Минфин дал отрицательный отзыв на законопроект, ограничивающий требования банка по ипотечному кредиту стоимостью заложенной недвижимости. По мнению ведомства, списание остатка долга после продажи залога развращает заемщиков и создает предпосылки для банковского кризиса, пишут «Ведомости».
«В законе нет необходимости — модель, реализованная сейчас, успешна с точки зрения мирового опыта, а предлагаемый вариант привел США к ипотечному кризису в 2007 году и способствовал банковскому кризису 2008–2009 годов в Казахстане», — объяснил «Ведомостям» замминистра Алексей Моисеев.
При выдаче кредита стоимость залога обычно превышает размер долга, но со временем ситуация может измениться. Иногда реализация залога не позволяет погасить кредит, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Особенно остро эта проблема коснулась валютных кредитов, в некоторых случаях залог не может обеспечить даже пятую часть кредита, отмечается в документе. «Аналогичная ситуация возникает при злоупотреблении банками своим правом и реализации заложенного имущества по заниженным ценам, а также может возникнуть в других ситуациях, в том числе при резких колебаниях на финансовом рынке и рынке недвижимости», — считают авторы законопроекта.
Сейчас долг считается погашенным, если две попытки приставов продать квартиру не удались, а кредитор согласен забрать объект на баланс, отмечается в отчете коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Минфин не ожидает значительного падения цен на недвижимость, однако подобные решения стимулируют заемщиков на принятие избыточного риска и ущемляют интересы честных плательщиков, полагает Моисеев, приводя в пример снижение цен на элитную недвижимость возле Рублевского шоссе. «В очередной раз нам предлагают отклониться от принятой линии — помогать только тем, кто действительно попал в тяжелую ситуацию, для этого сейчас АИЖК отрабатывает механизмы адресной помощи», — говорит Моисеев.
Банкиры такую логику разделяют не до конца: монетизировать хвост почти невозможно, но угроза его появления может отпугнуть потенциальных заемщиков. «Мы уже сейчас исходим из того, что если забрали квартиру, то, как правило, нет смысла пытаться взыскать остальной долг», — говорит начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. В то же время отказ от списания хвостов может отпугнуть новых клиентов, рискующих в нынешней ситуации не только остаться без жилья и потерять начальный взнос, но и влезть в долги. Трудно сделать выбор, что для банков лучше — спокойствие будущих заемщиков или дополнительная возможность взыскать ипотеку, оставшуюся без залога, отмечает Слободян.
«Важно, чтобы заемщик думал, когда берет обязательство, и лучше не вводить в закон нормы, приводящие к избыточным долгам и кризисам, а повышать грамотность населения», — отмечает руководитель управления ипотечного кредитования Инвестторгбанка Татьяна Зотина.