядка 70%. Остальные 30% делятся между иностранными валютами, большая часть приходится на доллары. Несмотря на общую отрицательную доходность рублевых полисов, все свои обязательства перед клиентами по выплате гарантированной ежегодной доходности в размере 3% мы выполнили и, разумеется, будем выполнять дальше.

– Принято говорить, что кризис – это время возможностей. Какие возможности компании по страхованию жизни могут реализовать сейчас?

– Несмотря на кризис, мы развиваем агентскую сеть, активно разрабатываем новые продукты. Набирают популярность продукты, которые, помимо выплат, предусматривают ассистанс, то есть помощь людям при решении ряда вопросов. С падением платежеспособного спроса, безусловно, следует задуматься о продуктах с относительно небольшой страховой суммой и с ежемесячной рассрочкой взносов, чтобы это было доступно страхователям. Также людям больше по душе простые страховые продукты, не требующие прочтения большого количества дополнительных материалов и условий.

– Что сегодня больше всего волнует российских страховщиков жизни?

– Таких вопросов немало. Один из основных – выравнивание режима формирования отчислений страховых взносов в государственные социальные фонды в случае участия работодателей в добровольных пенсионных программах, предлагаемых различными финансовыми институтами. К примеру, если сейчас предприятие заключает договор пенсионного страхования со страховой компанией, оно обязано еще и платить в пенсионный фонд взносы с этой страховой премии, что кажется нам абсурдным. Это неравенство страховщики жизни сейчас пытаются устранить.

– Недавно первый вице-премьер Игорь Шувалов дал различным министерствам, ЦБ и профильным объединениям серию поручений, которые направлены на развитие страхования жизни в России, – в частности, создать механизм использования полиса в качестве залога по ипотеке, сформировать гарантийный фонд страховщиков жизни. Какие меры вам кажутся первоочередными, а какие, на ваш взгляд, можно отложить до лучших времен?

– Среди первоочередных задач я бы назвал выравнивание налогообложения с НПФ по корпоративным пенсиям, а также включение страховых взносов по договорам долгосрочного страхования жизни в состав инструментов индивидуального инвестиционного счета. Немаловажным является и создание гарантийного фонда страховщиков жизни. Например, в Германии этот вопрос был решен через создание отдельного акционерного общества, акционерами которого должны были выступать все работающие на рынке страховщики жизни. Создание гарантийного фонда в России особенно актуально сейчас еще и потому, что недавно мы видели «плохой» уход с рынка одного из игроков. Такие вещи, безусловно, не добавляют доверия к страховым компаниям со стороны граждан и отрицательно сказываются на всем рынке. При этом рассмотрение возможности использования полиса в качестве залога по ипотеке, на мой взгляд, можно пока и отложить.

– Активное обсуждение необходимости создания гарантийного фонда для страховщиков жизни участниками рынка и ЦБ как-то связано с вероятностью ухода еще одного игрока с рынка?

– Вы знаете, такая вероятность есть всегда. Насколько она велика, сложно сказать. В России лицензию на страхование жизни имеет несколько десятков компаний, в Ассоциацию страховщиков жизни входит 21 компания с общей долей на рынке более 95%. Думаю, что из числа этих игроков потенциальных претендентов на уход с рынка нет. Если рассуждать о возможных кандидатах, то, по моему мнению, это могут быть компании по страхованию жизни, занимающие последние места в списке, и, скорее всего, с российскими учредителями. В то же время надо понимать, что исторически страховщики жизни даже в кризисный 2008 год оказались более устойчивыми, чем банки и другие участники финансового рынка. Поэтому создание гарантийного фонда не связано с ожиданиями ухода компаний. Это необходимая и очевидная мера для рынка, которая говорит о его зрелости. Ведь, например, у страховщиков ОСАГО есть свой компенсационный фонд. Единственный вопрос, который вызывает споры у страховщиков жизни, – каким образом такой гарантийный фонд будет формироваться.

– Продукты страхования жизни часто сравнивают с банковскими, причем не в пользу первых. Насколько правомерно и корректно такое сравнение и в чем принципиальное отличие этих финансовых инструментов?

– Такое сравнение часто используется потому, что в обоих случаях используется понятие ставки доходности. Но здесь нужно помнить, что в случае с банком ставка доходности гарантируется обычно не больше чем на три года. В случае же страхования жизни мы говорим о гораздо больших временных горизонтах, зачастую о десятках лет. Полис накопительного страхования жизни – это способ безрискового достижения имущественной цели, в отличие от банка. Что получат родственники владельца банковского вклада в случае его смерти? Лишь то, что было накоплено. А вот выгодоприобретатели по полису накопительного страхования жизни смогут распоряжаться всей страховой суммой, независимо от момента смерти застрахованного лица. Есть и другие преимущества, я перечислил лишь самые очевидные и важные.

– Всегда хотелось знать: кто у нас приобретает полис страхования жизни?

– Аудитория страховщиков жизни чрезвычайно разнообразна. Значительную долю составляют семейные люди. К примеру, если человек женат или замужем, если у него есть дети, то, очевидно, есть мотивация к заключению договора рискового страхования жизни. То есть страхования на случай смерти. Как правило, страхователями по таким договорам выступают мужчины, у которых уже есть семья, а выгодоприобретателями по полису – женщины или дети. Заинтересованы в наших продуктах и те, кто уже сейчас стремится обеспечить финансирование образования своих детей или внуков. В чем привлекательность полиса? Если страхователь, будь то отец, мать, бабушка или дедушка, не доживает до периода уплаты страховой премии, страховая компания берет данную обязанность на себя. И в полном объеме гарантирует страховую выплату, выгодоприобретателем по которой является ребенок – будущий студент вуза или иного учебного заведения. Кроме того, все больший интерес к нашим услугам мы видим со стороны людей, стремящихся сделать дополнительные пенсионные накопления.

Беседовал Даниc ЮМАБАЕВ, Banki.ru

Читать в Telegram
telegram icon

Комментарии

7
Скрыть
Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Войдите или зарегистрируйтесь

beliyYAR
18.06.2015 09:46
Кто обеспечит семью в случае смерти кормильца? /// Страхование жизни имеет ответы на эти вопросы.

Не смешите мои подковы (с) Обычное страховое покрытие на случай смерти по любой причине - это 2-3 годовые зарплаты, вот и вся "ценность" жизни.
2

deniszakharov
18.06.2015 17:39
К сожалению, жизнь в нашей стране никогда не обладала, с субъективной точки зрения, большой ценностью. И это основная причина трудностей, которые испытывает рынок страхования жизни.


Винить во всем внешние обстоятельства, "менталитеты" в т.ч. удел слабаков и неудачников. В действительности, в страховании жизни в РФ есть несколько проблем, решив которые мы получим рост продаж страхования жизни:

1. Авторитет страховщиков. Ниже плинтуса, после Госстраха СССР и "удачного" опыта общения по ОСАГе большой массы населения в новой России, нести деньги страховщикам могут только сказочные оптимисты или те, кто имеет много свободных средств и просто придерживается стратегии диверсификации вложений и управления рисками. Мошенники - не самый плохой эпитет в отношении страховых компаний. Мало кого волнует то, что это отдельное юр.лицо и пр. "тонкости".
2. Отсутствие гарантий выплаты, нет аналога АСВ у Банков. Клиенты ОСЖ Россия это ощутили в полной мере, например.
3. Качество урегулирования убытков по страхованию жизни. Страховщики переносят на этот вид все те подходы к урегулированию, которые характерны для автострахования. Сам столкнулся с тем, что для получения выплаты в РГС по страхованию жизни ребенка был вынужден ездить в ЦУУ 5 раз - то печатей мало на справке из больницы (не 3, а две), то одного снимка мало, то ещё что-то и пр. Выплату я получил, но крови с меня Росгосстрах выпил достаточно.

В целом, можно сказать и то, что например долгосрочному накопительному страхованию жизни ещё мешает отсутствие определенности у человека в будущем. Совершенно не ясно во что превратится твой миллион рублей страховой суммы сейчас, через 10-15 лет.
8

AnVP
18.06.2015 18:57
Михаил один из лучших специалистов в этой области. Мне удалось поработать с ним Британском страховом обществе. Страхование жизни в нашей стране тормозится из-за не довенрия народа вообще к страхованию.
0

S_H_H
18.06.2015 20:05
На мой взгляд, не вполне правильно таким образом называть статью, тем более вынесенную на первую страницу уважаемого и активно читаемого интернет - ресурса. У многих в наши непростые времена хватает массы своих трудностей, и этот факт нужно учитывать. Возможно это и учитывалось, чтобы привлечь дополнительное внимание читателей, но тогда это достаточно спорное решение. В конечном итоге целью статьи, как мне видится, является популяризация одного из видов страхования, ну так и нужно делать акцент на этом, а не педалировать тему, что в нашей стране все плохо.
0

Nimdan
19.06.2015 05:01
Ну вот например у меня опыт по ОСАГО сугубо положительный. Страхуются в РЕСО уже 3й год. Что я делаю не так?
0

Обучение

Логические функции в Excel: как они могут помочь в учете личных финансов
Логические функции в Excel: как они могут помочь в учете личных финансов
06.07.2025
1851
Power Query в Excel: что это такое и как использовать в личных финансах
Power Query в Excel: что это такое и как использовать в личных финансах
04.07.2025
3580
Топ-30 лучших игр на Андроид
Топ-30 лучших игр на Андроид
03.07.2025
10898
Как создать видео с помощью нейросетей: пошаговое руководство для начинающих
Как создать видео с помощью нейросетей: пошаговое руководство для начинающих
01.07.2025
8884
Несанкционированные покупки через Google Play: новый вирус ворует деньги через NFC в России
Несанкционированные покупки через Google Play: новый вирус ворует деньги через NFC в России
29.06.2025
17557
Что делать с деньгами, если ключевая ставка ЦБ в 2025 году снизится
Что делать с деньгами, если ключевая ставка ЦБ в 2025 году снизится
28.06.2025
44892
«Получила деньги от государства и открыла мастерскую»: как оформить соцконтракт на 350 000 рублей в 2025 году
«Получила деньги от государства и открыла мастерскую»: как оформить соцконтракт на 350 000 рублей в 2025 году
27.06.2025
23684
«Ваш договор просрочен» — как пенсионера пытались обмануть под видом сотрудников «Ростелекома»
«Ваш договор просрочен» — как пенсионера пытались обмануть под видом сотрудников «Ростелекома»
26.06.2025
24302
Искала работу — нашла мошенников: как не нарваться на штраф или уголовное дело в интернете
Искала работу — нашла мошенников: как не нарваться на штраф или уголовное дело в интернете
25.06.2025
26131
Откажут из-за долгов: с июля 2025-го банки станут строже
Откажут из-за долгов: с июля 2025-го банки станут строже
24.06.2025
33485

Материалы по теме

Андрей Дроздов, «БКС Страхование жизни»: «15% по ИСЖ могли бы получать клиенты, а получали безответственные банкиры»
Игорь Юргенс, ВСС: «Конкуренция за аккуратных водителей приведет к снижению цены ОСАГО, а валютный курс — к повышению»
Ольга Сорокина, ВСК: «Мы продолжим наш стратегический переход в сервисно-страховые продукты»
Василий Бусаров, Страховой Дом ВСК: «Страховым компаниям сегодня жизненно важны IT-инновации»

Главная Новости Интервью «Жизнь в нашей стране никогда не обладала большой ценностью»
Банки.ру Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру и в мобильном приложении
app store google play app gallery ru store
qr
Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

О проекте Как это работает Наши награды Отзывы о Банки.ру Работа в Banki.ru Реклама Контакты Партнерская программа Служба поддержки Карта сайта MoneyPanda

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2025 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

Пользовательское соглашение Политика обработки персональных данных Безопасность Наши эксперты

* На основе исследований OMI (Online Market Intelligence) в 2024 г., ООО «Тибурон» и АО «ИОМ Анкетолог» в 2023 г.

16+