2006 год станет годом кредитных бюро. Во всяком случае, так утверждает Владимир ГЕРАСИМОВ, генеральный директор кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс». По его мнению, к тому времени они начнут давать практическую отдачу и банкам, и потребителям.
Произошли ли после 1 сентября какие-то заметные изменения на рынке кредитных бюро?
Можно с уверенностью сказать, что мы перешли от подготовительной стадии к практической работе. Подписание с банками договоров о присоединении продолжается, при этом со стороны банков на первое место вышло теперь не соблюдение формального требования, а оценка качества оказываемых услуг и решение практических задач, связанных с эффективным использованием механизма кредитных бюро.
Много ли банков заключили с вами договоры и начинают ли они передавать информацию?
Сейчас подписаны 22 договора о присоединении, и еще с несколькими десятками банков ведутся переговоры. Процесс передачи данных начался, сейчас активно решаются связанные с этим технические вопросы, касающиеся качества данных, а также формата передачи информации. Отмечу, что данные передаются как позитивные, так и негативные.
Планирует ли ваше бюро сотрудничать с создающимися сейчас кредитными бюро в регионах?
Конечно. Но для этого должен пройти первый этап работы, который позволит определиться — какие из 40 объявленных проектов состоятся, каких клиентов имеют эти региональные бюро и как они намерены развиваться. Со многими из них у нас уже были интересные контакты, и мы начали разрабатывать схемы взаимодействия. Конкретные решения мы начнем принимать на следующем этапе, когда будет сформирована начальная база данных.
По истечении какого срока взаимодействие между банком и кредитным бюро начнет приносить ощутимые результаты?
Прошлый год был годом принятия закона о кредитных историях, текущий — целиком уйдет на создание работающей инфраструктуры, а вот следующий станет, уверен, годом кредитных бюро. К тому времени они начнут давать практическую отдачу и банкам, и потребителям: будет накоплен значимый объем информации. Наше бюро рассчитывает в будущем году собрать как минимум 5 млн кредитных историй.
Насколько облегчит жизнь банкам введение института кредитных бюро?
Развитие рынка потребительского кредитования ведет к обострению конкуренции и снижению ставок: многие банки вынуждены делать это, чтобы привлечь максимальное число клиентов. В таких условиях кредитные бюро становятся все более необходимы, так как позволяют банкам реально оценивать риски, которые они на себя берут, и менять в соответствии с этим процентные ставки. Благодаря бюро должны сократиться и расходы банков на проверку заемщиков. А благодаря скорингу — качественно ускориться процесс принятия решений о выдаче кредитов. На это, собственно, и нацелен механизм скоринга. Работа с бюро также позволит банкам формировать портфели однородных ссуд, которые могут затем перепродаваться или закладываться.
Как будет осуществляться взаимодействие между вами и банками?
С технической точки зрения нужно разделять два направления работы: передачу информации в бюро и получение информации из бюро. В обоих случаях не требуется установка или покупка у бюро дополнительного оборудования или программ. В то же время банку будет необходимо программное обеспечение для использования электронной цифровой подписи и сама подпись. При решении вопросов получения информации из бюро возможны разные варианты. Бывает, что у банка уже установлено программное обеспечение по автоматизации работы с заявками на кредитование, разработанное одной из международных компаний. Такие программы, как правило, уже имеют шлюз в бюро. Если шлюза нет, требуется разработка программы для формирования отчетов. Но объем работы здесь, как правило, небольшой.
Владимир МАЛЕЕВ, генеральный директор Национального кредитного бюро: «Долг за услуги мобильной связи тоже часть кредитной истории»
Что сейчас происходит на рынке кредитных бюро?
Сегодня уже можно сказать, что на рынке появляется четыре типа кредитных бюро. Специализированные банковские бюро ориентированы главным образом на кредитные учреждения, которые законодательство прямо обязывает включаться в систему обмена кредитной информацией. Корпоративные или карманные бюро крупных розничных банков, которые одновременно пытаются формально выполнить требования закона и реализовать свое накопленное преимущество от значительных клиентских портфелей. Региональные бюро, деятельность которых строится на основе местных инициатив. Универсальные бюро, нацеленные на объединение участников рынков банковского, коммерческого и товарного кредитования. Всего сегодня уже зарегистрировано 47 организаций, включивших в свою аббревиатуру словосочетание «бюро кредитных историй».
Много ли банков заключили с вами договоры?
Процесс идет достаточно активно, число измеряется десятками, но количество подписанных на сегодня договоров — это еще не конкурентное преимущество. Законодательство разрешает банкам предоставлять информацию в одно или несколько кредитных бюро. Теоретически каждое из бюро может иметь отношения с большинством банков. Важно то, что получат банки от сотрудничества. Это определит, куда будет предоставляться информация. Реально в большинстве случаев речь идет об односторонней передаче банками информации в бюро с прицелом на отдаленную перспективу, когда накопленная база данных станет действительно репрезентативной. Примечательно, что здесь неочевидны преимущества корпоративных бюро. По закону информация о миллионах прежде выданных кредитов не может включаться банками в состав кредитной истории граждан без их письменного согласия. Использовать ее без переговоров со своими клиентами будет прямым нарушением. А от плохих заемщиков такое согласие уж точно не получить.
Как отражается на работе бюро отсутствие госреестра и центрального каталога?
Пока идет процесс настройки отношений между участниками кредитного рынка и кредитными бюро. Нерешенность вопросов, связанных с регистрацией бюро в реестре, создает некоторые моменты неопределенности. Но это не является критическим: все бюро находятся в равном положении. Рано или поздно регламентирующие документы будут подготовлены. Примечательно, что ФСФР предложила бюро принять участие в их доработке перед утверждением — это большой плюс.
Планируете ли вы работать с региональными кредитными бюро?
Пока об этом говорить рано. Система электронных коммуникаций в принципе позволяет организовать информационный обмен без участия посредников в национальном масштабе. Однако если говорить об организации взаимодействия с другими информационными источниками, местными коммунальными предприятиями, арендодателями, торговыми сетями, компаниями сферы услуг, участие местных бюро будет полезным. Вопрос будет только в их экономической эффективности.
По истечении какого срока взаимодействие между банком и кредитным бюро начнет приносить ощутимые результаты?
Результат появления в России института кредитных историй, как ни парадоксально, ощущается уже сегодня, еще до начала процесса формирования этих историй. Граждане начинают понимать меру ответственности за свое отношение к обязательствам и, соответственно, корректируют свое поведение. Клиенты сотовых компаний, считавшие, что о задолженности в несколько десятков долларов за услуги связи можно забыть, купив новую сим-карту, теперь начинают вести себя более осмотрительно, памятуя, что эта информация становится частью их кредитной истории. Так же, как и клиенты банков, стремящиеся поддерживать свою репутацию безупречной. Но пройдет еще несколько лет, прежде чем вся эта система заработает в полном масштабе и окажет реальное влияние на нашу повседневную жизнь.
Алексей ВОЛКОВ, замначальника управления регулирования деятельности профучастников и инфраструктурных организаций на финансовом рынке ФСФР: «Говорить о конкретных требованиях к бюро кредитных историй пока рано»
Как бы вы охарактеризовали нынешнюю ситуацию с бюро кредитных историй?
Основная тема, которой сейчас занята эта сфера в целом,— отладка технологий, оборудования и подключение банков — участников. Это весьма длительный и очень трудоемкий процесс, поскольку сами технологии достаточно сложны, да и число действующих в России банков достаточно велико. По моему мнению, основная часть этого процесса растянется до конца года — именно к этому времени банки смогут перейти к поставке информации в «промышленном» масштабе.
Когда сможет начать работать госреестр?
В соответствии с планами ФСФР госреестр кредитных бюро начнет работу в конце октября. Пока же мы занимаемся разработкой регистрационных требований для бюро. Единственные критерии для них, которые может устанавливать ФСФР,— это требования к финансовому положению и деловой репутации их участников. Сейчас ФСФР разрабатывает дополнительные нормативные акты по этой части, принятие которых и будет означать начало работы реестра. Поэтому говорить о конкретных требованиях к бюро кредитных историй пока рано. До момента подписания этих требований мы обязательно разместим их на нашем сайте для обсуждения участниками рынка — это произойдет в начале октября. Требования как к участникам кредитных бюро, так и к самим бюро будут едины вне зависимости от территориальной принадлежности или чего-то другого. Внесение бюро в реестр будет осуществляться только в Москве, а вот надзорные функции будут осуществляться совместно: и головным офисом, и региональными отделениями.
Отсутствие реестра
Принципиально — нет. Те кредитные бюро, которые существовали до вступления закона в силу, имеют право продолжать работать, то есть нарабатывать свои базы данных, что они, собственно, сейчас и делают. Всем понятно, что это переходное положение необходимо — в одночасье, по мановению волшебной палочки ничего произойти не может. А вот привести свою деятельность в соответствие с законом они обязаны до 1 декабря: к этому сроку кредитные бюро уже должны быть внесены в реестр. После этого срока мы в рамках своих полномочий действительно будем применять санкции к тем кредитным бюро, которые не будут соответствовать установленным требованиям и нормативным документам ФСФР.
Будет ли ФСФР применять к банкам штрафные санкции в это время?
В данном случае органом надзора за банками, в том числе и в части исполнения закона «О кредитных историях», является Банк России. Так что штрафовать или применять иные санкции к банкам за неисполнение этого закона имеет право только ЦБ. Насколько мне известно, до нового года Центробанк применять к банкам какие-либо санкции не планирует.
Как будет осуществляться взаимодействие ФСФР и ЦБ, в ведении которого находится Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)?
Все прописанные в законе нормы взаимодействия с Банком России будут осуществляться по двум направлениям. Первое: мы обязаны информировать ЦККИ о уже внесенных в госреестр кредитных бюро. Второе: в случае ликвидации или реорганизации кредитных бюро мы должны обеспечить передачу кредитных историй из ликвидируемого кредитного бюро в кредитный каталог. Вот и все взаимодействие.
Дмитрий ГНЕДОВЕЦ
Александр ВИКУЛИН, гендиректор Национального бюро кредитных историй: «Банки уже в массовом порядке заключают договоры об оказании информационных услуг»
Что для вас изменилось с 1 сентября?
В нашем бюро все изменения связаны только с тем, что банки уже в массовом порядке заключают договоры об оказании информационных услуг. Ситуацию я оцениваю как хорошую: в настоящее время заключены договоры с 221 банком. Из них порядка двадцати уже предоставляют в бюро предусмотренную законом информацию о заемщиках.
Как отражается на работе бюро отсутствие госреестра и центрального каталога?
Никак. Законом предписано, что бюро кредитных историй обязаны привести свою деятельность в соответствие с законом до 1 декабря 2005 года. Поэтому до этого срока госреестр, собственно, и не нужен.
Когда вы ожидаете появления детальных критериев для внесения кредитных бюро в реестр?
Мы на днях были на совещании в ФСФР, где собирались руководители различных кредитных бюро. Там нам сообщили, что критерии только будут разрабатываться, причем будет создана рабочая группа, куда войдут все представители от всех крупнейших кредитных бюро. Я не думаю, что критерии будут излишне жесткими или, наоборот, очень мягкими, потому что, как вы знаете, этим делом в ФСФР руководит Алексей Волков — специалист высочайшего класса, который знает все это дело не понаслышке.
По истечении какого срока взаимодействие между банками и кредитным бюро начнет приносить результаты?
Год, максимум полтора. Все зависит исключительно от того, как быстро наполнится база данного кредитного бюро.
Каким образом введение системы кредитных бюро облегчит жизнь банкам?
Это снизит их издержки на изучение клиентов и сроки на выдачу кредитов. Существенно. Я сейчас точно не знаю, сколько они тратят. В разных банках по-разному, но дело в том, что сегодня, когда к ним приходит незнакомый человек за деньгами, банкиры вынуждены его изучать. То есть требовать с заемщика какие-то справки, различными путями проверять, что в них написано. А теперь все это можно будет делать легально и в кратчайшие сроки. Например, наше кредитное бюро необходимую информацию дает через три-пять секунд после запроса.
За счет чего это достигается?
Одним из акционеров, а также нашим оператором является компания «Транскрипт», владеющая около 7% нашего капитала. Она организована двумя иностранными кредитными бюро: американским Transunion и итальянским CRIF. Мы купили у них программное обеспечение, адаптированное и доработанное под требования российского законодательства и под российские условия. В данном случае имеется в виду техническая, а не смысловая адаптация: то есть у нас в России основным документом является паспорт, а у них при оценке заемщика могут использоваться, например, водительские удостоверения. Или, например, всем известное отчество «Владимирович» можно написать 75 различными вариантами. Существуют особенности и в написании российских адресов. Но это все технические мелочи. Основные же методы российской кредитной оценки заемщика в принципе мало отличаются от иностранных.
Евгения ДМИТРИЕВА
Фото: «Банковское обозрение»
