Сбербанк на днях начал рассылать клиентам СМС с предложением оформить сберегательный сертификат. Содержание СМС следующее, уточняет газета «Известия»: «Что выгоднее вклада? Сберегательный сертификат! Высокий доход — до 9,75% годовых и надежная защита Ваших сбережений. Звоните (указан бесплатный номер на 8—800), назовите код (десятизначный код). Ваш Сбербанк».

Банк, проанализировав потребительское поведение, сделал вывод о том, что покупка сберегательного сертификата может быть интересна клиентам, пояснили СМС-рассылку в Сбербанке.

По сути, сберсертификат — это ценная бумага, которая имеет четыре основных отличия от банковского вклада, поясняет издание. Сертификат нельзя пополнить, как вклад. Однако сертификат в отличие от депозита можно подарить кому-либо, скажем, на свадьбу: в итоге получать средства будет тот, кто предъявил сертификат к оплате. Сберсертификат оформляется как свидетельство, которое предъявляется к оплате по истечении срока действия; вкладчики же оформляют договор с банком. Но самое главное — сберегательные сертификаты не подпадают под систему страхования вкладов, то есть если банк, выдавший сертификат, лишится лицензии, то о 700 тыс. рублей компенсации можно забыть.

При этом ставки по сберсертификатам выше, чем по вкладам. В Сбербанке максимальная доходность по первым обозначена в СМС — 9,75% на трехлетние сертификаты, тогда как по вкладам это 8,75%. Сейчас и сертификаты, и вклады можно истребовать досрочно, но с потерей доходности: вместо декларируемых процентов клиент получает минимальные 0,01% годовых в обоих случаях. Но если вклад пролежал в «Сбере» более шести месяцев, при досрочном расторжении договора клиент может рассчитывать на две трети ставки.

Логика госбанка, который предлагает клиентам перейти на сберсертификаты, в другом, говорят опрошенные «Известиями» эксперты. Сами сертификаты существуют с 1998 года. Однако 1 февраля 2013-го вступают в силу поправки в Гражданский кодекс, которые сделают невозможным досрочное истребование размещенной на сертификате суммы.

«Норма о сберегательных сертификатах, предполагающая отказ вкладчика от права досрочного получения денежных средств по ним, включена в проект изменений Гражданского кодекса, который рассматривается Госдумой, — поясняет гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. — Этот законопроект был принят в апреле этого года в первом чтении. В планах законодателей ввести его положения в действие с 1 февраля 2013 года».

Введение безотзывных сертификатов является своего рода антикризисной мерой, считает руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков: «Сбербанк хочет получить более стабильные пассивы, то есть средства, по которым клиенты не будут массово обращаться за досрочным снятием».

«Такое впечатление, что Сбербанк загодя готовится к возможному набегу вкладчиков на банк и приучает людей к сертификатам, — соглашается начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий. — Иначе столь большую премию, предлагаемую держателям сертификатов по сравнению с обычными вкладчиками, объяснить затруднительно».

Данные Осадчего свидетельствуют, что «Сбербанк в 2012 году стремительно развивает сберегательные сертификаты»: за II квартал их объем вырос в пять раз — с 16 млрд рублей на 1 апреля до 74 млрд на 1 июля. За этот период вклады, привлеченные Сбербанком, выросли всего на 7% — с 5,5 трлн до 5,9 трлн рублей.

Примеру госбанка через два-три месяца могут последовать другие игроки, поскольку первый формирует тренд, ожидает Волков. Но пока активности в этом направлении у них не наблюдается.

Вкладов без права отзыва, несмотря на их активное лоббирование, пока не планируется, отмечают «Известия».